Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег - Андрей Шамраев

США

Чековое обращение регулируется законами отдельных штатов, в большинстве своем, положениями раздела 3 «Оборотные документы» Единообразного торгового кодекса, который содержит следующие положения, имеющие значение для дорожных чеков.

1. Понятие дорожного чека: документ, который подлежит оплате по востребовании, выписан на банк или подлежит оплате через банк, обозначен как «дорожный чек» или подобным термином и требует в качестве условия оплаты повторной подписи лица, образец которой дан на документе.

2. Выдача: происходит в момент первого вручения документа держателю или лицу, не являющемуся держателем, с целью предоставления любому лицу прав по документу.

3. Подписи и идентификация лиц: подпись лица, выписывающего документ, может быть сделана при помощи автоматизированных средств, лицо, которому документ подлежит оплате, может быть определено любым путем, включая указание имени, идентифицирующего номера, должности или номера счета.

4. Платеж в иностранной валюте: если документом не предусмотрено иное, сумма, подлежащая оплате в иностранной валюте по документу, может быть уплачена в иностранной валюте либо в ее долларовом эквиваленте, определяемом на основании текущего банковского курса покупки долларов, существовавшего на день оплаты документа в месте платежа.

5. Место платежа: оборотный документ подлежит оплате в месте, указанном в документе. Если в документе не указано место платежа, документ подлежит оплате по адресу трассата или составителя, указанных в документе. Если никакого адреса не указано, местом платежа является место осуществления деловых операций трассата или составителя.

Дополнительно законами штатов (некоторые из них приведены в табл. 2) регулируется деятельность эмитентов (агентов по продаже) дорожных чеков, не являющихся банками, с выдачей специальных лицензий.

Таблица 2 Законы штатов, регулирующих деятельность эмитентов (агентов по продаже) дорожных чеков не являющихся банками, с выдачей специальных лицензий

Законодательство о документах в электронной форме на федеральном уровне представлено Законом 2000 г. «Об электронных подписях в глобальной и национальной коммерции», который содержит специальный раздел, посвященный т. н. обращающимся записям (transferable records), под которыми понимаются электронные записи, которые могут являться простым векселем согласно ст. 3 Единообразного торгового кодекса, если бы электронная запись представлялась в письменной форме, при условии, что эмитент явным образом согласился с тем, что это обращающаяся запись. Указанный закон ограничивает сферу использования указанных записей ссудами, обеспеченными недвижимым имуществом. Вместе с тем, он содержит положения, позволяющие на уровне штатов применять иные положения в случае принятия Единообразного закона об электронных сделках, в котором присутствует понятие «обращающаяся запись», но отсутствует ограничение. В основных штатах действует именно Единообразный закон. В пользу электронной формы чека также свидетельствует упоминание в Финансовом кодексе Техаса электронных эквивалентов дорожных чеков, а также вступление в 2004 г. на федеральном уровне в силу Закона об упрощении преобразования бумажных чеков в электронную форму, в соответствии с которым электронный образ чека получил самостоятельное юридическое значение. Кроме того, федеральный закон об электронных подписях не отрицает юридическую силу документов в электронной форме и сделок, которые могут быть совершены между сторонами. В этой связи, сделка с дорожным чеком в электронной форме будет действительна даже при отсутствии прямого упоминания в законодательстве такой формы документа.

Ирландия

Чековое обращение регулируется английским Законом о переводных векселях 1882 г. с изменениями, внесенными Законом о чеках 1959 г. (предмет – ответственность банка). Статус дорожных чеков – аналогичен предусмотренному Законом 1882 г.

Законодательство о документах в электронной форме представлено Законом об электронной коммерции 2000 г., который содержит общие нормы о возможности представления информации в электронной форме (в виде электронного сообщения или ином) и использования электронной подписи в случаях, когда законодательство требует, соответствия соблюдения письменной формы и наличия на документе подписи. В числе законодательства, в отношении которого Закон 2000 г. действует в ограниченном режиме, Закон 1882 г. не упомянут.

Индия

Чековое обращение регулируется положениями Закона об оборотных документах. Данный Закон регулирует чеки таким же образом, что и английский Закон о переводных векселях 1882 г. (т. е. в качестве переводных векселей с оплатой по предъявлению), поскольку оба построены на общих концепциях английского прецедентного права. В 2002 г. в Закон было введено понятие чека в электронной форме: чек, содержащий точный образ бумажного чека, сформированный, составленный и подписанный в безопасной системе, обеспечивающей соблюдение минимальных стандартов надежности с использованием цифровой подписи (с использованием или без использования биометрических данных) и асимметричной криптосистемы. Соответствующие понятия раскрываются в Законе об информационных технологиях 2002 г:

♦ асимметричная криптосистема: означает систему из пары безопасных ключей, содержащей закрытый ключ для создания цифровой подписи и открытый ключ для проверки цифровой подписи;

♦ цифровая подпись: означает аутентификацию любой электронной записи держателем сертификата посредством асимметричной криптосистемы и хеш-функции, которая охватывает и преобразует первоначальную электронную запись в другую электронную запись;

♦ безопасная система: означает компьютерные аппаратные средства, программное обеспечение и процедуры, которые являются разумно защищенными от несанкционированного доступа и злоупотребления, обеспечивают разумный уровень надежности и точности операций, являются разумно приспособленными для выполнения предполагаемых функций, а также подчинены общепризнанным процедурам безопасности.

Австралия

Чековое обращение регулируется положениями Закона о чеках 1986 г., основанного на принципах английского Закона о векселях 1882 г. Данный Закон содержит следующие требования, имеющие значение для дорожных чеков.

1. Понятие чека: безусловный приказ в письменной форме, адресованный одним лицом другому лицу, являющемуся финансовым учреждением, подписанный лицом отдающим приказ и требующий от финансового учреждения уплатить определенную денежную сумму.

2. Количество держателей: может быть один, два и более.

Финансовое законодательство требует от эмитента дорожных чеков как безналичных платежных средств, не являющегося финансовым учреждением, получения лицензии (Австралийская финансовая лицензия) в органе финансового надзора. При определенных условиях может быть получено изъятие из режима лицензирования (правила ориентированы, в основном, на эмитентов предоплаченных карт).

Законодательство о документах в электронной форме представлено Законом об электронных сделках 1999 г., который устанавливает общие правила действительности электронных сообщений и электронных подписей. В частности, в Законе присутствует норма о том, что если австралийское право требует представлять документ в форме бумажного носителя, данное требование считается соблюденным, если лицо представляет с использованием электронного сообщения электронную форму документа.

Континентальная правовая система

Германия

Чековое обращение регулируется Законом о чеках 1933 г. с последующими изменениями. Хотя в данном Законе дорожные чеки не упоминаются [60] , отметим следующие требования, имеющие значение для дорожных чеков.

1. Реквизиты: наименование «чек», включенное в текст документа, ничем не обусловленное предложение уплатить определенную сумму, наименование плательщика, указание места платежа, указание даты и места составления чека, подпись чекодателя.

2. Способ обеспечения покрытия: чек должен быть выставлен на того банкира, на счете у которого чекодатель имеет средства, и в соответствии с ясно выраженным или молчаливым соглашением, в силу которого чекодатель имеет право распоряжаться этими средствами путем выставления чеков. Однако действительность документа как чека не нарушается из-за несоблюдения этих положений. Чек может быть выставлен как за счет чекодателя, так и за счет третьего лица. Вместе с тем, чек не может быть выставлен на самого чекодателя.

Законодательство о документах в электронной форме представлено двумя законами

2001 г.: «О рамочных условиях для электронных подписей и изменении иных правовых актов» и «О рамочных условиях для электронной коммерции». Оба эти закона приняты в соответствии с аналогичными по сфере действия европейскими директивами. С одной стороны, указанные законы снимают препятствия для использования электронных подписей во всех видах документов, с другой – примеры выпуска чеков в электронной форме в Германии пока неизвестны.