Трать. Народная мудрость, которая гласит: не откладывай никогда на завтра то, что может сделать тебя счастливым сегодня - Билл Перкинс

Знаю, рассуждать о том, что уже случилось, легко. Может, ему повезло. Мог ведь проявиться и Альцгеймер – это заболевание требует постоянного и недешевого лечения. Разве в этом случае ему не понадобились бы сбережения? Но, как я указывал выше, если он копил только по этой причине, гораздо логичнее было приобрести длительную страховку, которая обошлась бы дешевле, чем попытка застраховать себя самостоятельно, откладывая больше необходимого на случай критического момента, который мог никогда не наступить. Как и любая другая страховка.

В любом случае Вирджиния сделала вывод из опыта своих родителей: не нужно ждать смерти, чтобы отдать деньги. Своим пятерым детям, которым сейчас от 29 до 43 лет, они с мужем собираются передать их доли наследства как можно раньше, в зависимости от того, когда они понадобятся. «Получить деньги в 30 лет – значит купить приличный домик и вырастить детей в среде, которую ты сам для них выберешь, а не барахтаться из последних сил, как я когда-то», – говорит Вирджиния.

Время решает все

Как мы уже выяснили, очень важно давать деньги в нужный момент. Время – ключевой показатель. Очевидно, что ждать своей смерти – не самое правильное решение. Когда же лучше всего передавать детям крупные суммы?

Проще сказать, что не совсем рационально. Например, большинство людей, располагающих активами любого вида, не отдадут их детям, пока им по 12 или даже 16 лет. Довольно очевидно, что дети и большинство подростков слишком юны, чтобы распоряжаться серьезным состоянием.

Как вкладывая средства в аннуитет, вы защищаете самого себя от риска пережить свои сбережения.

Но это не означает «чем позже, тем лучше». Не могу сказать, что существует возраст, после которого давать детям деньги слишком поздно – это, в конце концов, все же лучше, чем никогда, – но получить наследство в 60 лет – хуже, чем в 50, а в 50 – хуже, чем в 40. Почему? Все просто – возможность использовать полученные деньги на настоящие максимально приятные впечатления снижается с возрастом. Так же, как вы постепенно теряете способность превращать деньги в удовольствие после определенного возраста. Целый ряд развлечений и действий требует некоторого минимального хорошего состояния здоровья и психики, чтобы насладиться ими сполна.

Например, если максимальной полезностью – способностью принести максимальную пользу и удовольствие – деньги обладают, скажем, когда вам 30 лет, то в этот период каждый доллар приносит на доллар впечатлений. Но к вашим 50 годам полезность денег заметно снизится. Либо вы будете получать меньше удовольствия с каждого доллара, либо потребуется больше денег, скажем, 1,5 доллара, чтобы получить то же удовольствие, что за 1 доллар, когда вы были бодрым и абсолютно здоровым. То же верно и для ваших взрослых детей. Чем старше они будут, когда получат от вас крупную сумму, тем меньше удовольствия доставит им каждый доллар. В какой-то момент наследство может оказаться просто бесполезным.

Рассмотрим более конкретный пример. Предположим, вы игнорируете мой совет отдать деньги детям до того, как умрете, и хотите пойти традиционным путем и просто оставить наследство. Допустим, вы ожидаете, что доживете до 86 лет, а старший ребенок на 28 лет моложе вас. Значит, когда вы умрете и он унаследует ваше состояние, ему будет 58 лет. Возраст, выходящий далеко за пределы оптимального для использования денег ради удовольствия и впечатлений. Конечно, идеальный возраст я назвать не могу, но исходя из всего, что знаю о психологии и ментальном развитии людей, думаю, не ошибусь, если предположу, что он лежит между 26 и 35 годами. 58 – определенно поздновато.

На самом деле я провел в социальных сетях опрос: «В каком возрасте вы предпочли бы внезапно получить наследство?», и большинство сошлось именно на названных выше цифрах. Среди более 3500 голосовавших лишь немногие (6 %) назвали идеальным возрастом для наследования 46 или старше. Еще 29 % называли цифры от 36 до 45, и лишь 12 % – от 18 до 25. Возраст от 26 до 35 – очевидный победитель, который выбрали более чем 50 % опрошенных. Почему же? Что ж, кто-то говорил, что деньги обесцениваются со временем и о силе сложных процентов, заключая, что чем раньше получаешь деньги, тем лучше. С другой стороны, часть людей указывали, что, получив деньги слишком рано, вы окажетесь слишком незрелы, чтобы распорядиться ими без сожалений. И к двум этим аргументам я бы добавил элемент здоровья: всегда проще превратить деньги в удовольствие до того, как ваше физическое состояние неизбежно ухудшится. Каков итог? Возраст между 26 и 35 годами объединяет лучшие из условий: мы уже достаточно взрослые, чтобы доверить нам деньги, но еще достаточно молоды, чтобы полностью ими насладиться.

Финансовый консультант может отлично разбираться в акциях и вложениях, но он сможет помочь, только если вы хотите стать как можно богаче – а мы работаем над тем, чтобы вы получили не богатство, а максимальное удовольствие от жизни.

Теперь же хочу указать на резкий контраст между тем, что люди, по их же словам, хотят, и тем, что на самом деле получают (согласно данным о наследовании в Соединенных Штатах). Нельзя всегда получать то, что хочешь, но сейчас я говорю с вами как с потенциальным отдающим. Если вы действительно хотите оставить деньги детям, в вашей власти решать, когда они их получат. Не упускайте возможность! Сколько бы вы ни оставили наследникам, полученное не в оптимальном возрасте имеет меньшую ценность. Если хотите, чтобы отданные деньги произвели максимальный эффект, а не были просто очень большой суммой, задайтесь целью отдать их в момент наибольшей полезности.

Вы можете поспорить со мной об оптимальном возрасте, когда сбережения лучше передавать детям. Но вам придется признать, что ценность вашего состояния для потомков со временем уменьшается. Возьмем исключительную ситуацию. Что, если вашему наследнику будет 76 лет, когда он получит деньги? Они будут иметь для него значение? Скорее всего, нет. Это слишком поздно. Матушке моего друга Бреда 76 лет, и он может с уверенностью заявить, что она переживет свои сбережения. Последняя поездка, в которую она отправилась, продолжалась всего пять дней и все равно в итоге оказалась слишком утомительной для нее. Сейчас ей нужна лишь самая малость, так что она стремится поделиться деньгами с Бредом. Но ему самому уже 50 лет, и острой нужды он не испытывает!

Когда речь идет об оптимизации, не важно, говорим ли мы о родителях или о детях. Одни и те же принципы,