Капитал из чашки кофе: стратегия управления личными финансами - Эдвард Дубинский

родители, может быть, уже частично изучили этот вопрос, провели какое-то исследование и представляют, где хотят обучать свою дочь и сколько это образование может стоить. Сделав такой анализ, они прогнозируют, что через 10 лет и на протяжении последующих 4 лет они будут готовы тратить 3000 долларов на дочкину учебу. Это, конечно, просто пример, но нам важно понять, как делается конкретно подсчет хотелок.

Продолжим с Андреем далее. Предположим, через 3 года Андрей захочет обновить автомобиль, выделив на него 30 000 долларов.

Наконец, лет через 9 Андрей и его жена захотят приобрести квартиру и будут ожидать, что она будет стоить около 4,55 миллиона рублей (70 000 долларов при прежнем курсе рубля к доллару).

Если резюмировать на этом этапе финансовые цели Андрея, то они выглядят, как в таблице ниже:

Теперь об Ольге. Скажем, что у нее достаточно скромные хотелки. Предположим, что у Ольги одна цель – через 10 лет приобрести квартиру за 30 000 долларов. Ее таблица выглядит так:

Подытожим. После того как вы определили и посчитали свою наиболее краткосрочную финансовую цель, а именно – подушку безопасности, а также ваши среднесрочные цели, то есть хотелки, вы готовы к подсчету основной долгосрочной финансовой цели – к подсчету пенсионных сбережений.

Цель 3. Пенсионные сбережения

Данная финансовая цель, как правило, наиболее значительная, потому что капитал, который вы постараетесь накопить, должен будет вас кормить на протяжении многих лет (во всяком случае, так мы оптимистично надеемся). Ваш план – создать сбережения, которые обеспечат вас с момента прекращения работы пожизненно!

Мы все очень рассчитываем на то, что наш пенсионный период продлится максимально долго, и мы желаем, чтобы период нашей пенсии был достойным и оптимально обеспеченным. Именно поэтому задача, которая стоит перед вами – непростая. Вы стараетесь подготовить себе солидную сумму денег, которая позволит вам жить достойно с момента прекращения работы и до конца вашей жизни, когда бы этот конец ни наступил.

Как финансовая цель, цель пенсионных сбережений значительно отличается от хотелок. В отличие от хотелок, где люди в целом знают более или менее точные сроки их исполнения и необходимый для этого размер денежных средств, в случае с пенсией люди могут лишь примерно предположить срок, когда они хотели бы уйти на заслуженный отдых. Но проблема в том, что никто, как правило, не знает размер той необходимой суммы, которая достойно обеспечила бы их пожизненно. Более того, и что также важно, большинство людей не знает, как эту сумму посчитать!

К счастью, мы это умеем и покажем, как правильно высчитать сумму желаемой пенсии на примере Андрея и Ольги.

Начнем с Андрея, но сначала давайте вспомним две важные вещи о долгосрочном финансовом планировании Андрея.

Первое: мы ранее показали, что если он начнет откладывать 450 долларов (15 % от доходов) ежемесячно и инвестировать их в среднем под 8,5 % годовых (в долларах), то через 25 лет у него накопится сумма в размере 441 112,07 доллара. Мы также знаем: при условии, что Андрей будет продолжать инвестировать накопленный капитал после выхода на пенсию и делать это более консервативно, чем раньше, он в среднем сможет зарабатывать 8,0 % годовых (в долларах). Наконец, мы уже знаем: при условии, что расходы семьи на пенсии не превысят 2550 долларов в месяц, этой суммы в 441 112,07 доллара хватит пожизненно!

Все это мы знаем, и это правильно, но есть нюанс…

Может быть, вы помните – когда мы делали этот подсчет ранее, мы прокомментировали, что в нем не учитывалась одна важная вещь, и мы обещали к ней вернуться. Сделаем это сейчас.

В том подсчете мы не учитывали инфляцию. Как мы знаем, инфляция – это индикатор роста цен в экономике, а так как рост цен – это ни что иное, как снижение нашей покупательской способности, то мы можем смело сказать, что инфляция измеряет скорость, с которой наша покупательская способность уничтожается!

То, что стоило 10 000 рублей в прошлом году при инфляции 10 % в год, в этом году будет стоить 11 000 рублей. Если ваш доход был 100 000 рублей в прошлом году, то вы смогли купить 10 товаров по цене 10 000 рублей. Если ваш доход с прошлого года не увеличился, то теперь по цене 11 000 рублей вы можете купить только 9 товаров, не 10. Вот так инфляция снижает вашу покупательскую способность!

Какое же это имеет отношение к пенсионным сбережениям?

Прямое. В подсчете подушки безопасности и хотелок, которые обычно планируются на ближайшие десять лет, роль инфляции не настолько критична. То есть Андрей может предположить, что выбранный им автомобиль за 30 000 долларов через 3 года не будет стоить намного больше, чем сегодня. Даже если этот автомобиль и подпрыгнет в цене, Андрей сможет потратить запланированные 30 000 долларов на другой автомобиль.

Аналогично мы можем подойти к подсчету практически всех запланированных нами приобретений и покупок – поездок на курорты, квартир, дач и даже образования для детей. Если мы серьезно подходим к нашим личным финансам, а мы призываем вас делать это именно серьезно, то, запланировав примерную сумму затрат на конкретные хотелки, нам нужно держаться примерно в том же диапазоне цен, которые были заложены нами в наших планах. То есть если Андрей планирует потратить 70 000 долларов на приобретение квартиры через 9 лет, он должен будет в момент выбора квартиры постараться максимально удержаться в рамках данных цен. Статистика показывает, что если планировать свои хотелки в твердой валюте, то они остаются примерно в тех же ценах даже через 10 лет.

Аналогичная ситуация и с Ольгой. Ее хотелка – приобрести жилье за 30 000 долларов через 10 лет. Мы можем не