Капитал из чашки кофе: стратегия управления личными финансами - Эдвард Дубинский

инвесторы получают такую доходность от инвестиций, которая приносит меньше денег, чем было потрачено на их осуществление. Важно считать свои деньги и всегда знать, куда и на что они идут!

Можно понять наших людей, которые в течение нескольких поколений не могли себе позволить предметов, являвшихся для людей в Западной Европе и США предметами повседневного быта: джинсов, жевательной резинки, автомобилей, хороших сигарет и кока-колы. Дорвавшись до всего этого, они как бы наверстывают упущенное, бесконечно приобретая уже не только необходимое, но и ненужное. Сдерживание потребления становится насущной задачей нашего поколения. Мы видим примеры того, как в воспитательных целях состоятельные родители приучают своих детей не шиковать, обходиться необходимым, пользоваться приобретенным разумно и бережливо.

В то же время довольно часто родители, явно не живущие сами на широкую ногу, покупают третьекласснику самую последнюю и самую дорогую модель смартфона или ранец для учебников Louis Vuitton. Каковы будут отношения с финансами у этих детей? К какому будущему их готовят? К слову, в самых дорогих школах Великобритании учащиеся живут в кампусе в самых спартанских условиях. Скромная обстановка, минимум вещей, скромная еда, дети сами обслуживают себя, хотя у родителей есть средства на оплату дополнительных услуг. Это тоже часть воспитательного процесса.

Главные деньги тратятся на то, что даст отдачу со временем – на качественное и привязанное к реальной жизни и реальной карьере образование. Бенджамин Франклин как-то сказал: «Если высыпать содержимое кошелька себе в голову, его точно у вас никто не отнимет», этим повторяя одну из мыслей, лежащих в основе менталитета еврейского народа, представители которого славятся своей бережливостью и особым отношением к финансам.

Эта мысль передается старым еврейским анекдотом.

Евреи спросили раввина:

– Рэбэ, во что вкладывать деньги в кризис, когда все так неустойчиво и непредсказуемо?

– Евреи, – ответил раввин, – вкладывайте в голову. В свою голову и голову своих детей.

Как подсчитать финансовые цели?

Разгадывая секрет успеха управленцев, стоит смотреть не на решение, а на способ, который позволил к нему прийти.

Джастин Менкес

В данной главе мы будем использовать кейсы наших Андрея и Ольги. Напомним вам их вводные данные.

Андрею 35 лет, и он зарабатывает 3000 долларов в месяц. Напомним, что у него также есть 35 000 долларов в сбережениях. Предположим, что Ольге также 35 лет, но ее доход на порядок ниже – 1000 долларов в месяц. Представим, что у нее также есть сбережения, но они около 15 000 долларов. Мы уже знаем, что ключевым пунктом планирования является следование семейному бюджету и разумное его расходование. В свою очередь, это предполагает регулярное извлечение из бюджета до 15 % от доходов и постоянное инвестирование этих денег. Мы вам покажем, как планирование и подсчет финансовых целей помогут Андрею и Ольге. Это защитит их самих и их близких от финансовых проблем.

Цель 1. Финансовый резерв (подушка безопасности)

Сначала необходимо определить, сколько в действительности вам нужно денег, чтобы обеспечить себя и свою семью. При этом необходимо оценить, какая вам нужна сумма денег для того, чтобы обезопасить себя от превратностей жизни. Это звучит как непростая задача, но на самом деле сделать это вполне реально и даже необходимо для получения полноты своей финансовой картины. Без этого подсчета финансовые цели не будут конкретными инструкциями к действию, а останутся всего лишь пожеланиями.

Итак, ваша первая финансовая цель – высчитать размер финансовой подушки безопасности, некоего резерва, который вам нужен для защиты себя и близких. Мы говорили об этом ранее в этой книге. И сейчас настал момент обсудить все более детально.

Известно, что жизнь непредсказуема и бывает очень непростой: мы теряем работу, наши близкие болеют, происходят экономические и политические кризисы. Пережить эти периоды даже эмоционально очень тяжело. Поэтому мы считаем, что вам необходимо облегчить себе такие отрезки жизни, защитив себя как минимум материально. Это важно постараться сделать – подготовить финансовый резерв на «черный день». Но какого размера должна быть эта финансовая подушка и где ее хранить?

Подсчет финансовой подушки

Возьмите сумму ваших ежемесячных затрат (не доходов!) и умножьте эту цифру на 6. Эта цифра станет суммой финансового резерва, который покроет ваши необходимые жизненные расходы в течение 6 месяцев!

В случае нашего Андрея мы знаем, что его доход за месяц равен 3000 долларов, но его ежемесячные расходы теперь (после того, как мы его убедили откладывать деньги) равны 2550 долларам (остаток в 450 долларов копится и инвестируется). Таким образом, необходимая подушка безопасности для Андрея равна 15 300 долларам (2550 ∙ 6 месяцев). Напомним, что эта сумма уже имеется у Андрея, так как у него есть 35 000 долларов в сбережениях.

В случае Ольги предположим, что она тратит 850 долларов на проживание и 150 долларов откладывает в сбережения. Ее необходимая подушка безопасности, таким образом, равна 5100 долларам (850 ∙ 6 месяцев).

Имея сумму, которая покрывает 6 месяцев ваших жизненных расходов, вы защищены «на черный день». Если вы неожиданно потеряли работу, то у вас есть полгода, чтобы найти другую. Ваши дети и супруг(а) даже не заметят разницы в материальном положении при наличии финансовой подушки. Вы сможете позволить себе поискать достойную замену предыдущей работе, не соглашаться на первый вариант, который вам предложат. Это важно не только для вашей материальной ситуации, но и для вашего морального и психологического состояния. И кроме этого, возможно, вы уже давно подумываете поменять карьеру. Если так, то и в этом случае финансовая подушка подстрахует вас. Она вам позволит это сделать, обеспечит вас и ваших родных на время этого переходного этапа к новой жизни!

Хранение финансовой подушки

Определившись с размером финансового резерва,