Капитал из чашки кофе: стратегия управления личными финансами - Эдвард Дубинский

Андрею, у которого есть 35 000 долларов в сбережениях, потребуется теперь выделить 15 300 долларов (размер финансового резерва) из своих общих сбережений и отложить эту сумму в надежное и доступное место. У Ольги сбережений на 15 000 долларов. И ей необходимо сначала извлечь 5100 долларов из этой суммы для создания подушки безопасности.

Этот резерв/подушка не должен активно инвестироваться. Помните, что эти деньги должны находиться в качестве финансового резерва на «черный день», то есть они должны не только находиться в надежном месте, но и быть легко и быстро доступными. Статистика показывает, что в странах СНГ самое надежное место для хранения подушки безопасности – это валютный депозит в наиболее крупном государственном банке (например, «Сбербанк» в России, «Ощадбанк» в Украине, «Халык Банк» в Казахстане).

Почему именно эти банки? История показывает, что именно «самые государственные из государственных банков» переживали финансовые кризисы последних 20 лет с наименьшими потерями. В этих банках не только большая доля собственности государства, но обычно в них размещено наибольшее число вкладов населения. Эти два фактора делают такие финансовые институты наиболее надежными, особенно во времена кризисов, когда правительство использует такие государственные банки в качестве системообразующих для спасения населения. Это их делает максимально защищенными финансовыми институтами в странах СНГ.

Те, кто пережил кризис 1998 года в России, вспомнят, что правительство РФ тогда выделило именно «Сбербанк» для спасения сбережений населения. Те, кто держал деньги в других банках, даже достаточно крупных, как «Онексим», «СБС Агро», «Инком» и другие, сильно пострадали.

Мы напомним, что по причинам, ранее уже названным, 6-месячный финансовый резерв должен находиться в твердой валюте (например, доллары, евро или швейцарские франки), не в местных валютах, которые исторически ненадежные и обесцениваются в СНГ в среднем каждые 7–10 лет. Поэтому после определения суммы вашей финансовой подушки и ее накопления мы рекомендуем вам открыть валютный депозитный счет в лидирующем государственном банке в вашей стране и положить на него соответствующую сумму финансового резерва.

И последний момент. Нас иногда спрашивают, имеет ли смысл считать объект недвижимости подушкой безопасности? Ответ – нет. Объект недвижимости не может рассматриваться в качестве подушки безопасности! Многие люди ошибочно думают, что их квартира в Лиссабоне или Липецке – это подушка безопасности на «черный день». Это не так, потому что недвижимость – неликвидный актив, который, как правило, тяжело быстро (и выгодно) продать, а подушка безопасности – это финансовый резерв, который должен быть максимально ликвидным и находиться в доступном и надежном месте. Этим недвижимость, к сожалению, нарушает основные критерии финансовой подушки – доступность и ликвидность денег. А когда мы в экстренной ситуации, то деньги нужны быстро. И их никак не извлечь оперативно из объекта недвижимости. Недвижимость не продается за один день. А если ее все же удается по-быстрому сбыть, то, как правило, почти за бесценок или по гораздо меньшей цене, чем на которую вы когда-то рассчитывали.

Итак, вы создали 6-месячный финансовый резерв, и, таким образом, эффективно защитили свою семью от всяких неприятных неожиданностей. Аналогично наш Андрей создал подушку безопасности на сумму в 15 300 долларов, извлекая эти деньги из своих сбережений в 35 000 долларов. Ольга это сделает, откладывая 5100 долларов в качестве подушки безопасности. Андрей и Ольга открывают себе валютный депозит в крупном российском/украинском/казахстанском государственном банке и кладут туда свои «подушки» для хранения.

Что дальше?

Мы продолжаем планирование своих финансовых целей. Наша следующая цель – это обеспечить семью важными жизненными покупками и приобретениями. Например, в вашем списке покупок и серьезных затрат – автомобиль, жилье, образование детей и т. д. Назовем эту цель «хотелками».

Цель 2. Хотелки

Если создание подушки безопасности – это самая краткосрочная цель, и поэтому мы рекомендуем ее создать как можно скорее, то хотелки – это нечто другое, это наши запланированные крупные покупки и приобретения в течение последующих 10 лет.

Хотелки у нас всех, как правило, одинаковые, то есть мы все мечтаем о доме или о квартире. Мы планируем обновить автомобиль, мы с супругой(ом) обсуждаем отпуск в теплом месте на море, мы думаем об университете для своих детей и так далее. Как правило, мы знаем, во сколько эти хотелки нам обойдутся. Мы также сами назначаем себе примерные сроки, в которые мы бы хотели и могли бы их реализовать. Поэтому важно отметить, что хотелки – это те финансовые затраты, о которых у нас уже имеется понимание их стоимости и сроков материализации.

Поэтому то, что нам потребуется сделать в первую очередь, – это сесть и распланировать наши будущие (существенные) расходы на 10 лет вперед. Да-да, именно так. Конечно, не обо всех крупных затратах вы будете знать сегодня. Но главное здесь – это распланировать то, что знаете и что наиболее вероятно на ближайшее десятилетие. Этот список всегда должен включать предполагаемую стоимость той или иной покупки и сроки ее выполнения. Приведем пример списка хотелок.

Как видно из таблицы выше, хотелки легки в подсчете тем, что у них обычно есть понятные сроки и почти всегда известно, что сколько стоит. Также заметьте, что планировать хотелки стоит в твердой валюте (мы используем доллары), и это только потому, что бессмысленно их планировать в местной валюте, которая к моменту покупки из-за возможной очередной девальвации полностью поменяется в стоимости.

Важно отметить, что к процессу планирования и подсчета хотелок стоит отнестись особенно скромно и серьезно. Хотелки – это не пожелания реализовать все ваши мечты. Это серьезный план намеченных расходов. И осознайте, что после того, как вы эти хотелки распланируете и оцените, именно вам придется их выполнять! Поэтому будьте аккуратны и реалистичны в своих планах.

Вернемся к Андрею и Ольге. Скажем, Андрей и его супруга планируют дать дочери образование и хотят начать это делать к моменту, когда ей исполнится 17 лет (напомним, что ей сейчас 7 лет). Андрей и его жена как хорошие