Капитал из чашки кофе: стратегия управления личными финансами - Эдвард Дубинский

Если суммировать все вышесказанное, то образуется единая цепочка, увязывающая вместе все ценности в матрице Материального Благосостояния.

Самодисциплина, необходимая для достижения материального благосостояния, приводит к эффективному семейному бюджетированию, что само по себе приводит к успеху в финансах – к Сбережениям. Как только сбережения появились, их можно и нужно Инвестировать – для достижения еще большего финансового успеха. Одновременно мы не должны распыляться и растрачиваться по пустякам. В этом поможет Самодисциплина, которая не допустит Транжиринга. Имеющиеся накопления будут взращивать сами себя, если они не пассивны и не лежат без дела у хозяина под подушкой.

Если упустить хотя бы одно звено из представленной цепочки, то желаемой безбедной старости не добиться.

Главное, что требуется от простого человека, поставившего перед собой такую цель, – это следование некой системности и правилам «игры». Для этого ему не помешает проявить силу воли и последовательность в действиях. В следующей главе мы покажем, как оценить себя в нашей матрице.

• Рассказывает Радислав Гандапас

А теперь можно рассмотреть реальные примеры, подтверждающие верность наших утверждений. И тут ярким примером будет великий поэт Александр Сергеевич Пушкин.

Как мы знаем, последние годы его жизни были невыносимы. Тут и предполагаемая неверность жены, препоны, чинимые властями (Пушкину, в частности, не выдавали паспорт, без которого он не мог выехать в вожделенную Европу), тут и неблагосклонность светского общества, в котором он был вынужден существовать, тут и необходимость заниматься запущенным хозяйством в имениях, бесконечные переезды… Но (!) не будем забывать и о такой не последней вещи в его жизни, как уровень достатка. Дело усугубляется еще и тем, что по тем временам за финансовое положение семьи всецело отвечал мужчина.

Давайте посмотрим, что собой представляла матрица Материального Благосостояния в жизни Пушкина.

Начнем с пары Сбережения – Траты.

Наталья Гончарова досталась Пушкину бесприданницей. Не было за ней ни каменных домов в столицах, ни алмазных приисков в Африке, ни плодородных полей и густых лесов в Херсонской губернии. Было за ней лишь то, в чем она покинула родительский дом. А была Наталья красавицей, и ей требовалось соответствующее «снаряжение»: платья по последней парижской моде, украшения, экипаж. Это обязательные траты, их не избежать.

Матрица Достатка А.С. Пушкина

Позднее пошли дети, их родилось четверо, а это – расходы на более просторный дом, прислугу, одежду и питание, гувернеров и так далее. Михайловское (родовое имение Пушкиных) не было собственностью Александра Сергеевича, ему принадлежала по смерти матери лишь треть, но свою долю в нем он имел, и в случае продажи наследники получили бы порядка 40 тысяч наличными. Это было бы неплохим подспорьем Пушкину. Но о судьбе имения наследники не смогли договориться. К слову, как всякий романтик, Александр Сергеевич больше думал о предметах эфемерных, чем материальных. Имея неустойчивое финансовое положение, он все же предлагал остальным наследникам выкупить их долю, лишь бы не продавать «дворянское гнездо». Другое имение – Болдино – принадлежало матери поэта, а по ее смерти – дяде и отцу. Свою долю отец Пушкина передал дочери. Александр Сергеевич бывал в этом имении, но оно не стало его собственностью и активом.

Небольшое имение Кистеневка с 200 душами крестьян Пушкин получил перед свадьбой от отца. Но существенного дохода имение не давало, управление было неэффективным. Пушкин даже пишет, что управляющий был нечист на руку, но управляющего не сменили и дело на лад не пошло.

Таким образом, мы видим, что траты естественным образом возрастают, но никаких сбережений не формируется ни вследствие вступления в права наследования имуществом, ни вследствие накопления разницы между доходами и расходами. За весь недолгий срок брака семья Пушкиных ни в один год (и тому есть в подтверждение записи в книгах) не уложилась в 25 000 рублей, а годовой доход ни разу не превышал 20 000.

Перейдем к оси Пассивность – Инвестиции.

Будет понятно возражение, что при отрицательном балансе инвестировать невозможно. Но позднее мы увидим, что отрицательного баланса можно было бы избежать, грамотно распределяя ресурсы и планируя приобретения. Кроме того, необязательно инвестировать собственные средства, они могут быть привлеченными.

Среди друзей Пушкина были состоятельные люди, которые могли бы поддержать инвестиционный проект на паях. Начнем с того, что за роман «Евгений Онегин» Пушкин получил в качестве гонорара 12 000 рублей, что соответствует примерно 200 000 долларов в пересчете на наши дни. Сумма немалая, но недостаточная, и в бюджете Пушкина определяющего значения не имеющая. Достаточно сказать, что его долги друзьям и родственникам составляли к тому времени в четыре раза большую сумму, а карточный долг – половину из этой суммы.

Необходимо было задумываться о кратном увеличении дохода. И такая возможность была. В частности, один из друзей сам предложил Пушкину несколько увеличить доход от его произведений. А именно – не отдавать рукописи издателям, а самим выступить таким издателем. Нанять редакторов и корректоров, оплатить в типографии набор и печать книг, самостоятельно договориться с книготорговцами и получить втрое, а то и вчетверо больше наличных с одного произведения.

Словом дело не ограничилось, и пайщики запустили стартап, дважды провернув эту схему. Несмотря на явную финансовую выгоду, Пушкин к этой схеме охладел и позднее к ней не возвращался. Впрочем, нельзя сказать, что Пушкин был вовсе безынициативным человеком в деле финансов. Он очень рассчитывал, что журнал «Современник» решит его финансовые проблемы. Но он их лишь усугубил: была продана только треть его тиража.

Ну и, наконец, ось Самодисциплина – Транжиринг.

Сразу после свадьбы, на которую жених потратился изрядно (несмотря на то, что пришел на нее в свадебном костюме с чужого плеча), Пушкин для молодой семьи снял дом ни где-нибудь, а в Царском Селе – довольно престижном и недешевом месте. Можно было бы предположить, что Пушкин имел на это основания – был зажиточен,