Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег - Андрей Шамраев

Что же касается использования ЭД, приобретаемых физических лицом у нерезидента, такое приобретение может осуществляться либо непосредственно за границей либо путем банковского или почтового перевода на счета нерезидента через банки и почтовые отделения Республики Беларусь.

Оплата покупки ЭД нерезидента на территории Беларуси наличными (например, курьеру) или в безналичном порядке на счет какой-либо организации будет незаконна, так как в данном случае не будет обеспечиваться условие эмиссии ЭД белорусским банком, если только белорусский банк не дал соответствующие полномочия юридическому лицу по агентскому соглашению. Официальное использование приобретенных у нерезидента ЭД в Интернет-магазинах и других точках обслуживания на территории Беларуси в настоящее время юридически необоснованно, поскольку эмитентом является нерезидент и ни один из белорусских банков не подтвердил его обязательства.

Таким образом, на сегодняшний день физических лица, приобретающие ЭД нерезидентов в вышеуказанном порядке в рамках законодательства Республики Беларусь, могут потратить эти ЭД только для покупок у нерезидентов, например, в Интернет-магази-нах нерезидентов и их в этих правах белорусское законодательство не ограничивает. Что же касается погашения ЭД нерезидентов, то они же и будут погашать такие ЭД. Таким образом, физических лица могут совершать операции с ЭД нерезидентов на свой страх и риск. В случае потери вложенных средств, их возврат никто не гарантирует, кроме эмитента-нерезидента.

4.2.2. Нормативно-правовые аспекты эмиссии предоплаченных платежных карт и осуществления операций с их применением в Украине

Первые попытки нормативного определения понятия «предоплаченная платежная карта» и осуществления регулирования их применения на территории Украины были предприняты в 1999 г. путем утверждения постановлением Правлением Национального банка Украины от 24 сентября 1999 г. № 479 Положения о порядке эмиссии платежных карт и осуществления операций с их применением (далее – Положение).

Положение содержало термин «предоплаченная платежная карта» и определяло особенности эмиссии предоплаченных платежных карт. При этом, основной акцент был сделан на регламентации порядка выдачи предоплаченных платежных карт клиентам и на особенностях договорных отношений между эмитентом и клиентом.

Следует отметить, что в Положении с точки зрения классификации видов (типов) банковских карт использовался единый термин «платежная карта» и отсутствовали такие термины как «дебетовая» и «кредитная» карты. Вместо них за основу были приняты подходы регламентирующие платежные (финансовые) схемы использования карточного счета. Соответственно это «дебетовая» и «кредитная» платежные схемы.

Платежная схема – совокупность операций по учету средств и выполнении расчетов по операциям с платежной картой.

Положением было определено, что предоплаченная платежная карта является одним из видов платежной карты, которая используется по дебетовой платежной схеме. Для учета операций по дебетовой платежной схеме по эмитированным ими предоплаченным платежным картам банки открывают консолидированный карточный счет на котором учитываются обязательства банка по эмитированным им предоплаченным картам, который по своей сути не является клиентским банковским текущим счетом.

Положение практически не содержало каких либо ограничений по эмиссии и использованию платежных карт за исключением того, что эмитентами предоплаченных платежных карт могут быть только банки (эта норма является общей для платежных карт), а их держателями только физические лица не осуществляющие предпринимательской деятельности. Единственным ограничением имевшим место в Положении в отношении предоплаченных платежных карт была норма содержащая прямой запрет на эмиссию банками предоплаченных платежных карт для юридических лиц.

С другой стороны нормы регламентирующие особенности договорных отношений между эмитентом и клиентом в части определения порядка эмиссии предоплаченных платежных карт предусматривали возможность выдачи (продажи) банками предоплаченных платежных карт клиентам без обязательного оформления договора в письменной форме.

Правовое регулирование Национальным банком Украины порядка эмиссии предоплаченных платежных карт упрощалось тем, что банки в то время практически не осуществляли эмиссию таких типов карт.

Поэтому некоторые нормы касающиеся предоплаченных платежных карт, включенные в текст Положения, были ориентированы скорее на будущие проекты, связанные с эмиссией электронных кошельков, которые банки планировали реализовывать в ближайшей перспективе.

Это были как локальные проекты отдельных банков так и межбанковские карточные системы общегосударственного уровня. Одним из таких проектов являлась Национальна я система массовых электронных платежей (далее – НСМЭП), базирующаяся на технологии, в которой использовальзуются смарт-карты. Реализация пилотного проекта НСМЭП началась в 2000 г. Одним из платежных приложений карты НСМЭП является «электронный кошелек», который в Положении рассматривался как один из видов предоплаченных платежных карт.

Поскольку планировалось, что платежные системы с использованием электронных кошельков получат широкое распространение, Национальный банк Украины уже на начальном этапе считал необходимым урегулировать основные вопросы, связанные с этим платежным инструментом.

Основные нормы Положения нашли свое дальнейшее отражение в принятом в 2001 г. Законе Украины «О платежных системах и переводе денег в Украине».

После этого, на протяжении последних шести лет текст Положения постоянно совершенствовался, в него также вносились изменения вытекающие из новых принятых Законов Украины, которые тем или иным образом касались эмиссии и использования платежных карт, в том числе предоплаченных.

В частности такими законами, которые затронули регулирование использования предоплаченных платежных карт были Закон Украины «О внесении изменений в некоторые законы Украины по вопросам предотвращения использования банков и других финансовых учреждений с целью легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем» и Закон Украины «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем».

С целью приведения действующего порядка осуществления операций с применением платежных карт в соответствие с требованиями и на выполнение этих законов постановлением Национального банка Украины от 4 июня 2003 г. № 226 были утверждены изменения к Положению (далее – Изменения).

В частности, Положение дополнено требованиями относительно идентификации клиентов, которые осуществляют операции с применением платежных карт, и ограничениями относительно эмиссии и порядка осуществления операций с использованием предоплаченных платежных карт.

Особенное внимание в Изменениях было уделено упорядочению норм, определяющих порядок эмиссии и осуществления операций с использованием предоплаченных платежных карт.

Следует отметить, что наряду с необходимостью предотвратить использование банков и эмитированных ими платежных инструментов с целью легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем у Национального банка Украины было, по крайней мере, три основания уделить особенное внимание возможностям применения предоплаченных карт и установить определенные ограничения относительно порядка их использования.

Во-первых, Национальный банк Украины должен следить, чтобы введение этого нового платежного инструмента не повлияло негативно на доверие населения к платежной системе и этому средству платежа. Это задание может получить самое важное значение, если допустить неконтролированную эмиссию предоплаченных платежных карт или использовать такие карты, которые было бы легко подделать и в то же время тяжело распознать подделку.

Во-вторых, хоть замена предоплаченными картами других видов денег (в частности мелких купюр бумажных денег и монет), в принципе, не должна была бы мешать Национальному банку контролировать денежную массу, однако, это явление могло бы иметь некоторые последствия, по крайней мере, в перспективе. Поэтому нужно его глубокое изучение, особенно в том, что касается использования существующих инструментов монетарной политики и необходимых для такого использования статистических данных.

И наконец, поскольку предоплаченные платежные карты (в частности электронные кошельки) можно использовать для очень мелких платежей, они более, чем любые другие платежные инструменты, способны заменить в экономике наличные деньги, что повлияет на деятельность и прибыли Национального банка. Кроме того, хотя с юридической точки зрения они и не влияют на монополию денежной эмиссии, широкое использование предоплаченных платежных карт могло бы достаточно существенно уменьшить обращение законных денежных знаков.