Капитал из чашки кофе: стратегия управления личными финансами - Эдвард Дубинский

Чистый остаток в конце 60 года жизни Андрея таким образом составит 445 801 доллар, то есть капитал Андрея вырос, хотя человек уже находится на заслуженном отдыхе и продолжает жить так же, как жил раньше, когда работал!

Если придерживаться и дальше этого принципа и использовать предложенную методику впредь (где сбережения Андрея в среднем будут пассивно приносить 8 % в год, и где Андрей и его семья всегда будут жить на 2550 долларов ежемесячно – 30 600 долларов в год), то им хватит первоначальных сбережений в 441 112 долларов пожизненно!

Более того, если Андрей будет продолжать инвестировать под 8 % годовых в среднем в течение всего периода пенсии, и не тратить больше, чем 30 600 долларов в год на проживание, его капитал будет расти постоянно!

Даже если Андрей решит увеличить сумму пенсии, то и тогда он сможет безбедно существовать столько, сколько будет жить. И еще останется наследство детям. Например, Андрей может ежегодно снимать пассивный доход от инвестиций. В 60 лет он заработает 35 289 долларов и сможет жить на всю эту сумму, а не просто на 30 600 долларов. Главное – расходам не выходить за рамки доходов. Такая практика обеспечит Андрея и его супругу навсегда!

Но, дорогие читатели, и это не все!

А что, если вы не в ситуации Андрея, который зарабатывает 3000 долларов в месяц и способен откладывать и инвестировать 450 долларов ежемесячно? Что, если вы имеете более скромные доходы и зарабатываете только 1000 долларов в месяц? Работает ли правило о 15 % и в вашем случае?

Смотрите и убеждайтесь!

Познакомимся с Ольгой. Скажем, что ее ежемесячный доход равен 1000 долларов. Ей, конечно, будет тяжелее извлечь 15 % (150 долларов) в месяц из своих заработков, но если она сможет это сделать, то вот какие сбережения и возможности у нее появятся.

Во-первых, надо отметить, что если Ольга решит откладывать и инвестировать 150 долларов ежемесячно, она сможет использовать те же инвестиционные инструменты, которыми пользуется Андрей! Многие люди думают, что незначительная сумма капитала ограничивает возможности человека в инвестировании. И поэтому они даже мысли не допускают об инвестициях. Но это миф, который необходимо развеять, чтобы не допустить ошибки. Ольга сможет грамотно, эффективно и – что важно отметить – надежно инвестировать деньги!

Вот как будут выглядеть расчеты накоплений у Ольги при ежемесячной инвестиции в 150 долларов в течение 25 лет со средней доходностью в 8,5 % и при условии, что капитал «взращивает» сам себя:

Через 25 лет Ольга накопит 147 037 долларов.

Как эта сумма позволит Ольге жить и как она обеспечит ее близких и родных?

При ежемесячном доходе в 1000 долларов и извлечении из них 150 долларов для инвестиций у Ольги на обычную жизнь остается 850 долларов в месяц. Давайте предположим, что на пенсии она будет готова получать ту же сумму в 850 долларов в месяц, или 10 200 долларов в год (850 ∙ 12 месяцев). Это возможно заранее рассчитать, потому что наши актуальные жизненные затраты хорошо предсказывают наши потребности в будущем, и особенно в период наступления пенсии. Наш пассивный доход во время отдыха в будущем должен быть как минимум аналогичным нашему уровню доходов сегодня.

Накопленный к пенсии капитал в размере 147 037 долларов Ольге нужно будет инвестировать после выхода на пенсию. И мы предположим, что Ольга пассивным образом сможет зарабатывать от реинвестирования этой суммы в среднем 8,0 % годовых. Посмотрим на подсчеты:

Таблица выше показывает, что правило 15 % работает и в случае Ольги. Она так же, как и Андрей, сможет обеспечить себя и свою семью, хотя ее возможности значительно скромнее потенциала Андрея! Накопив от инвестиций 147 037 доллара к началу пенсии в 60 лет, Ольга сможет этот капитал инвестировать далее, зарабатывая ежегодно 8,0 % от этой деятельности. Из таблицы видно, что с помощью этих ежегодных доходов Ольга не только покроет свои жизненные пенсионные расходы в 10 200 долларов, но будучи на пенсии (!) даже нарастит капитал, что позволит ей оставить наследство следующему поколению.

Почему деньги не стоит держать в ячейке?

Скажи мне, кто твой банк, и я скажу, кто ты.

Дважды два – четыре. Это если живыми деньгами. По бартеру – три. По взаимозачетам – восемь.

По моему расчету, не тот богат, который отсчитывает деньги, чтоб прятать их в сундук, а тот, который отсчитывает у себя лишнее, чтоб помочь тому, у кого нет нужного.

Теперь мы понимаем, что для эффективного планирования личных финансов семье первым делом нужно планировать бюджет таким образом, чтобы всегда был чистый остаток, который бы активно инвестировался. В идеале, как показывает методика выше, нужно постараться откладывать до 15 % от ваших доходов и инвестировать эти деньги под проценты.

Однако история свидетельствует, что финансовые кризисы последних двадцати лет в СНГ серьезно напугали народ. Сегодня в результате пережитых экономических катаклизмов 1998, 2008 и 2014 гг. общество в странах постсоветского пространства не доверяет банкам и правительству по части вкладов и инвестирования. Чаще всего люди хранят деньги если не в чулке, то в банковской ячейке.

К сожалению, это недальновидно и даже ущербно. И вот почему.

Если деньги хранятся в ячейке в местной валюте (рубли, гривны, тенге и другие), они имеют высокую вероятность обесцениться из-за девальвации и инфляции. Изучим факты.

В период с 2000–2018 гг. (мы выбрали 2000 год в качестве исходного для удобства подсчетов, потому что это круглая дата), заметна следующая статистика:

– курс российского рубля к американскому доллару вырос с 28 до