Книга начинающего инвестора. Куда и как вкладывать личные деньги - Антон Монин

Процент, выплачиваемый по вкладам, как правило, невысок. Более того, ЦБ РФ имеет право директивно регулировать его у любого банка, если процент превышает разумную величину. По статистике, из года в год он в лучшем случае едва покрывает официальную инфляцию. Вопрос расчета инфляции в этой книге мы специально не разбираем, но стоит напомнить, что официальная методика ее измерения сильно оторвана от жизни. Единственное, что стоит обязательно проверить, так это отсутствие в договоре банковского вклада положения, позволяющего банку в одностороннем порядке понижать процент, начисляемый по депозиту. Кроме того, удобным бывает, если банк разрешает довносить на депозит суммы в процессе его действия.

Так как размер процента по депозитам во всех банках практически одинаков, им приходится изобретать способы привлечения вкладчиков. Один из распространенных приемов – бесплатный выпуск пластиковой карты. К карте может быть привязан также и кредитный лимит, позволяющий «перехватить» деньги, не трогая депозита. Смело отметайте предложения тех банков, у которых хотя бы теоретически предусмотрена ежемесячная плата за обслуживание счета.

Отдельно при выборе банка для внесения депозита встает вопрос гарантий надежности. Как уже отмечалось в предыдущем разделе, все наши банки подлежат одинаково жесткому регулированию и несут практически одинаковые риски. Если смотреть по статистике, то наибольший убыток своим вкладчикам принесли государственные сберкассы, ограничившие вывод вкладов во время обвала национальной валюты. Именно эти действия лишили граждан всех советских сбережений и отчасти позволяют до сих пор демонстрировать экономический рост на фоне коллапса тех лет.

Конечно, существуют официальные рейтинги надежности – и вам принимать решение, верить им или нет. Кроме того, есть возможность использовать публикуемую всеми банками отчетность, самостоятельно провести исследования их финансовой состоятельности. Однако в случае, если вы собираетесь класть на депозит суммы меньше нескольких миллионов, все эти действия в целом малопродуктивны. В конце концов, риск размещения денег в банках вне периодов общего кризиса минимален. Для успокоения вкладчиков была создана система гарантирования вкладов, куда вступили практически все банки, работающие с частными лицами.

Если у банка, входящего в эту систему, отзовут лицензию или ЦБ введет мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка, все вкладчики получат возмещение в размере 100 % суммы вклада, не превышающей 100 тыс. руб., плюс 90 % суммы вкладов, превышающей 100 тыс. руб., но в совокупности не более 400 тыс. руб.

При размещении нескольких вкладов в одном банке возмещение выплачивается пропорционально их размерам, но в сумме не более 400 тыс. руб.

Поэтому, если вам кажется, что проценты, гарантированные банком, слишком велики по сравнению с конкурентными предложениями, или вам просто кажется, что у банка могут быть проблемы, – ограничьте вложения суммой в 400 тыс. руб.

Открыть вклад в банке, срочный вклад «до востребования» или депозит на определенный срок можно, предъявив документ, удостоверяющий личность. Дополнительно никаких документов не требуется. Следует помнить, что об операциях по внесению наличных денег свыше некоторых сумм банк обязан уведомлять налоговую инспекцию. Размер сумм, подлежащих контролю, вы всегда можете уточнить у операциониста. Удостоверение личности требуется также при оформлении денежных переводов, кроме коммунальных платежей. Впрочем, вы должны понимать, что де-факто банковской тайны в нашей стране не существует и компетентные органы всегда могут получить информацию о состоянии ваших счетов.

Иногда возникает необходимость и желание хранить свои деньги за рубежом. В настоящий момент в России действует уведомительный порядок открытия счета в иностранных банках или филиалах, расположенных на территории государств – членов Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) и/или Специальной финансовой комиссии по проблемам отмывания капиталов (ФАТФ). После открытия счета вы обязаны сообщить об этом в налоговую инспекцию. Если же вам необходимо официально открыть счет в банке страны, не являющейся членом ОЭСР или ФАТФ, то вам необходимо предварительно обратиться в налоговую инспекцию за разрешением.

Перевод денег на свой зарубежный счет вы можете осуществить через любой российский банк, предъявив помимо удостоверения личности справку из налоговой инспекции.

Условия открытия счета в иностранном банке необходимо уточнять. Большинство банков требуют личного присутствия при открытии счета. Помните также, что при необходимости вам придется подтвердить законность получения вами денег, хранящихся на счете или положенных на депозит, поэтому следует заранее побеспокоиться об уплате налогов или прохождении налоговой амнистии.

Чеки и другие системы взаиморасчетов

Чек является ценной бумагой. Существует Женевская конвенция, в 1931 г. утвердившая Единообразный чековый закон. Но чек СССР к этой Конвенции не присоединился, а практически использовался только во времена нэпа. В современной России в 1992 г. было принято новое положение о чеках. А с момента принятия второй части ГК РФ чековое обращение регулируется его ст. 877–885.

Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Точно так же, как и вексель, чек является строго формальным документом, содержащим набор обязательных реквизитов. Чек, как и вексель, передается с помощью индоссамента (передаточной надписи). Так же, как и вексель, чеки не нуждаются в регистрации и могут быть выписаны и юридическим, и физическим лицом.

Но между векселем и чеком есть несколько принципиальных отличий. Чек, как и вексель, является долговой ценной бумагой, но предназначен не для обеспечения займов, а для расчетов. Соответственно чеки имеют ограниченный и весьма малый срок хождения, после чего могут быть признаны неплатежеспособными. Если по векселю плательщиком может быть векселедатель или указанное им лицо, то по чеку платить может только банк, указанный чекодателем, который сам не может выступать в качестве плательщика.

В отличие от векселя в чеке может быть не указан получатель, в таком случае чек оплачивается его предъявителю. Возможен также альтернативный чек – с указанием конкретного получателя платежа и примечанием «или предъявителю этого чека». Участникам чекового обращения предоставлено право запретить расчеты по чеку в наличной форме. Начисление процентов по чеку в отличие от векселя не предусмотрено.

Еще одна особенность чека, породившая его новую жизнь, – возможность выписываться в электронном виде. Именно на основе электронных чеков работает система рублевых кошельков системы для проведения расчетов WebMoney Transfer. Именно так трактуются титульные знаки WebMoney, выраженные в рублях.

В обычной жизни чеки практически не применяются, успешно вытесненные системами банк-клиент для юридических лиц и кредитными картами – для физических. Можно сказать, что во Всемирной паутине чеки получили второй после нэпа период расцвета в нашей стране.

Отметим, что другие системы электронных платежей, в том числе нерублевые кошельки WebMoney, действуют на других юридических основаниях. Например, долларовый кошелек как подарочный сертификат. А система Яndex-деньги как оператор платежей.

Сама возможность существования расчетных систем является интересной иллюстрацией возможности неограниченной эмиссии расчетных денег. По сути, все «электронные деньги» предназначены лишь для проведения расчетов. Подразумевается, что один пользователь вносит через банк или уполномоченного посредника в систему обычные рубли, меняя их на «электронные деньги». Потом перечисляет их в оплату товара или услуги, а продавец обналичивает деньги через посредника или на расчетный счет в банке. Но в реальности на некоторых электронных счетах накапливаются остатки, невостребованные хозяевами. Общая сумма этих остатков представляет собой беспроцентный кредит владельцу системы, который он может поместить в банк на депозит под проценты. Можно продолжить дальше – от имени банка под обеспечение депозита он может выписывать векселя и чеки, с некоторой задержкой предъявляемые к оплате. А банк, в свою очередь, включает собственный банковский мультипликатор, размножая деньги и ссужая их под проценты. В том числе и гражданам, которые переводят их в «электронные деньги», которые они используют для оплаты покупок. А продавцы, предполагая необходимость платежей своим контрагентам, накапливают остатки на своих электронных счетах, которые служат беспроцентным кредитом…

Как говорил один мой знакомый, в этом мире хорошо живет тот, кто стоит на вершине денежной пирамидки, эмитирующей денежные знаки, принимаемые внутри этой пирамидки к расчетам. И чем пирамидка больше, тем лучше живет этот кто-то. Ну а самая большая пирамидка в нашем мире принадлежит пока частной организации, чья аббревиатура в русском написании состоит из трех букв – ФРС.