Капитал из чашки кофе: стратегия управления личными финансами - Эдвард Дубинский

национальными особенностями. Но мир меняется, и меняемся мы. Мы учимся преодолевать ограничивающие нас обстоятельства, в том числе особенности национального характера. Издаются книги, проводятся тренинги и семинары, мы приобретаем опыт хозяйствования на достойных примера образцах, как зарубежных, так и отечественных. Бизнес формирует новые черты национального характера или находит плюсы в имеющихся. И никакие наши особенности больше не являются оправданием беспечности, расточительности, недисциплинированности или прожектерства.

Финансовая стратегия – это не вопрос качества жизни или спокойствия за свою старость. Финансовая стратегия – это вопрос социальной реализации личности, вопрос самой жизни.

Самооценка

Чтобы тратить деньги с умом, нужно потратиться сперва на ум.

Леонид Сухоруков

Начнем с оценки собственной финансовой ситуации, насколько она здоровая. Для оценки мы используем простую шкалу (1 – плохо, 3 – удовлетворительно, 5 – отлично).

Рассмотрим в этой связи первую пару: Самодисциплина – Транжиринг.

Необходимо понять, что дисциплина в финансовой сфере затрагивает нашу способность контролировать свои желания и импульсы настолько и до того момента, пока мы не достигли своих финансовых целей. И тут суть в том, что идти к этим рубежам мы должны маленькими шажочками, но строго вперед. А попутно предпринимать последовательные действия, которые помогут сформировать положительные привычки в деле управления личных финансов. Разберем на примерах.

Скажем, вы ежедневно ходите в кафе рядом с работой попить чайку или кофейку с коллегами. И обычная ваша трата на это равна 5 долларам в день. (Или 300 рублям, если вы в России, или 130 гривнам в Украине, или 1900 тенге в Казахстане.) Для легкости подсчета будем использовать доллары.

Итак, если вы тратите на эти милые посиделки 5 долларов в день, то в месяц это выливается в 100 долларов (из расчета, что в месяце примерно 20 рабочих дней). Интересно, в какие суммы трансформируется якобы безобидная чашечка кофе в долгосрочной перспективе?

Согласитесь, что мы получили весьма значительные цифры. Возможно, кого-то они подтолкнут отказаться от столь частых походов в кафе! Сразу вспоминаются слова Бенджамина Франклина: «Остерегайтесь незначительных расходов: маленькая течь потопит большой корабль».

Суть этого примера, конечно, не в том, чтобы отказывать себе в малых удовольствиях. А в том, чтобы проиллюстрировать, как всего одно маленькое изменение в денежных тратах может повлиять на финансовую картину в целом.

Теперь обратимся к Самодисциплине и Транжирингу. Ответьте на следующие вопросы:

1. Можете ли вы отказать себе частично в сегодняшних удовольствиях с целью создания долгосрочного капитала?

2. Отказываетесь ли вы от покупок, которые не можете себе позволить?

3. Если у вас есть потребительские кредиты (стиральная машина, автокредит и т. д.), вникаете ли вы в математику взятого кредита, то есть понятны ли вам затраты, которые вы понесете впредь в результате обслуживания данных кредитов?

4. Можете ли вы отказать знакомым или друзьям, когда они у вас просят деньги?

5. Знаете ли вы, сколько вам потребуется денег через 1 год, 5 лет, 10 лет, чтобы обеспечить себя?

Если вы ответили на все вопросы отрицательно, то ваша оценка 1 в категории Самодисциплины. Это не очень хороший показатель, и вам потребуются серьезные конкретные шаги для исправления ситуации. Вот несколько действий, которые желательно предпринять:

– Определитесь со своими финансовыми приоритетами (например, 1 – семейный отдых, 2 – покупка автомобиля и т. д.);

– Наметьте план действий и сфокусируйтесь на достижении целей, не отвлекаясь на что-то другое;

– Не стесняйтесь отказать друзьям и близким, если не можете себе позволить понести дополнительные затраты.

Если на некоторые вопросы вы ответили положительно, то вы заслуживаете 3 по Самодисциплине. А если вы ответили на все вопросы «да», то скорее всего, вы заслуживаете 5. В таком случае у вас все в порядке с контролем над финансами и управлением денежными потоками. Вы на пути к своей цели!

Переходим ко второй паре: Сбережения – Траты.

Здесь для достижения успеха нам просто необходимо помнить простую формулу:

Доходы — Расходы = Чистый Остаток.

Чистый остаток идет на формирование сбережений, и тут особенно важно постараться сделать остаток равным минимум 15 % от ваших доходов.

Чтобы оценить себя в данной категории, пожалуйста, ответьте на следующие вопросы:

1. Есть ли у вас семейный бюджет?

2. Если да, то как строго вы его придерживаетесь? Вписываетесь ли в обозначенные рамки, чтобы в конце затратного периода у вас расходы всегда были ниже доходов?

3. Есть ли возможности для усовершенствований в вашем бюджете? Можно ли увеличить размер чистого остатка, чтобы увеличить объем накоплений?

4. Сможете ли вы достичь той волшебной цифры, где чистый остаток равен минимум 15 % от ваших доходов?

Если вы ответили «нет» на все вопросы, то поставьте себе оценку 1 в категории Сбережения. Если вы ответили «да» на вопросы 1 и 2, то вы заслуживаете 3. Если ответили «да» на все вопросы, то вы просто отличник. Вы в таком случае контролируете свои расходы, живете в рамках бюджета и создаете сбережения. Ваша финансовая ситуация под контролем, и вы действительно строите капитал!

Пара: Инвестиции – Пассивность.

Эта парадигма несколько особенная и поэтому требует дополнительного внимания.

Вернемся к примеру о затратах, связанных с ежедневным и длительным посещением кафе, и напомним таблицу, в которой мы показали, как можно потратиться на простой чашечке кофе, если учитывать длинные сроки. И это повод изменить привычки.