Финтех - Сюзан Чишти

Привлеченные акционеры

Лучше всего, когда инновационная команда находит и привлекает различных акционеров (или законодателей) в течение проведения эксперимента, обычно сразу после привлечения спонсора. В число акционеров входят представители сотрудников из отдела соответствия, отдела по борьбе с мошенничеством, отдела оценки рисков, финансового отдела, отдела кадров, операционного отдела, отдела ИТ, АХО и других подразделений. Это фигуры, которые могут остановить запуск проекта. Важно, чтобы представители этих подразделений были по крайней мере проинформированы об эксперименте. Важно вовлечь в процесс все заинтересованные стороны инновационного эксперимента на начальной стадии, потому что если акционеры остановят новую идею, то лучше, если это случится до того, как на эксперимент будет потрачено слишком много времени и сил. Основываясь на собственном опыте, могу сказать, что раннее привлечение различных сторон благоприятно влияет на мнение акционеров.

Вовлечение акционеров – это не только необходимая мера предосторожности. В действительности акционеры зачастую могут повысить качество эксперимента. Я участвовал в проекте, где юрист высказал мнение, которое привело к значительным улучшениям. При этом важно проявлять осторожность, чтобы не потерять контроль над экспериментом, так как оставленные без должного внимания акционеры способны разрушить саму идею эксперимента. Поэтому взаимодействовать с ними следует с предельной осторожностью. Акционеры необходимы, но их следует правильно ориентировать.

Доверие и личная заинтересованность потребителя

Лучший способ понять, чего хотят потребители, это позволить им пользоваться разработками. Поэтому следующий важный шаг – создание продукта, который, максимально приближен к конечному продукту. Хотя, в зависимости от задач, конечный продукт, может быть создан и по менее строгим правилам. Настоящая цель прототипа – получить поддержку от достаточно большого количества потребителей и либо остановить реализацию идеи, либо создать реалистичный бизнес-кейс. Важно, чтобы прототип был недорогим и эффективным, тогда можно позволить себе даже ошибку, при этом банк сможет управлять сразу несколькими экспериментами в течение года. Небольшой масштаб, быстрота и дешевизна – не самое главное, что присуще новациям в банке. Следовательно, новатор должен предусмотреть возможность разработки альтернативного продукта, возможно, минуя банк.

Бизнес-кейс

Качественный бизнес-кейс – ключевое предварительное условие для создания новых продуктов в банке. Это документ, который имеет структуру и содержание, отражающие деловую культуру и принципы работы банка. Важнее всего, чтобы инновационная команда понимала, как построить достойный бизнес-кейс. Если команда серьезно занимается решением задачи, вероятнее всего, она будет иметь успех.

Бизнес-кейсу нужен собственник. В данном случае эту роль играет спонсор. Он будет действовать как защитник инвестиций. Бизнес-кейсу нужен анализ прибыли на предмет инвестиции. При подготовке продуктов должны быть все компоненты. Результаты создания прототипа дадут основные данные для прогноза получения прибыли. Кто-то из акционеров предоставит другие необходимые материалы: отдел ИТ и операционный отдел будут участвовать в анализе затрат, а финансовый отдел проверит данные финансового анализа. Другие акционеры проверят соответствие бизнес-кейса требованиям регулятора на предмет борьбы с мошенничеством и отмыванием денег, полученных преступным путем.

Соблюдайте законодательство, и бизнес-кейс инновационного предложения будет выглядеть, как любой другой проект, который должен финансироваться банком. С таким подходом инновация будет замаскирована под нормальное ведение бизнеса.

Этот подход очень полезен при инновациях, у которых есть четкий путь к получению прибыли. Как мы знаем, это не так для многих инноваций. А что можно сделать с убыточными инновациями? В некоторых случаях отсутствие доходности означает, что идея не должна предлагаться в масштабе компании уже потому, что основная цель прототипа – это определить перспективу идеи до того, как на нее будет потрачено слишком много времени и денег. Однако бывают обстоятельства, когда инновационное предложение должно строиться даже без возможности получения прибыли. Это может быть обусловлено конкуренцией, общественным мнением, регулированием и т. д. В этих случаях спонсор, акционеры, прототип и подход к бизнес-кейсу дадут правильную основу для развития бизнеса в будущем.

Инновации и компьютерные технологии меняют банковский мир. Задача эффективной инновационной команды – помочь банку понять, принять и передать инновации потребителям даже без изменения порядка обслуживания.

И поскольку появляется все больше и больше инновационных идей, возможно, и даже весьма вероятно, что работа банков серьезно изменится.

Так вы думаете, что инновационная лаборатория – это ответ?

Андра Сонеа (Andra Sonea),

идеолог финтеха

В обществе считается, что банковский мир остается неизменным в течение многих лет, в то время как другие отрасли в ответ на глобальный кризис активно меняют модели своей работы. С другой стороны, сами банкиры, консультанты и регуляторы заявляют, что банковский мир кардинально изменился, и они даже могут указать на миллионы программ трансформации во всей отрасли финансовых услуг. В ответ я бы сказал, что клиенты не видят или не чувствуют этой «трансформации». В основном они потребляют те же продукты и услуги, которые они потребляли 20 лет назад. В то время как банки сейчас предлагают мобильную и веб-платформы, предлагаемые услуги остаются прежними, и нет признаков персонализации или контекстуальной финансовой информации, позволяющей потребителям принимать выгодные финансовые решения.

Жизнь, несомненно, ускорилась по сравнению с тем, что было 20 лет назад. Сейчас я могу покупать товары онлайн – от книг до электроники, даже проездной билет на определенный срок, а раньше, чтобы совершить нужную покупку, требовалось несколько дней поисков. Сейчас лишь торопливость может разбалансировать доходы людей, когда у них нет доступа к необходимой информации, которая нужна для правильного принятия экономических решений. Раньше считалось, что реальные изменения в банковском секторе произойдут от изменений в правилах и больших программах трансформации, но оказалось, что давление со стороны потребителей и стартапов является более разрушительной силой. Реакцией многих банков стало создание инновационных лабораторий, призванных понимать и отвечать на запросы «нового» потребителя и оперативно реагировать на потребности клиентов. Если желание меняться в области инноваций не является пиар-целью, то, я полагаю, есть две основные вещи, которые следует учитывать, если вы хотите эффективно осуществлять инновационную функцию:

1. Творческим способностям и инновациям нужна основа, чтобы проявить себя и нужно целенаправленно создавать рыночные потребности.

2. Необходимо создавать условия для поиска результатов творчества и инноваций в большей организации.

Основания

Решения на начальной стадии создания инновационного процесса имеют разную динамику и дают различные инновационные результаты.

Основные вопросы для руководства:

• Есть ли у вас видение уровня бизнеса, на котором вы хотите действовать? В мировом масштабе? В масштабе страны?

• Вы сосредоточены на определенных потребительских сегментах или продуктах?

• Какой вы видите работу банка через пять лет?

• Вы хотите, чтобы вашу инновационную функцию изучали и экспериментировали с ней для создания банка будущего?

В качестве иллюстрации позвольте представить два возможных сценария и то, как они влияют на инновационную функцию. Предположим, один банк считает, что мир движется к таким финансовым услугам, которые будут потребляться как коммунальные услуги. Другой банк придерживается мнения, что он должен служить платформой для просмотра вашего финансового статуса и агрегации ваших финансовых данных. Это два разных видения будущего, и оба взгляда требуют важных изменений в существующем образе действий розничного банка. Банковская инфраструктура пока не в состоянии связать воедино всю финансовую информацию и предоставить клиентам возможность контроля, аналитики и уместные советы. Однако инновационная функция в этих банках будет общей: они концентрируются на будущем сценарии, а инновации согласуются с ними стратегически (рис. 1).

Инновационная лаборатория, учрежденная на пути открытий, сильно отличалась бы от лаборатории со свободной повесткой дня для «экспериментов». Такие инициативы могут походить на «20 %-ные проекты Google», в рамках которых сотрудники Google один день в неделю работают с параллельными проектами, имеющими потенциал. Эти проекты довольно часто оказываются в портфеле компании, так как они пока не вписываются в общую стратегию.