Капитал из чашки кофе: стратегия управления личными финансами - Эдвард Дубинский

и ощутимой на долгих сроках. Тут важно отметить, что даже не подозревая этого, посмотрев на расчеты в таблицах выше, мы смогли доказать один из важнейших принципов в планировании денег и создании капитала. Этот принцип лежит в основе науки по накоплению сбережений, и сегодня лидирующие финансовые гуру такие, как Уоррен Баффет, строго его придерживаются.

Принцип звучит вот так.

При накоплении капитала срок является важнейшим фактором его роста. Можно даже сказать, что в инвестировании при всех равных условиях срок инвестиции важнее суммы инвестиции!

• Рассказывает Радислав Гандапас

Ильф и Петров: «Самый безопасный способ удвоить деньги – это сложить их вдвое и положить в собственный карман».

И тут уместно сказать, что при всем уважении к инвестиционному опыту цивилизованного мира и при всей информации о выгодах инвестирования, на пути к реализации собственной инвестиционной стратегии могут встать вполне обоснованные страхи, впитанные, как говорится, с молоком матери и взрощенные нашей непростой историей. В этой истории мы еще помним страницы, повествующие о тотальной экспроприации собственности под знаменем борьбы с эксплуатацией трудящихся. Страницы об изъятии банковских накоплений и даже личного имущества. Страницы о внезапных деноминациях, при которых любая наличность обесценивалась кратно, а порой и на порядок. Страницы о безудержной инфляции и рейдерских захватах. Страницы о рэкете и полицейском произволе в отношении предпринимателей первой перестроечной волны. Страницы о жесткой налоговой политике, не оставляющей шансов не только заработать, но и вернуть вложенное. Страницы о таможенном регулировании, скорее напоминающем конфискацию. Страницы о безосновательном преследовании тех, кто на свой страх и риск, используя предприимчивость и находчивость, пытался заработать и преуспеть.

И не все эти страницы нам удалось перелистнуть. Пишу эти слова в тот день, когда в очередной раз звонил на таможню, пытаясь вызволить партию товара, приобретенную законно, но не сопровожденную некими документами, которых нет в списке обязательных и которые не могут быть предоставлены, поскольку страна, в которой товар произведен, подобных бумаг не выдает в принципе. Пишу в дни, когда против предпринимателей фабрикуются уголовные дела, построенные на незаконном прослушивании телефонных разговоров и противоречивых показаниях ангажированных «свидетелей».

На этом фоне понятно стремление моментально обратить заработанное в предметы потребления – автомобили, одежду, развлечения и жилье. Понятно даже стремление найти наиболее устойчивую валюту и держать деньги в ней на черный день. Даже понимая, что и самая надежная валюта подвержена инфляции и ежегодно эта сумма покупательной способности становится все меньше. Страх не стимулирует активность, страх подвигает на осторожность. Но, как ни парадоксально, именно эта неразумная осторожность становится опаснее разумной активности, разумного риска.

Важно понять, что современное инвестирование дает нам возможность вкладывать деньги в проекты по всему миру. Легко и быстро, без каких-либо ограничений. Это может сделать и россиянин, и украинец, и казах, и эстонец, и молдаванин, и грузин… Эти инвестиции невозможно изъять, деноминировать. До них не может дотянуться ни одно, даже самое деспотичное правительство, ни один даже самые воинственный диктатор.

Деньги приняли в современном мире настолько виртуальный вид, что ими уже невозможно завладеть без вашей на то воли и соизволения. Страх выполняет охранительную функцию, это понятно. Но эта охранительная функция может лишить нас радости жизни и тех возможностей, которые она нам предоставляет. Страх подойти познакомиться с красивой женщиной. Страх принять предложение о карьерном повышении. Страх выдвинуть свою кандидатуру на выборах. Страх заявить о своих правах на мирном митинге. Страх уйти из ненавистного офиса и запустить стартап, о котором мечтаешь. Страх выйти под парусом в море. Страх выступить с презентацией. Страх предложить свою кандидатуру в международную компанию. Страх переехать из бесперспективной местности в город возможностей.

Все это понятно, но не переступая через страх, мы не сможем сделать в жизни ничего значительного, мы не сможем выйти на новый уровень и создать ту реальность, в которой мы смогли бы реализовать себя в полной мере и получить то качество жизни, которого достойны. Не только для себя, но и для своих близких. Согласитесь – все это стоит того, чтобы проявить смелость. И инвестировать свое время, свою энергию ради лучшего будущего. И среди других, не на последнем месте, смелость инвестора.

Стоит ли брать кредиты?

Современный человек ездит на кредитном автомобиле по автомагистрали, которую построили с помощью кредита, на бензине, который был куплен кредитной картой.

Ерл Вилсон

В настоящее время практика управления личными финансами подтверждает, что человеку по мере возможности стоит избегать кредитов. Этот тезис основывается на следующем аргументе: выплата процентов и основной суммы долга обременяют наш месячный бюджет и этим уменьшают нашу способность создавать сбережения и наращивать капитал.

Рассмотрим на примере.

Допустим, вы взяли автокредит в 14 % на 5 лет. Предположим, что автомобиль стоит 25 000 долларов, и что от вас не потребовали никакого первоначального взноса при его покупке и при взятии кредита. Другими словами, в нашем примере вы просто пришли в салон, выбрали машину, подписали все бумаги, взяли кредит и вскоре сели за руль.

При этом ежемесячно вы будете обязаны платить в счет кредита 571 доллар 06 центов. Ранее в этой книге мы рекомендовали откладывать 15 % от своих доходов в сбережения и их инвестировать. Если теперь вместо этого вы решите свой свободный ежемесячный денежный остаток потратить на автокредит, вы не только растратите свои сбережения, но и убьете шанс накопления будущего капитала, который приумножился бы из этих ежемесячных 571,06 долларов при инвестировании.

Но это не все. Взгляните на таблицу ниже. Тут отражена детальная математика вашего кредита.

Из приведенной таблицы видно, что фактическая стоимость вашего кредита не 25 000 долларов, а 34 263 доллара и 85 центов, где дополнительные 9263 доллара и 85 центов – это проценты по кредиту, или ваш подарок банку!

Кроме того, в течение всего срока кредита, то есть 5 лет, ваш автомобиль принадлежит не вам. Являясь залогом по