Капитал из чашки кофе: стратегия управления личными финансами - Эдвард Дубинский

Однако в случае долгосрочных планов более 10 и тем более 15, 20, 25 и 30 лет ситуация другая. Инфляцию стоит учитывать, даже если подсчеты делаются в твердой валюте, поэтому в подсчете наших пенсионных сбережений этот фактор особо значим.

Из вышесказанного нам стоит учесть хорошее правило, которое касается планирования именно пенсионных сбережений:

Ввиду того что пенсионные сбережения планируются, как правило, на далекое будущее (начиная за 15 лет и ранее), правильно учитывать инфляцию в подсчете необходимой суммы будущих пенсионных сбережений!

Ввиду вышесказанного вы, наверное, заподозрите, что введение инфляции усложнит наш подсчет, но это не так. Фактически подсчет необходимой суммы пенсионных сбережений не сильно усложнится, зато станет намного более реалистичным.

Но возникает еще один серьезный вопрос: какой темп инфляции правильно использовать в ваших подсчетах – российский, украинский, казахстанский? Правильный ответ следующий:

В подсчете пенсионных сбережений учитывается темп инфляции, релевантный валюте, в которой хранятся и накапливаются ваши сбережения!

Если вы серьезно отнесетесь к советам, приведенным в данной книге, и будете накапливать капитал в твердой валюте, например в долларах, то вам понадобится темп инфляции, статистически правильный для долларов. Исторически темп инфляции на американский доллар не превышает 2,5 % в год, и поэтому мы всегда используем этот темп в своих подсчетах. Мы это также сделаем в подсчете пенсионных сбережений для нашего кейса Андрея ниже. И вам рекомендуем делать так же.

Итак, посчитаем сумму необходимых пенсионных сбережений для Андрея и Ольги уже с учетом фактора инфляции.

Методика подсчета пенсионных сбережений предполагает четыре отдельных шага, и каждый из них мы сделаем вместе.

ШАГ 1. Сначала мы определяем сумму желаемого ежемесячного пассивного дохода на пенсии в сегодняшних деньгах.

Что это значит?

Это сумма денег, которую мы хотим получать на пенсии, исходя из сегодняшней экономической реальности. Так, семья Андрея в настоящий момент справляется, затрачивая на жизнь ежемесячно 2550 долларов.

Если бы пенсия начала выплачиваться Андрею сегодня, было бы логично ожидать, что достаточная сумма пенсии Андрею и его супруге немного уменьшится.

Статистика показывает, что в пенсионном возрасте жизнь людей становится проще и экономичнее. Да и дети вырастают. А дочь Андрея, скорее всего, к тому моменту уже не будет жить дома, и жизнь наверняка приобретет еще большую предсказуемость и стабильность.

Предположим, что Андрей и его супруга решают, что 2000 долларов (в сегодняшнем измерении) будет для них достаточной пенсией.

В случае Ольги логика аналогичная. Сегодня Ольга зарабатывает 1000 в месяц, тратит 850 долларов на жизнь и откладывает 150 долларов в сбережения. Предположим, что на пенсии ее потребности уменьшатся, и она сможет прожить на 600 долларов в месяц.

ШАГ 2. Определяем возраст, когда начнутся выплаты пенсии.

Андрей четко осознает сроки и суммы желаемых хотелок. Он догадывается, что после выполнения последней хотелки (в его случае – это оплата образования дочери через 13 лет), ему понадобится достаточное время, чтобы накопить максимальную сумму денег для пенсии. Он решает, что правильный возраст для его ухода на пенсию будет 65 лет, то есть ровно через 30 лет. Сделаем похожее предположение и насчет Ольги. Но условимся, что она уйдет на пенсию через 25 лет в возрасте 60 лет.

ШАГ 3. Пересчитываем сумму желаемой пенсии, учитывая инфляцию.

Так как пенсия Андрея начнет выплачиваться только через 30 лет, нам необходимо пересчитать 2000 долларов, которые Андрей обозначил как желаемую сумму для достойной пенсии в сегодняшних деньгах, учитывая темп инфляции в 2,5 % годовых. Помните, что в наших подсчетах мы подразумеваем, что Андрей будет хранить свои сбережения и инвестировать капитал в долларах. Поэтому 2,5 % – правильный темп инфляции для такого подсчета.

Какая тогда будет правильная сумма пенсии Андрея, учитывая инфляцию? Как ее высчитать?

Это легко подсчитать, используя определенный коэффициент, или мультипликатор, привязанный к темпу инфляции. Так как мы используем годовой темп инфляции в 2,5 %, то используем таблицу мультипликаторов ниже именно для этого темпа инфляции:

Эта таблица показывает, что при среднем темпе инфляции в 2,5 %, 2000 долларов сегодня будут иметь ту же самую покупательскую способность, что 4195,14 долларов (2000 ∙ 2,097568) через 30 лет. Так как Андрей намерен получать 2000 долларов в сегодняшних деньгах, мы фактически должны планировать ему выплату в 4195,14 долларов ежемесячно на пенсии!

Если Андрей решит уйти на пенсию раньше или позднее, его сумма пенсии изменится в соответствии с таблицей ниже:

Вот несколько примерных подсчетов с использованием таблицы выше:

1. Если Андрей решит уйти на пенсию через 20 лет, а не через 30, то для того, чтобы получить ту же покупательскую способность, он должен планировать себе фактическую сумму пенсии в 3277,23 долларов (2000 ∙ 1,6385).

2. Если Андрей решит поменять сумму желаемой пенсии с 2000 долларов на 3000 долларов и начать получать ее через 35 лет (когда ему исполнится 70 лет), то ему понадобится ежемесячная пенсия в 7119,00 долларов (3000 ∙ 2,3730).

Другими словами, изменение суммы желаемой пенсии и срока, когда вы планируете ее начинать получать, изменит и сумму реальной пенсии, которую вам необходимо будет планировать. Для Андрея мы теперь знаем: он должен планировать выплату ежемесячной пенсии в 4195,14 долларов (или 50 342 доллара в год), начиная с момента его ухода на пенсию в 65 лет (через 30 лет).

Так как