Капитал из чашки кофе: стратегия управления личными финансами - Эдвард Дубинский

Напомним сейчас об этом принципе:

Если вы тратите все, что зарабатываете, вы будете бедными!

Матрица Достатка

Это означает, что человек может быть действительно материально обеспеченным, только если он дисциплинированно накапливает и инвестирует капитал! Чтобы было абсолютно понятно, давайте выделим в этой фразе основные слова: «дисциплинированно», «накапливает» и «инвестирует». Друзья, весь секрет в достижении успеха в личных финансах состоит из этих трех компонентов! Если их не учитывать и не соблюдать, то бедности не избежать.

Ключ к достижению материального благосостояния лежит внутри парных парадигм поведения и обращения с деньгами:

(1) Самодисциплина – Транжиринг;

(2) Сбережения – Траты;

(3) Инвестирование – Пассивность.

Давайте детально поясним, как они взаимосвязаны и как влияют на наше материальное благосостояние.

Возьмем первую пару – Самодисциплина и Транжиринг.

Самодисциплина означает следование определенному порядку и установленным правилам. В случае управления личными финансами это значит, что человек, у которого есть цель создать капитал и обеспечить себя до конца жизни, обязан знать, как это делается; иметь представления о тех инструментах, которые приведут его к цели, и регулярно, продолжительно и неукоснительно следовать известным правилам. Одно из них мы уже знаем: следовать семейному бюджету, откладывать 15 % от своих доходов. Второе тоже знаем, но еще специально не озвучивали: не брать кредитов и т. д.

Транжиринг – это неумеренные траты, приводящие к излишним расходам и в конечном итоге к потере накоплений. Это образ жизни, при котором человек живет не по средствам и при расходовании денег руководствуется импульсом, эмоциями и мгновенными желаниями, но не здравым смыслом. Это такое поведение, когда сегодняшние «хотелки» перевешивают разумное отношение к деньгам и фактически перечеркивают материальную обеспеченность в будущем. Эта чрезмерность может выражаться в том, что человек покупает не слишком нужную, но понравившуюся ему вещь вместо того, чтобы отложить некоторую сумму в «кубышку» и подумать о том, как и на что он будет жить в перспективе, если сейчас потратит деньги, запланированные для сбережений.

Транжиринг – это и неоправданные кредиты. Очень многие люди живут именно так: чтобы побаловать себя сегодня, например, покупкой слишком дорогой машины, они надолго впрягаются в ярмо кредита, не думая о последствиях, рисках и о том, что этот кредит приведет к многолетним финансовым обязательствам и серьезным обременениям.

Наилучшая вещь для самодисциплины – регулируемый семейный бюджет. Зная его рамки, мы можем иногда позволить себе немного отклониться от них, некоторое «баловство», что называется, в пределах разумного и при этом не выйти из берегов. А растранжиривая деньги, мы в конечном счете жертвуем своим будущим стабильным благосостоянием.

Рассмотрим вторую пару финансовых ценностей: Сбережения и Траты.

Иметь Сбережения – значит хранить, пополнять и накапливать денежные средства. По отношению к самому себе человек должен взять обязательство регулярно откладывать деньги, добавляя их к уже отложенному капиталу. Таким образом, логично, что решение накапливать капитал противоречит решению тратить деньги.

Жизнь состоит из противоречий и искушений, и мы постоянно находимся в ситуации выбора. Нам хочется то одно, то другое, и мы постоянно задаемся вопросом, можем ли мы себе это позволить? Иногда разум побеждает, и мы успокаиваемся, когда понимаем, что данная вещь нам не по карману. А иногда мы не сдерживаемся и ныряем «в омут с головой», и тратим даже те деньги, которых у нас нет, на время забывая о последствиях и обязательствах жизни «в долг». Ключ к разрешению проблемы не в том, чтобы заставить себя не тратить; а в том, чтобы умелым распределением финансов уменьшить этот внутренний конфликт.

Многие верят, что наступит такой момент в их жизни, когда они смогут тратить деньги без оглядки и ограничений и при этом не останутся «без штанов». Скажем сразу, что большинство людей не достигают этой нирваны никогда. Но мы вас заверяем, что это возможно!

Главное, правильно распределить семейный бюджет, в котором четко будут детализированы доходы и расходы (как показано в главе «Финансовое планирование»). И самое важное – в бюджете должен просматриваться чистый остаток (месячный, квартальный или годовой – не важно). Бюджет – наиважнейший первый шаг к состоянию, он необходим любому, кто старается сформировать стартовый капитал, и даже тем, кто уже имеет капитал и планирует его наращивать.

Третья пара ценностей в матрице материального благосостояния: Инвестиции и Пассивность.

Многие не понимают разницы в этих концептах, и поэтому здесь требуется пояснение. Инвестиции – это сбережения, вложенные в некие проекты или в ценные бумаги в надежде, что эти действия приведут к приумножению имеющихся средств.

Пассивность – это ситуация, при которой деньги не работают, не приносят дохода, лежат «мертвым грузом», не задействованы в процессе инвестирования и не имеют никакой другой реальной возможности приумножиться. У человека могут быть деньги, но если они лежат в банковской ячейке, или в тумбочке, или в чулке и не работают сами на себя, то это сильно бьет по их утилитарности.

Можно сказать иначе. Первоначальные сбережения появляются, когда человек в результате грамотного планирования своих трат начинает откладывать сэкономленные деньги, образовавшиеся как разница между доходами и расходами. А инвестирование – это процесс, с помощью которого мы с течением времени еще увеличиваем эту сумму.

Получается, что если у человека есть сбережения – это хорошо, но недостаточно для поистине безбедной жизни. Чтобы достичь благосостояния, сбережения нужно во что-то инвестировать. Однако не многие решаются на этот второй шаг и застревают на первом этапе. Любые неинвестированные сбережения рано или поздно потратятся.

Необходимые сбережения – это те, которые покрывают наши регулярные жизненные расходы и внезапные трудные ситуации. А все остальное должно инвестироваться, то есть должно быть вложено с целью приумножения!

Профессиональные инвесторы (эксперты, инвестиционные компании и фонды) в качестве средств для инвестирования могут использовать не собственные сбережения, а привлеченные средства. Например, банки привлекают вклады