Трать. Народная мудрость, которая гласит: не откладывай никогда на завтра то, что может сделать тебя счастливым сегодня - Билл Перкинс

Страховая компания способна гарантировать выплаты одновременно стабильные и ощутимо более высокие по простой причине – после покупки аннуитета деньги не возвращаются. Вы навсегда отказываетесь от выплаченной суммы. Представьте исключительный случай: даже если вы умрете на следующий день после вложения в аннуитет, деньги вашей семье не вернут. Они пойдут на ежемесячные выплаты для какой-нибудь удачливой незнакомки (купившей аннуитет сразу после вас), которая доживет до 90. С другой стороны, без аннуитета вам придется быть страховым агентом для самого себя. И это не самая лучшая идея, потому что в отличие от большой компании у вас нет возможности разделять риск между всеми клиентами и компенсировать экстренные случаи. Поэтому, чтобы защитить себя финансово до конца жизни, вам придется создать внушительную подушку на случай самого худшего. Придется откладывать больше, чем необходимо, а значит, вероятность, что вы умрете с большим остатком на счете, увеличится. Будете работать годы ради денег, которые так и не потратите. Это даже близко не поможет использовать вашу жизнь на максимум. Вот почему не стоит пытаться стать самому себе страховым агентом!

Большинство экономистов считают аннуитет очень разумным способом предотвращения риска долголетия и теряются в догадках, почему им пользуется так мало людей. Этот вопрос еще называют «загадкой аннуитета».

Итак, советую ли я вам вложить все деньги в аннуитет? Конечно, нет. Просто показываю, что существуют способы умереть с нулевым балансом, не оставшись без денег раньше времени, и вы окажете себе медвежью услугу, если отвергнете эту идею, даже не ознакомившись с ними.

Опять же не забывайте, что цель – по возможности избежать лишних трат. Как близко вы подойдете к этой цели, зависит лишь от вашей устойчивости к риску. Если она невелика и вам хочется предотвратить даже крохотный шанс, что вы переживете свои деньги – значит, вы либо вложите крупную сумму в аннуитет, либо сами создадите финансовую подушку безопасности. Вероятность дожить до 123 лет сейчас крайне мала: самый старый человек, о котором сегодня известно, умер в возрасте 122 лет и 164 дней[22]. И если вы очень опасаетесь риска, придется отложить достаточно, чтобы дожить до 123 лет.

С другой стороны, если вы не против «жить на краю», вам не нужна эта книга. Вы, скорее всего, уже на пути к смерти с нулем на счете. Хотя нет, книга вам все-таки пригодится, ведь постоянно рискуя жизнью, вы тоже увеличиваете вероятность пережить свои деньги. В целом, чем меньше вы боитесь прожить слишком долго, тем меньшая финансовая подушка вам требуется. Так что чем больше ваша готовность рисковать, тем меньше жизненной энергии вы потратите, работая «вхолостую».

Например, вы предполагаете, что умрете в 85 лет, но допускаете погрешность в 5–6 %. В этом случае есть два решения. Или отложить немного больше, чтобы прожить несколько лишних лет, например, до 90 лет. Или, если не хотите впустую тратить жизненную энергию, эквивалентную пяти годам сбережений, можно этого не делать и откладывать меньше, и жить лучше настоящим. Конечно, если вы принимаете этот риск.

Я не могу принять решение за вас. Устойчивость к риску – исключительно индивидуальное свойство характера. Но, должен сказать, это большая разница – действуете ли вы исходя из анализа своей устойчивости к риску или вслепую, просто из страха. Так что вполне нормально оценить, сколько примерно вы проживете, учесть все риски и свою готовность к ним и высчитать, на сколько лет вам понадобятся сбережения. А вот бояться слишком долгой жизни или смерти настолько, что даже не смотреть в сторону цифр – не самое разумное решение. Бьюсь об заклад, такой подход приведет вас либо к полной растрате, либо к сбережениям настолько огромным, что годы тяжелой работы и стресса, потраченные ради них, только приблизят вас к смерти. Вы станете рабом своего страха.

Какую проблему вы решаете?

Предупреждение: выбор страхового аннуитета может оказаться очень сложным – на эту тему написано множество книг. Прежде всего, существует несколько разных типов. На них влияет множество факторов – возраст, состояние здоровья, общая сумма сбережений, устойчивость к риску. В зависимости от них лучшим вариантом для вас может быть и полный отказ от использования аннуитета и сочетание его с разными видами пенсионных вложений.

Вы можете обратиться к финансовому консультанту, чтобы во всем разобраться, – не буду никого винить, если не захотите читать книгу о видах аннуитетов! Но кое-какую информацию обязательно нужно усвоить. В первую очередь вы должны точно знать, чего хотите от своего консультанта. Кроме того, важно понимать, что не каждый из них вообще поднимет тему аннуитетов. Если ваш консультант получает проценты с того, что профессиональные финансисты называют «управляемые активы», его целью будет получить именно их. Последнее, что им нужно, – чтобы вы использовали свои сбережения, которыми они занимаются, на аннуитет. Все дело в конкуренции.

Но давайте представим, что вы работаете с консультантом, который получает плату исключительно за свои советы. У него нет причин ни отговаривать вас от аннуитета, ни настаивать на этом виде вложений. Никакого конфликта интересов. Он может использовать свой опыт и знания, чтобы составить для вас план. Но вам нужно четко изложить ему свою цель, объяснить, какую проблему вы пытаетесь решить. Если у вас зимой протекла крыша, вы не звоните сантехнику. Ни один, даже самый лучший сантехник не разберется с дырой в крыше. Точно так же финансовый консультант может отлично разбираться в акциях и вложениях, но он сможет помочь, только если вы хотите стать как можно богаче – а мы работаем над тем, чтобы вы получили не богатство, а максимальное удовольствие от жизни.

Позвольте, я повторю: мы хотим, чтобы вы получили максимальное удовольствие от жизни.

Такова идея, лежащая в основе этой книги: нужно сосредоточиться на максимизации удовлетворения от жизни, а не богатства. Это очень разные цели. Деньги в конце концов – всего лишь средство. Они призваны помочь вам достичь гораздо более важной конечной цели – получения удовольствия от жизни. Попытки получить как можно больше денег обычно только мешают.

Всегда держите в голове конечную цель. Пусть слова «Максимум удовольствия от жизни» станут мантрой, стоящей за каждым вашим решением – включая обращение к финансовому консультанту. И если сообщить независимому специалисту, что вы хотите получить насколько возможно больше приятных впечатлений, одновременно не пережив свои сбережения, он поможет вам составить план достижения этой цели.

В этой главе мы сосредоточились на одной части плана – как не потратить все