Книга начинающего инвестора. Куда и как вкладывать личные деньги - Антон Монин

Формально требования при выдаче кредита основываются на трех китах: возраст, трудовой стаж и официальное трудоустройство заемщика. На практике учитывается еще масса мелких нюансов. Здесь и печальная статистика банка именно по представителям вашей специальности, неудачный звонок к вам на работу в попытке получить размер вашего заработка (а кто ж такую информацию по телефону дает первому встречному, пусть и представителю банка) и масса других. Например, известно, что некоторые банки не любят давать кредиты людям с юридическим образованием (с чего бы это), собственникам бизнеса и даже лицам не той национальности.

Самое главное, что оспорить решение банка об отказе выдавать вам кредит невозможно. Критерии, которыми он при этом руководствовался, останутся для вас тайной «за семью печатями». Существует множество статей и догадок на предмет того, какие именно критерии заложены в скоринговую программу. Но все это лишь догадки. Можно попробовать накопить некоторую статистику, но достоверно раскрыть критерии все равно невозможно.

Однако повысить шансы на получение кредита можно, обратившись к кредитным брокерам. Особенно полезно обращаться к ним в случае получения крупных сумм на обучение, ремонт, покупку дорогого автомобиля или ипотеки. Эти посреднические компании занимаются сбором необходимого пакета документов и предварительной оценкой заемщика. Обращаясь к брокеру, вы получаете возможность как бы сдать предварительный экзамен на право стать заемщиком банка. Если отказ по вашему заявлению в банке является окончательным, то брокер производит предварительную проверку. Кроме того, у сотрудников этой компании есть опыт и своя статистика критериев «благонадежности», применяемых банками, поэтому они в любом случае могут помочь подобрать подходящий вариант.

В соответствии с Федеральным законом РФ «О кредитных историях» № 218-ФЗ в нашей стране начали свою деятельность особые организации, цель которых – накапливать информацию о всех заемщиках. Независимые бюро кредитных историй могут руководствоваться накопленными записями из центрального каталога кредитных историй, собственными записями, запросами в другие кредитные бюро, а также источниками дополнительной информации (например, черными списками операторов связи, судебных приставов и т. п.). Все бюро подлежат обязательной регистрации в государственном реестре. А любой гражданин может, обратившись в центральный каталог, ознакомиться с собственным досье.

Практика деятельности кредитных бюро полностью соответствует принятой в других развитых странах. Можно надеяться, что со временем накопленная положительная история позволит снизить проценты по кредитам. А пока желающим остается только быть аккуратными в возврате кредитов и выполнении взятых на себя обязательств[1].

Казино. Игровые автоматы. Азартные игры на деньги

Минимальная ставка: 5 руб.

Разумеется, есть люди, которые просто получают удовольствие от игры. Но есть и те, кто на игре зарабатывает. Кроме официально действующих организаций – казино и залов игровых автоматов – существуют мошенники, действующие почти официально.

Мошенничество – это хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием. В этой книге я не собираюсь подробно рассказывать о различных способах изъятия наличности у чересчур доверчивых граждан, интересующиеся могут легко обнаружить массу источников как на книжных полках, так и в Интернете. О денежных пирамидах будет рассказано в следующем разделе, а здесь мы лишь упомянем об азартных играх на деньги.

Все знают, что играть на деньги с незнакомыми людьми опасно, но все равно попадаются. Многие играют в карты в поезде, в наперстки на улице, участвуют в розыгрыше каких-то призов или «мгновенной лотерее».

А что наши органы власти? Про милицию лучше вообще промолчать, трудно предположить, что все эти бригады «лохотронщиков» действуют без ее ведома, скорее уж под пристальным и отнюдь не бесплатным надзором.

Давно известны способы если не избавить общество от действий игорных мошенников, то значительно упростить доказательство их вины, а значит, реально затруднить их беззаконные деяния. Меры эти также просты, как и способы значительно сократить количество взяток, в том числе и самых популярных из них – сотрудникам ДПС. Для этого достаточно лишь законодательно разрешить установку камер с фиксацией скорости и автоматической выпиской штрафа за ее превышение, запретить сотрудникам ДПС иметь при себе на службе наличные деньги, обязать чиновников и членов их семей декларировать свои расходы. Все эти и многие другие меры позволяют быстро лишить коррупцию серьезной части доходов и сделать жизнь простых граждан спокойнее.

Однако власти ограничились лишь выводом легально работающего игорного бизнеса в специальные игровые зоны. А также законодательно расширили толкование экстремизма и ужесточили за него наказание.

Так что остается надеяться только на себя и свой здравый смысл, который часто подводит нас – и мы становимся жертвами азартных игр. Причина наших потерь – чувства, напрочь блокирующие рассудок: азарт, жадность, страсть. Нет людей бесчувственных, любой может попасться на этот крючок, став жертвой. Поэтому изъять деньги у человека, которого захлестнули чувства, – дело техники.

Азарт, страсть и жадность – вот что пытаются вызвать у вас владельцы игорных заведений, завлекая вас к себе. Поддавшись любому из этих чувств, вы расстанетесь с деньгами. А дальше все просто – разум молчит. В крупных городах некоторое время назад действовали простые автоматы «столбики», в которые надо было кидать 5-рублевые монеты в надеже увидеть на экране заветные комбинации чисел. Прелесть этих «столбиков» в том, что размер и частота выигрыша легко регулируются владельцем путем переключения контактов на задней панели. Мне не раз приходилось наблюдать игроков, кидавших монетки в тот момент, когда хозяин деловито обходил автоматы, регулируя что-то на задней панели и ничуть не стесняясь, что кто-то видит его манипуляции.

Азарт отупляет, а казино всегда выигрывает. Такой же непреложный закон, как и то, что бутерброд падает вниз. Многие игроки пытаются расширить этот закон, ища лазейку для сказочного обогащения. Они трактуют этот закон так: бутерброд падает маслом вниз. Но, господа, казино и игорный бизнес гораздо умнее вас. Они всегда ставят на бесспорный факт, что бутерброд просто падает вниз. И казино совершенно не важно, какой именно стороной он упал. Единственное, что определяют владельцы игорного бизнеса, – это процент от собранных денег, который они отдадут игрокам. Обычно он велик и доходит до 90 %, но может быть и меньше.

Всегда попадаются люди, желающие разработать гарантированный способ получения дохода при игре. Игр много, я рассмотрю лишь рулетку – стол, на котором написаны числа от 0 до 36 и волчок с шариком, на котором выкидывается одно выигравшее число. Можно делать разные ставки с разной вероятностью выпадения и разными пропорциями выплат. Ставки бывают: на одно число, на два, на три, на колонну, на дюжину, на черное или красное, на четное или нечетное и т. д.

Есть ли методы гарантированного выигрыша в рулетку? Есть. Простой и до гениальности простой. Берете одну минимальную ставку и ставите ее на ЧЕТ. Если вы выиграли, то я вас поздравляю – начинайте снова. Если нет – удваиваете ставку и снова ставите ее на чет. Повторяете удвоение ставки до тех пор, пока не выиграете (а по теории вероятности это когда-то должно произойти). Как только выиграли – поздравляю, возвращайтесь к минимальной ставке. Все. Выигрыш гарантирован – можете проверить сами[2]. Сделайте простейший генератор случайных чисел и считайте выигрыш.

Но не спешите в казино. Ведь оно играет против вас. А это значит, что для прерывания вашей феноменальной выигрышной серии им достаточно просто установить максимальный размер ставки, чтобы по теории вероятности в один прекрасный момент вы не смогли бы ее удвоить и потеряли все поставленные и проигранные вами деньги. Кроме того, против вас играет размер ставок и ограниченность ваших финансов. Большинство сложных «гарантированных систем» рассчитано на сравнительно длительные серии, когда вам может не хватить денег. Против вас играет и время. Ведь иногда до прихода копеечного гарантированного выигрыша проходит длительная серия ставок «в молоко».

Казино предусматривает стандартные методы защиты от любых «математических» систем выигрыша. И даже симпатичные барышни, кокетничающие с вами, и бесплатная выпивка – часть этой системы. Казино необходимо, чтобы вы предавались страсти и тратили деньги. А выигрыш достается тому, кому сегодня улыбнулась удача.

Среди ваших знакомых есть те, кто хоть раз по-настоящему ухватил птицу удачи за хвост? У меня есть такой знакомый. Он несколько раз выигрывал по своей системе крупные выигрыши в игровые автоматы! Самый крупный его выигрыш был несколько больше $60 тыс. Повторюсь, человек играл по системе в игровые автоматы! И не беда, что на тот момент, когда мой знакомый получил свой выигрыш, он просадил почти $20 тыс. В итоге он оказался в плюсе. Мой коллега был профессиональным игроком. И удача несколько раз улыбалась ему.