Финтех - Сюзан Чишти

Для определения правильности концепции, использующей новую технологию и реальные данные, а также протестированной клиентами банка, должны быть установлены официальные правила. При этом непозволительно экспериментировать внутри банка, как думают некоторые. Управление требует ясного видения, что именно должна делать инновационная функция, чтобы иметь доступ к ресурсам, и какие эксперты и руководящие сотрудники потребуются для консультаций. Все вышеперечисленное призвано обеспечить уверенность в том, что данные не подделаны и эксперимент не привел к большим рискам.

Инновация «Потребление»

В то время как НИОКР в фармацевтической, электронной и энергетической отраслях пользуются всеми конкурентными преимуществами, финансовые услуги не имеют ни культуры, ни опыта создания инновационных функций и адаптации своих продуктов. Существует множество историй об упущенных возможностях, которые больно слушать: Xerox не знает, что делать с Alto, IBM упускает основателей SAP… список можно продолжать. Вот почему я думаю, что сейчас для финансового сектора по-настоящему важно научиться создавать инновации. В противном случае время будет упущено.

Что можно ожидать от инновационной функции банка?

Если банк учреждает лабораторию для создания прорывной инновации, направленной на использование данных, полученных с помощью технологий обработки больших массивов информации, следует ожидать, что через некоторое время будут определены реальные возможности и появится набор технологий, которые банк возьмет на вооружение. Однако если инновационная функция не имеет ясного назначения, но проводятся эксперименты в ответ на возникающие бизнес-вопросы, результатом будет набор ответов на эти вопросы. Таким образом, очень важно настроить работу инновационной лаборатории на результат, который ожидает банк.

Большинство результатов работы типичной банковской инновационной лаборатории, можно включить в одну из приведенных ниже категорий:

• новое(-ые) свойство(-а) существующего продукта и/или платформы (например, сеть, мобильное устройство);

• новый продукт;

• идентификация новой технологии или комбинации технологий для особого случая использования;

• опыт пользователя определенного продукта или канала;

• тенденции отрасли;

• стратегические отчеты;

• финтех-разведка и новости;

• новые бизнес-модели.

Конечно, есть много способов измерения успеха инновационной лаборатории. На мой взгляд, этот успех никоим образом не заключается в количестве экспериментов, а состоит в предоставлении нужной информации соответствующим людям в организации таким способом, который позволяет им принимать и утверждать предложенное решение либо учиться на основании результатов проведенных в лаборатории испытаний. Без такого тесного взаимодействия с инновационной лабораторией организация попусту растратит ресурсы и, что еще хуже, упустит ценные возможности.

Можно ли предопределить сотрудничество лаборатории и большей организации?

Я совершенно убежден, что это необходимо сделать. В большинстве случаев, в зависимости от результата, клиенты, аудиторы и механизмы продвижения и дистрибуции инноваций могут быть определены заранее. На рис. 4 показаны некоторые примеры того, как результаты работы инновационной лаборатории должны обрабатываться, чтобы стать настоящим действием.

Вы все еще думаете, что инновационная лаборатория – это ответ на вопрос?

Мой совет:

• Существует множество лабораторий. Создайте специализированные лаборатории, но при этом разрешите свободное экспериментирование в организации.

• Управление инновациями – это не «чистый лист», как многие думают, а ясная и простая основа, которая позволяет лаборатории творчески функционировать и иметь быстрый доступ к ресурсам (людям, инфраструктуре, данным и т. д.) в реальном мире, который функционирует с разными скоростями. Убедитесь, что у вас с самого начала есть основа, и постоянно обновляйте ее.

• Находите, удерживайте и берегите людей, сведующих и страстных в своей области, у которых не пропадает желание работать из-за повторяющегося процесса и одной и той же проблемы, но которые, с другой стороны, извлекают пользу из решения сложных задач. Пестуйте их. Найдите лидера, который любит интровертов и знает, как создать окружение, которое даст им возможность работать наилучшим образом.

• Разнообразие создает питательную среду для творчества. Не гонитесь за лабораторией, в которой работают только молодые мужчины-хипстеры, которые знают всё на свете. Не игнорируйте грубые технические ошибки или в конце концов у вас окажется слишком много материала для PowerPoint. Не забывайте, что инновации в организации нуждаются в подпитке, и кто-то должен говорить на языке организации, чтобы суметь отстоять требуемые изменения.

• Не фокусируйтесь на одной лишь верхушке айсберга. Сегодня практически все инновации в банковском секторе направлены на видимую часть банковского дела, на то, что находится на витрине – совершенствование компьютерных приложений и сетей. На большинстве мировых финтех-конференций обсуждаются новшества в банковской бизнес-модели – но где инновации в управлении активами и обязательствами, казначейством или отчетностью для регулятора? Все эти функции продолжают выполняться по старинке.

• Изменения в операционной деятельности банка будут иметь серьезные последствия для функций банка и сразу проявятся в обслуживании клиентов и более совершенных продуктах и услугах. Какого типа лаборатория лежит в основе банка? Как мы можем разрешить эксперименты над чрезвычайно мощным сочетанием аппаратного и программного обеспечения, которое трансформирует и изменяет все отрасли? Это тип изменений, в который я безгранично верю и надеюсь внести свой вклад в ближайшие годы.

• Совершенная инновационная лаборатория, по-моему, будет оказывать услуги внутреннего полномасштабного «конкурентного банка». Вместо того чтобы потратить бюджет на очередную огромную программу трансформации и пытаться улучшить существующую систему, банки могут создавать свои собственные банки-партнеры. Клиент, ищущий лучшие предложения, как и раньше, будет переходить из банка в банк. Но по крайней мере сейчас они смогут перемещаться внутри вашего банка.

Финтех и банки

Бьорн Эрик Юенгеркес (Bjoern Erik Juengerkes),

директор по развитию бизнеса, biw AG

Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA) с Dwolla, Royal Bank of Scotland с Funding Circle, National Australian Bank с Bugwolf, Wirecard Bank с Holvi and Number26, biw AG с auxmoney, fashioncheque и др. – вот лишь несколько примеров сотрудничества между банками и финтех-компаниями, которое возникло в течение последних двух лет.

Недавно в отношении FinTech 1.0 финтех-компании проявляли очень радикальный и прорывной подход, направленный на замену банков и действующих финансовых систем. Молодые и предприимчивые стартапы пытаются закрыть брешь между предложениями услуг работающих банков и потребностями клиентов. Применяя инновационные цифровые технологии, они намерены обогатить опыт потребителей, модернизировать процессы и еще эффективнее предлагать широкую линейку продуктов и услуг, таких как инвестиции, кредитование, платежи и перевод средств.

Ситуация изменилась, а между тем все больше финтех-организаций сотрудничают с банками. Опыт партнерства с несколькими европейскими финтех-фирмами показал, что для развития финтех-компании должны не раз подумать, нужно ли им такое сотрудничество.

Идея партнерства стартапов и традиционных компаний не нова. Учитывая традиционно высокие барьеры при входе на финансовые рынки, действующие вместе с другими регуляторными стандартами, стартапы в большинстве своем избегают этого сегмента.

Опыт нескольких европейских финтех-компаний показал, что финтех-фирмы и банки могут сотрудничать на разных стадиях развития. Обе стороны имеют для этого много причин, с достойным партнером, хорошей подготовкой и прозрачностью к требованиям другой стороны.

Сотрудничество имеет смысл и для финтех-компаний, и для банков

Сотрудничество финтех-компаний и банков может принимать различные формы. Некоторые финтех-фирмы оказывают услуги, которые могут оказываться только тем, кто имеет банковскую лицензию. Поэтому они либо должны обратиться за лицензией, либо войти в стратегическое партнерство с подотчетным партнером, банком. Компания Funding Circle пошла своим путем. В Великобритании это регулируется Управлением по финансовому регулированию и надзору[186]. Другие, такие как Dwolla, (Veridian Credit Union, США)[187], Number26 или Holvi (Wirecard Bank, Германия)[188] и Savedo или Zinspilot (biw AG, Германия)[189], сотрудничали с банками.

Некоторые финтех-компании сосредоточены на банковских партнерствах для расширения своей клиентской базы и в то же время для расширения набора продуктов и услуг соответствующего банка (например, Lending Club и Union Bank, США)[190].