Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег - Андрей Шамраев

Предоплаченные карты сначала возникли как платежный инструмент целенаправленного (одноцелевого) использования, когда эмитент карт сам и предоставлял (продавал) товары или услугу (например, телефонные карты или некоторые виды транспортных карт). Такие карты не входили в круг интересов центральных банков, поскольку возможность покупки товаров и услуг с их помощью была ограничена и они не выполняли функции денег. Поэтому нужно различать, с одной стороны, карты целенаправленного использования, которые по своей сути являются картами ограниченного назначения и благодаря предоплате дают только простое право потребления одного определенного товара или услуги, и, с другой стороны, карты многоцелевого назначения, которые вводят в процесс перечисления средств между потребителем и торговцем нового посредника – эмитента. В этом случае средства, загруженные на карту и не использованные, находятся на балансе эмитента как финансовое обязательство, которое он обязался выдавать без предварительного извещения и которое должно быть доступно без ограничений для держателей. Таким образом, речь идет о денежных средствах, сравнимых с текущими вкладами, включаемыми в понятие денег в узком смысле.

Учитывая эти факторы, а также то, что отдельные украинские банки наряду с эмиссией смарт-карт, которые содержали платежное приложение – электронный кошелек, начали эмиссию предоплаченных карт международных платежных систем с магнитной полосой, был обновлен термин «предоплаченная платежная карта» и введен новый термин «консолидированный карточный счет».

В частности в Изменениях было указано, что предоплаченная платежная карта является неперсонифицированным платежным инструментом, т. е. таким инструментом, который не дает возможности визуально или с использованием документов, удостоверяющим личность, установить ее держателя. Кроме того, Изменениями предусмотрено, что банки могут не открывать клиентам отдельные карточные счета и осуществлять учет денежных средств по эмитированным ими предоплаченным платежным картам на консолидированном карточном счете. Причем поскольку денежные средства, внесенные на счет (загружены на карту), находятся на балансе эмитента как его финансовое обязательство, относительно последнего в Изменениях было определено, что по консолидированному карточному счету не может быть дебетового остатка.

Предоплаченная платежная карта [58] – платежная карта, предоставляющая право держателю выполнять операции в пределах предварительно внесенных денежных средств, которые учитываются на консолидированном карточном счете| банка.

Консолидированный карточный счет – счет, который открывается эмитентом для учета средств|стоимостей| по эмитированными им предоплаченными платежными картам (электронными кошелькам). Дебетовый остаток по консолидированному карточному счету не допускается.

Электронный кошелек – смарт-карта или платежное приложение! платежной карты, средства по операциям с которой(ым) учитываются на консолидированном карточном счете эмитента. Электронный кошелек является одним из типов предоплаченных платежных карт.

Конечно, никто не может исключить возможность подделки предоплаченных платежных карт (в первую очередь это касается карт с магнитной полосой) как и других безналичных платежных инструментов, которые иногда подделываются. Однако, поскольку они связаны с банковским счетом клиента, подделку, чаще всего, быстро выявляют. В случае с предоплаченными платежными картами этого может не случиться, если расчеты по платежными операциям с их применением будут проводиться обезличенно (анонимно) с открытием эмитентом консолидированного карточного счета, что имеет место при желании снизить текущие расходы участников платежной системы при платежах небольшими суммами. Риск попадания в платежную систему фальшивых денег в будущем может еще увеличиться, если, как уже предусматривается некоторыми разработчиками систем, держатели карт смогут перенаправлять платежи и непосредственно передавать право на осуществление операции от одной карты к другой (перевод денежных средств между картами). Таким образом, на консолидированном карточном счете банка теоретически все же может возникать дебетовый остаток, который в данном случае является ничем другим как обязательствами банка и возможными его убытками.

Учитывая эти факторы, с целью ограничения риска мошенничества с использованием предоплаченных платежных карт и предотвращения использования платежных систем для легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, Национальный банк Украины ввел соответствующие ограничения касающиеся эмиссии предоплаченных платежных карт и порядка их использования. Речь идет в первую очередь о введении верхней границы суммы, загружаемой на предоплаченные карты во время их эмиссии, об установлении максимальной суммы пополнения (загрузки) и о контроле за использованием таких карт.

В частности Изменениями было установлено, что максимальная сумма эмитированной банком предоплаченной платежной карты, денежные средства по которой учитываются на консолидированном карточном счете банка, не может превышать сумму в 1000 гривен или ее эквивалент в иностранной валюте.

При внедрении Национальным банком указанных ограничений были учтены в частности нормы Директивы 2000/46/ЕС Европейского Парламента и Совета от 18 сентября 2000 г. о занятии, осуществлении и надзоре за предпринимательской деятельностью учреждений в сфере электронных денег. Статья 8 которой в частности предусматривает, следующее: «Основные контрактные соглашения должны предусматривать, что электронное запоминающее устройство, которое предоставляется в распоряжение владельцев для целей осуществления платежей, может содержать максимальную сумму не более 150 евро».

Указанные ограничения касаются также зачисления (пополнения) держателем денежных средств на консолидированный карточный счет предоплаченных платежных карт. Так в частности физические лица могут пополнить баланс предоплаченной платежной карты лишь в пределах максимальной суммы, установленной во время эмиссии, т. е. в пределах 1000 гривен или ее эквивалента в иностранной валюте (прим. валютообменный курс 1 гривни равен около 6 евро). Следует отметить, что такую максимальную сумму держатель может дополнительно внести на предоплаченную платежную карту (пополнить ее) лишь после полного использования денежных средств на этой карте. Если же сумма денег полностью держателем не была использована, то пополнение предоплаченной платежной карты (загрузка средств на карту) осуществляется только в пределах разницы между начальным и текущим балансом карты.

С целью предотвращения использования предоплаченных платежных карт для легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, Национальным банком Украины были также введены дополнительные ограничения относительно порядка зачисления (пополнения) средств на консолидированный карточный счет предоплаченных платежных карт и порядка их применения. В частности зачисление (пополнение) средств на консолидированный карточный счет предоплаченных платежных карт может осуществляться за счет внесения наличных денежных средств или путем перевода средств с других собственных счетов держателя (загрузка денежных средств на платежные карты типа «электронный кошелек»), а применяться предоплаченные платежные карты их держателями могут для безналичной оплаты за товары (услуги), а также как средство для получения наличных.

Таким образом, была исключена возможность пополнения предоплаченных платежных карт путем перечислением средств со счетов других юридических и физических лиц и непосредственный перевод средств держателями предоплаченных платежных карт с консолидированного карточного счета банка на счета других лиц.

Изменениями также была предусмотрена возможность эмиссии банками предоплаченных платежных карт фиксированного номинала, который может указываться на карте, но в то же время оговорено, что такие карты пополнению не подлежат. Кроме того, в Изменениях более четко были сформулированы нормы определяющие то, что предоплаченные платежные карты могут выпускаться банками только для физических лиц, а для юридических лиц и физических лиц – предпринимателей схема обслуживания предоплаченных платежных карт с использованием консолидированного карточного счета не применяется.

В соответствии с Изменениями банки – эмитенты самостоятельно могут устанавливать порядок и условия продажи (предоставления) предоплаченных платежных карт, определять их функциональные возможности (параметры) и ограничения относительно выполнения отдельных видов (типов) операций с их применением.