Капитал из чашки кофе: стратегия управления личными финансами - Эдвард Дубинский

Одной из основополагающих концепций, предметом нашей особой гордости, является наше презрение, что ли, к материальной стороне дела. Мы, дескать, выше этого. Но истина, как всегда, где-то посередине. Вспомните слова А. Прево: «Можно смотреть на деньги свысока, но ни в коем случае нельзя упускать их из виду».

Как определить свои финансовые цели?

В юности мечтаешь о шапке-невидимке для того, чтобы незаметно проникнуть в женскую баню, в зрелом возрасте – в банк, а в старости – в рай.

Кто не хочет уменьшения своего состояния, должен тратить не больше половины своего дохода; а кто желает приумножить его – не более трети.

Выше было сказано, что планирование способно помочь вам встать на правильный путь к созданию капитала и материальному обеспечению себя и близких. И мы уже знаем, что планирование включает в себя наличие семейного бюджета и следование ему. Оно также предполагает регулярное извлечение из бюджета средств (в идеале до 15 % от доходов) и регулярное инвестирование этих денег. В конце концов, финансовое планирование предполагает инвестиции в твердых валютах на длительные сроки. Но до сих пор мы не говорили о планировании финансовых целей, хотя это не просто нужно, а необходимо!

Составить планирование финансовых целей не значит просто сформулировать их и где-то записать (правда, без этого, конечно, тоже не обойтись). Но куда более важно правильно их посчитать. Увы, немногие люди в СНГ умеют это делать. Даже среди тех, кто вроде бы всерьез занимается собственной финансовой политикой, почти все поголовно не знают, с чего и начать. Не имеют представления, что именно нужно считать, и как это сделать грамотно.

Но не волнуйтесь, лично вы все скоро узнаете!

И после того как вы с помощью матрицы провели самоанализ, есть надежда, что вы возьметесь за определение и подсчет собственных финансовых целей. Для этого анализа мы используем систему квадрантов, которую первым придумал Стивен Кови для темы time-management. Позднее она была адаптирована для построения финансовых целей и определения среди них приоритетных[2].

Разберем на конкретном примере, как это работает.

Скажем, вы хотите приобрести новый автомобиль. Обычно такая финансовая цель подразумевает, что вы имеете представление о том сроке, когда вы намерены совершить эту покупку. Также вы примерно знаете, сколько стоит автомобиль, который вы намерены приобрести. Важно отметить, что, вероятно, помимо этой задачи, у вас будут другие, параллельные цели, которые вы тоже стараетесь достичь. Например, помимо желания купить автомобиль, у вас может быть намерение обеспечить своему сыну или дочери образование, и, возможно, создать для себя обеспеченную старость, то есть накопить достаточно денег на пенсионный период.

Заметим сразу, что сроки у каждой из этих целей будут разные. Например, вы планируете купить автомобиль через 3 года, а оплата за образование ребенка понадобится лишь через 9 лет, что касается пенсионных сбережений, то потребность в них возникнет только через 20 лет.

Кроме того, форма выплат финансовых целей будет отличаться одна от другой. Например, за машину вы должны будете заплатить сразу, одним платежом, оплата образования обычно производится один раз в год на протяжении четырех лет. А пенсионные выплаты пенсии, предполагается, будут осуществляться на протяжении многих лет, начиная, скажем, с 60–65 лет, и продолжаться пожизненно.

Наконец, финансовые цели будут значительно отличаться друг от друга объемом денежных вложений. Разница, скорее всего, составит десятки и сотни тысяч долларов.

Учитывая все вышесказанное, логично предположить, что планирование и подсчет каждой из названных целей должны быть абсолютно разными. В следующей главе мы это сделаем детально и пошагово. А здесь мы познакомимся с Квадрантом успешного финансового планирования, который по полочкам раскладывает приведенные выше тезисы.

Цель Квадранта успешного финансового планирования – помочь вам как можно быстрее и легче разложить важнейшие цели и события по приоритетам и по срокам. Это особенно важно для планирования пенсионных сбережений – не начинать планировать за месяц до пенсии. Если, конечно, вы действительно хотите на пенсии жить и радоваться, а не считать каждую копейку.

Базовые правила о Квадранте:

1. Наиболее правильная цель, к которой стремимся, – поместить себя во 2-й квадрант, тот, который находится справа вверху.

2. Прежде чем приступить к выполнению задач во 2-м квадранте, следует выполнить задачи, поставленные в 1-м квадранте.

3. Действия и занятия в 3-м и 4-м квадрантах вам нужно постараться минимизировать или вообще от них избавиться.

Давайте взглянем на Квадрант успешного финансового планирования на с. 200.

Поясним, что это все значит. Пройдемся по каждому из 4 квадрантов.

Квадрант 1

В 1-м квадранте находятся вещи, которые важны и требуют срочного выполнения. Это избавление от долгов, снижение расходов, построение бюджета и организация контроля над личными финансами.

Именно здесь вы начинаете принимать умные решения касательно ваших денег. Это поле, на котором вы тренируетесь не совершать грубых финансовых ошибок, а именно: учитесь не разбрасываться деньгами, не играть в лотереи и не вкладывать капитал в сомнительные финансовые инструменты.

Обучение управлению личными финансами и инвестированию требует времени, систематичности и знаний.

Особое внимание здесь хочется уделить пункту «Постараться увеличить доходы». Многим этот пункт может показаться нереалистичным. Они могут считать, что уже и так получают предельный доход в создавшихся обстоятельствах. Поэтому