Капитал из чашки кофе: стратегия управления личными финансами - Эдвард Дубинский
Шрифт:
Интервал:
Закладка:
ШАГ 4. Нам осталось сделать еще один подсчет для получения точной суммы необходимых пенсионных сбережений.
Мы желаем, чтобы годовая сумма в 50 342 долларов обеспечила Андрея ежемесячной пенсией в 4 195,14 долларов пожизненно. И в случае Ольги наша цель достичь того же с суммой в 13 348 долларов в год, которые обеспечат ее пожизненной пенсией в 1112,37 долларов в месяц.
Но чего мы не знаем сегодня – это сколько лет Андрей и Ольга будут фактически живы после ухода на пенсию! Отсутствие этой информации естественным образом усложняет нашу способность правильно прогнозировать необходимую общую сумму пенсионных сбережений. Однако есть метод, как, несмотря ни на что, можно будет определить ту сумму пенсии, которая обеспечит этих людей пожизненно. И вы не поверите, насколько этот метод легкий в подсчете!
Нам для этого финального подсчета понадобится сделать еще одно предположение.
А именно… Вы помните, что Андрей и Ольга планируют продолжать инвестировать после своего ухода на пенсию? Они не смогут докладывать новых денег, так как не будут больше работать, и станут более консервативными инвесторами. Отныне основная цель их инвестиционных программ – сохранение накопленных сбережений и жизнь с пассивного дохода, который этот капитал заработает!
Предположим, что на пенсии, инвестируя немного более консервативно, Андрей и Ольга будут зарабатывать в среднем 8,0 % годовых (не 8,5 %, как было до пенсии). Как будет выглядеть этот процесс инвестиций и какую можно прогнозировать математику для Андрея и Ольги?
Вот как будет выглядеть первый год на пенсии Андрея и Ольги с точки зрения их финансов.
Андрей
Ольга
– к 65 годам Андрей (и Ольга к 60 годам) накопит капитал X и, инвестируя его под 8,0 % ежегодно, будет зарабатывать Y;
– в случае Андрея с общей суммы (X + Y) будет сниматься ежемесячная пенсия в 4195,14 доллара, то есть 50 342 долларов в год. В случае Ольги будет сниматься 1112,37 доллара (13 348 долларов в год).
– в конце года у Андрея и Ольги останется сумма Z, которая перейдет в следующий год и продолжит инвестироваться под 8,0 % годовых.
Пометьте себе еще раз значения параметров в таблице выше:
X = сумма общих сбережений к моменту ухода на пенсию (для Андрея это 65 лет, а для Ольги – 60 лет).
Y = ежегодный доход, который будут получать Андрей и Ольга, инвестируя капитал X во время пенсии (под 8,0 %).
$ 50 342 = сумма годовой пенсии, которая будет выплачиваться Андрею, то есть это уменьшение общих сбережений.
$ 13 348 = сумма годовой пенсии, которая будет выплачиваться Ольге, то есть это уменьшение общих сбережений.
Z = чистый остаток в конце года, который останется после добавления процентного дохода и выплаты пенсии.
Давайте предположим, что произойдет при сценарии, где Андрей смог бы накопить такой капитал к 65 годам (а Ольга к 60 годам), который в результате его ежегодного инвестирования во время пенсии покрыл бы полностью затраты из него?
Перефразируем этот вопрос: как будет выглядеть таблица, в которой Y был бы идентичен годовой трате на пенсию?
Говоря об Андрее, мы знаем, что годовая трата на его пенсию равна 50 342 доллара. Тогда какая сумма Сбережений (Х) необходима Андрею к моменту его ухода на пенсию, чтобы при доходе в 8,0 % годовых полностью покрыла затраты в 50 342 доллара?
Аналогично обстоят дела и с Ольгой. Мы знаем, что годовая трата на ее пенсию равна 13 348 долларам. И тогда какая сумма Сбережений (Х) необходима Ольге к моменту начала выплаты ее пенсии, которая при доходе от инвестиций под 8,0 % годовых полностью покроет затраты в 13 348 долларов?
Высчитать ответы банально просто. Смотрите:
Берете сумму желаемой годовой пенсии и делите ее на процент ожидаемой годовой доходности во время пенсии.
В случае Андрея получается так: 50 342 / 0,08 = 629 270 долларов.
В случае Ольги это: 13 348 / 0,08 = 166 855 долларов.
Что это значит?
Фактически это означает, что если к началу пенсии в 65 лет Андрей сможет накопить 629 270 долларов и после этого уйти на пенсию и инвестировать пассивно этот капитал в среднем под 8,0 % годовых, то он будет получать пассивный ежегодный доход в 50 342 доллара.
Этот доход точно покроет необходимые и желательные пенсионные выплаты Андрею (4195,14 долларов ежемесячно ∙ 12 месяцев = 50 342 доллара).
А Ольга к 60 годам сможет накопить 166 855 долларов и после этого уйти на пенсию и инвестировать пассивно этот капитал в среднем под 8,0 % годовых, то она будет получать пассивный ежегодный доход в 13 348 долларов. Этот доход точно покроет необходимые и желательные пенсионные выплаты Ольге (1112,37 доллара ежемесячно ∙ 12 месяцев = = 13 348 долларов).
Вот так будет выглядеть полная финансовая таблица Андрея и Ольги в первый год их пенсии.
Для Андрея:
Для Ольги:
Обратите внимание на Сбережения в начале года и на Остаток в конце года. Эти цифры одинаковые. Что это значит?
