Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег - Андрей Шамраев

Рассмотрим вкратце функции некоторых упомянутых выше организаций в контексте вопросов, связанных с электронными деньгами, и возможное влияние, которое они оказывают на соответствующий рынок.

В 1978 г. Конгресс Соединенных Штатов Америки принял Закон об электронном переводе средств (Electronic Fund Transfer Act (EFTA), заложивший основы установления прав, обязанностей и ответственности участников электронного перевода денег. Целью закона была провозглашена защита прав отдельного пользователя. Для обеспечения выполнения закона Совет управляющих Федеральной резервной системы, на который в частности возложена ответственность за разработку регулирующих положений по вопросам защиты пользователей при осуществлении электронных платежей, разработал специальное регулирующее положение, известное сегодня как Правило Е (Regulation Е). Правило Е содержит ряд важных требований, одно из которых предусматривает ограниченное обязательство держателя в случае утери или кражи у него карты. В 1996 г. Совет управляющих ФРС предложил применить Правило Е к картам, хранящим стоимость. Однако Конгресс США не поддержал это предложение и поручил Совету управляющих ФРС исследовать, какое влияние на рынок может оказать применение Правила Е. В документе, появившимся в результате исследования, говорилось о важной роли инноваций в финансовой и платежной сферах и рисках чрезмерно жесткого регулирования. Был сделан вывод, что бремя, возложенное применением Правила Е на карты, хранящие стоимость, в то время (конец 1990-х годов) будет слишком тяжелым и может помешать развитию рынка. Поэтому был принят осторожный подход к применению Правила Е к каким-либо платежным продуктам, кроме традиционных дебетовых карт.

Не так давно Совет управляющих ФРС снова вышел с предложением применить Правило Е к одной из разновидностей карт, хранящих стоимость, – пэйрол картам. Пэйрол карта может иметь длительный срок использования, является относительно дорогим продуктом и во многих случаях действует как активный счет пользователя (в соответствии с определением такого счета в Законе об электронном переводе средств (EFTA). Предложенная норма была позитивно воспринята представителями соответствующей отрасли, и сегодня проходит заключительный этап ее обсуждения.

Целью Сети Казначейства США для правоприменения против финансовых злоупотреблений (FinCEN) является защита финансовой системы от финансовых преступлений, в том числе финансирования терроризма, отмывания денег и другой незаконной деятельности. После террористической атаки 11 сентября 2001 г. и принятия Закона о патриотизме (Patriot Act), было решено распространить Закон о банковской тайне на компании, предоставляющие денежные услуги. Наиболее важным является то, что компании, предоставляющие денежные услуги обязаны:

1) быть зарегистрированными в департаменте Казначейства;

2) составлять и обновлять перечень своих агентов;

3) сообщать о подозрительной деятельности Сети Казначейства США для правоприменения против финансовых злоупотреблений (FinCEN).

Заметим, что эмитенты, торговцы и компании, которые осуществляют погашение стоимости, хранящейся на технических устройствах, освобождены от большинства из этих требований.

Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) является независимым агентством, созданным Конгрессом США в 1933 г. для надзора за банками, страхованием депозитов до 100 000 долл. США и поддержанием стабильности и надежности банковской системы. Несколько лет назад корпорация рассматривала вопрос, распространяются ли правила страхования депозитов на счета системы PayPal и ей подобных. Было принято решение, что соответствующие требования не распространяются на счета PayPal, поскольку, как отмечалось, эти счета только отображают средства, хранящиеся на банковских счетах.

В настоящее время Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) изучает вопрос, следует ли карты, хранящие стоимость, рассматривать как депозиты, требующие страхования. Суть предлагаемого решения состоит в том, чтобы что средства, доступ к которым осуществляется с помощью карт, хранящих стоимость, или других «нетрадиционных» устройств доступа, рассматривались как застрахованные депозиты в случае, если они размещены в организациях с застрахованными депозитами.

Таким образом, в Соединенных Штатах Америки, благодаря федеральным регуляторным агентствам, на федеральном уровне существует слабая интеграция по вопросам, связанным с электронными деньгами. Разные агентства в пределах своей компетенции могут применять различные меры, если осознают необходимость регулирования специфических вопросов, связанных с новейшими платежными продуктами. В то же время ни одно из федеральных агентств не занимается вопросом в целом. Термины и определения, которыми руководствуются федеральные агентства, не совпадают, и это приводит к несогласованности их действий. Все это вызывает озабоченность компаний – эмитентов стоимости, хранящейся на технических устройствах.

В ноябре 2004 г. Комитет по развитию платежных систем Федеральной резервной системы (Federal Reserve Systems Payments System Development Committee) провел заседание круглого стола, посвященного картам, хранящим стоимость. Его участники говорили о недостаточной четкости и согласованности федерального законодательства и законодательства штатов относительно предоплаченных продуктов, а также о том, что действующие регуляторные акты не дифференцируют виды предоплаченных платежных продуктов, в то время как эти продукты могут нести пользователям совершенно разные риски.

Подводя итоги, отметим следующее. Вывод о том, что суть принятого в Соединенных Штатах Америки правового подхода к электронным деньгам состоит в том, чтобы «ничего не регулировать вообще», является неверным и может объясняться тем, что рассматривался федеральный уровень и не принимался во внимание уровень штатов. Отсутствие в США отдельного специального законодательства относительно электронных денег не означает, что эти продукты не регулируются. По сути, на практике подходы к регулированию электронных денег в Европейском Союзе и Соединенных Штатах Америки подобны. В то время как в ЕС для регулирования электронных денег разработано новое законодательство, в США применяют и усовершенствуют действующее. Используя разные пути, регуляторы обоих рынков стремятся к одной цели, – чтобы эмитенты электронных денег и соответствующее платежное средство были объектом регулирования. Некоторые проблемы, возникающие в связи с этим, также подобны – это достижение четкости классификации и категоризации продуктов электронных денег, согласованности среди стран-участников (или штатов) и сохранение равновесия между обеспечением защиты пользователей систем, надежностью и стабильностью систем, с одной стороны, и поддержанием инноваций в платежной сфере, с другой.

4.6. Электронные деньги в Европейском Союзе: влияние регулирования на развитие рынка

Электронные деньги впервые появились в Японии во второй половине 1980-х годов, когда предоплаченные чиповые карты некоторых телефонных, транспортных и торговых компаний стали приниматься другими фирмами для оплаты за товары и услуги. В Европе первые предоплаченные электронные платежные продукты были внедрены в начале 1990-х годов. Они позволяли пользователям хранить электронные деньги на картах систем Danmont, Mondex, Proton и Primeur Card. Новые платежные средства обратили на себя внимание не только благодаря инновационным техническим характеристикам, но и потому, что выпускались небанковскими компаниями. Вскоре прореагировали банки, и многие из них сами запустили подобные проекты.

Европейский центральный банк и министерства финансов европейских государств внимательно наблюдали за развитием событий. Принимая во внимание то, что эмиссия нового платежного средства потенциально могла влиять на монетарную политику, были выдвинуты предложения по регулированию такой эмиссии и надзору за эмитентами. Европейская Комиссия, в свою очередь, стремилась, чтобы регуляторные и контролирующие подходы относительно электронных денег развивались подобно во всех государствах-членах Европейского Союза, и вместе с этим, чтобы национальные законодательства не сдерживали инноваций в платежном секторе и не ослабляли внутренний рынок. Электронные деньги рассматривались Европейской Комиссией как важный инструмент поддержания электронной коммерции и сфера новейших технологий, в которой Европа стремилась быть лидером.

Учитывая возможность появления новых систем расчетов электронными деньгами и во избежание не контролированного развития рынка, Европейская Комиссия в июле 1998 года разработала проект Директивы об электронных деньгах, который после двухлетнего консультационного процесса был принят в сентябре 2000 г. Одновременно с этим были внесены изменения в Директиву 2000/12/ЕС о банковской деятельности, и перечень кредитных организаций Европейского Союза был дополнен новой категорией – компаниями, эмитирующими электронные деньги (Electronic Money Institutions (ELMIs).