Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег - Андрей Шамраев

При передаче чека на предъявителя в виде электронного сообщения возникает одна существенная проблема, законодательное решение которой появилось недавно в двух уже анализировавшихся выше американских законах. Эта проблема заключается в следующем: как доказать какое из двух (или более) лиц, предъявляющих два (или более) идентичных (так как чеки при передаче не уничтожались, а сохранялись, возможно, и в мошеннических целях) по реквизитам и АСП чекодателя (которое копируется вместе с чеком) электронных чека, является его надлежащим держателем и как (и надо ли) это доказывать плательщику и суду? Основной принцип, которого придерживаются оба американских закона в отношении порядка удостоверения передачи прав по переводной записи, – это принцип контроля. Презюмируется, что лицо обладает контролем над переводной записью, если используется система, которая надежно устанавливает данное лицо в качестве получившего переводную запись или права по ней. В отношении системы удостоверения прав устанавливается ряд требований к созданию копий переводной записи:

♦ должна существовать только одна неизменяемая аутентичная копия (уникальная и идентифицируемая) переводной записи;

♦ аутентичная копия должна идентифицировать лицо, доказывающее право на контроль в качестве первого или последнего держателя;

♦ аутентичная копия должна передаваться лицом, доказывающим право на контроль, или его уполномоченным хранителем;

♦ при добавлении нового или изменении идентифицированного правоприобретате-ля по аутентичной копии изменения в ней могут делаться только с согласия лица, доказывающего право контроля;

♦ каждая копия аутентичной копии и любая последующая копия должны легко идентифицироваться как неаутентичные копии;

♦ любое изменение аутентичной копии должно легко идентифицироваться как уполномоченное или неуполномоченное.

Что касается доказывания контроля, то это требуется только в случае осуществления принудительного исполнения по переводной записи, когда требующее этого лицо должно предоставить разумные доказательства контроля, включающие доступ к аутентичной копии передаваемой записи и соответствующим деловым записям, достаточным для изучения условий передаваемой записи и установления идентичности лица, обладающего контролем над ней.

4.5. Рынок электронных денег в Соединенных Штатах Америки и его регулирование в сравнении с подходом, принятым в Европейском Союзе

Принимая во внимание отсутствие в большинстве государств постсоветского пространства регулирования небанковских эмитентов электронных денег и, вместе с тем, вероятность появления и распространения новых видов электронных денег, весьма полезным является анализ того, в какой степени совпадают мнения регуляторов двух больших рынков – Европейского Союза и Соединенных Штатов Америки относительно данного платежного средства.

Заметим, что термин «электронные деньги» не часто употребляется в Соединенных Штатах Америки, что бы мы не рассматривали – нормы права или научные исследования. Законодательство США не содержит ни общепринятого определения самого термина, ни отдельных положений, предназначенных для регулирования вопросов, связанных с соответствующим платежным средством. Поэтому сосредоточимся на тех видах электронных платежных продуктов, которые сегодня рассматриваются как электронные деньги в Европейском Союзе, т. е. тех, которые классифицируются как электронные деньги в свете Директивы 2000/46/ЕС Европейского Парламента и Совета от 18 сентября 2000 г. Проанализируем развитие этих продуктов в США и регуляторный режим, объектом которого они являются.

Стоит вспомнить, что Соединенные Штаты Америки всегда были государством, где широко применялись чеки. Такими США остаются и сегодня. В середине 1990-х годов использование чеков начало постепенно уменьшаться, и в 2003 г. количество электронных платежей впервые превысило платежи чеками. В настоящее время количество электронных платежей на одного жителя Америки подобно тому, которое наблюдается в большинстве стран-членов Европейского Союза. Однако использование чеков уменьшается значительно медленнее, чем этого можно было ожидать с учетом относительно широкой распространенности электронных платежей.

Карты, хранящие стоимость. «Традиционные» электронные кошельки, такие как, например, кошельки системы Proton в Бельгии или НСМЕП в Украине, никогда не играли даже второстепенной роли в США. Хотя в середине 1990-х годов на рынке Америки разворачивалось несколько проектов, в том числе система Mondex, которую часто вспоминают как одну из крупных смарт-карточных систем электронных денег. Но эти проекты не получили широкого признания и со временем практически исчезли. Вместе с тем, за последние годы в Америке заметно возросло использование других типов карт электронных денег, так называемых «stored value cards» – «карт, хранящих стоимость». К этому всеохватывающему понятию относят широкий перечень предоплаченных продуктов, каждому из которых присущи свои специфические черты. ПСтоит заметить, что, по сути, денежная стоимость не хранится непосредственно на карте. Американские карты, хранящие стоимость, дают доступ к определенным суммам, централизованно хранящимся на сервере. Если быть еще точнее, на сервере хранится информация о банковском счете, к которому карта дает доступ с целью выполнения электронной платежной инструкции. Стоит заметить, что в США огромное количество карточных платежей все еще использует технологию с магнитной полосой, а применение чиповой технологии остается ограниченным.

Карты, хранящие стоимость, сегодня являются одним их самых стремительно растущих продуктов финансовой индустрии Соединенных Штатов Америки.

Системы с использованием карт, хранящих стоимость, делят на открытые и закрытые. Карты закрытых систем, в отличие от карт открытых систем, принимаются одним торговцем или в одном локализованном месте.

К открытым системам карт, хранящих стоимость, относят системы предоплаченных дебетовых карт, открытые системы гифтовых (от англ. gift – подарок) карт, пэйрол (от англ. payroll – платежная ведомость) карт, дорожных денежных карт и т. д. Граница, отделяющая одни из этих продуктов от других, зачастую не четкая. Например, некоторые предоплаченные дебетовые карты позиционируются эмитентами как гифтовые карты. Сегодня карты, хранящие стоимость, значительно более распространены в Америке, чем традиционные кредитные и дебетовые карты. Используются они с помощью уже существующей инфраструктуры, созданной для «традиционных» платежных карт.

Выпуск одних видов предоплаченных карт, хранящих стоимость, ориентирован на небанковскую публику и лиц с сомнительной кредитоспособностью – эмигрантов, подростков, людей с низкими доходами. Другие виды таких карт предназначены для сознательного бюджетирования, поскольку предоплаченные продукты помогают распределять средства, например, во время путешествий, ограничивая траты держателя определенной суммой. Таким образом, хранящие стоимость карты открытых систем используются в Америке с разными целями. Им могут соответствовать небольшие суммы (как, например, в случае с предоплаченными дебетовыми картами малой стоимости, которые американцы привыкли покупать для подарков), а могут и значительно большие суммы (как в случае с пэйрол картами, которые все чаще используются работодателями для электронного перевода заработной платы персоналу, и которые функционируют почти как нечековые банковские счета).

Многие из открытых систем карт, хранящих стоимость, уверенно росли в США на протяжении последних лет, но несмотря на это, проникновение продуктов открытых систем на рынок не является очень глубоким. В то же время, продукты закрытых систем в виде упомянутых ранее гифтовых карт, а также купонных (от англ. coupon – купон) карт и лойалти (от англ. loyalty – лояльность, верность) карт, предназначенных для привлечения покупателей, обеспечения им удобства и поддержания приверженности к определенному бренду, получили более существенное развитие, а отдельные представители индустрии – просто поразительное. Успех закрытых систем гифтовых карт объясняется тем, что все большая часть американцев воспринимает идею о том, что карта может быть использована как определенный запас средств или подарок. Торговцы, в свою очередь, активно предлагают эти карты, поскольку они могут быть достаточно выгодными (еще и оттого, что в случае потери или разрушения карты, средства никогда не будут использованы держателем).

Государственные организации США также выпускают карты, хранящие стоимость. Часть таких карт принадлежит открытым, а часть – закрытым системам. Крупным эмитентом хранящейся на технических устройствах стоимости является Федеральное правительство, особенно в отношении вооруженных сил с целью создания условий для безналичных расчетов на военных базах, кораблях и других военных объектах.