Трать. Народная мудрость, которая гласит: не откладывай никогда на завтра то, что может сделать тебя счастливым сегодня - Билл Перкинс
Шрифт:
Интервал:
Закладка:
Но вот в чем дело: даже тем, кто без ума от своей работы и воспринимает ее как удовольствие, полезно тратить хотя бы часть времени на впечатления, не связанные с зарабатыванием денег.
Зная хотя бы примерно, сколько проживете, вы сможете принимать более продуманные решения – сколько нужно заработать, сколько отложить, а сколько потратить. Так что призываю: просто попробуйте воспользоваться калькулятором.
Вы можете спросить, какой из них лучше использовать. Я задавал этот вопрос обществу актуариев, раз уж они настоящие эксперты. Они не взялись рекомендовать конкретный калькулятор, а перенаправили меня на свой сайт: soa.org. В основном именно представленными там инструментами пользуются в работе профессиональные статисты. Есть очень доступный вариант, который советует уже сайт: Иллюстратор долголетия[20] (the Actuaries Longevity Illustrator). Основываясь лишь на нескольких вопросах, он создает диаграмму, которая показывает вероятность вашей смерти в том или ином возрасте. Главная цель – выявить риск, что вы исчерпаете финансовые ресурсы раньше времени, но глядя на крайние значения легко понять, как мала вероятность прожить дольше определенного возраста.
Вы также можете попросить своего страховщика порекомендовать один из инструментов расчета продолжительности жизни или использовать один из многочисленных онлайн-калькуляторов.
Если же вы хотите получить более детальный анализ, основанный на дополнительных факторах, связанных со здоровьем, понадобится ответить на большее число вопросов. Для этого очень подходит калькулятор «Доживи до сотни»[21] (the Living to 100 calculator), разработанный врачом и исследователем продолжительности жизни Томасом Перлзом.
Что вы узнали, попробовав одну или несколько из этих программ? Если вы использовали не одну, совпали ли результаты? Вы умрете позже, чем предполагали? Задумались ли вы о том, чтобы пересмотреть образ жизни, или посмотреть, что изменится, если вернуться к калькулятору позже? Все это – отличные вопросы, задать их – это первый шаг к оптимизации расходов.
Просто не давайте заработанному пропадать впустую из-за того, как оно к вам попало.
Но как же это сделать? Если мы хотим умереть с нулевым балансом, но знаем, что в точности выполнить эту задачу невозможно, как же подобраться к нулю? Реально ли преодолеть непредсказуемость человеческой жизни?
Первое, с чем приходится бороться – неуверенность. Всегда существует возможность, что вы проживете дольше, чем рассчитывали. Ее называют риском долголетия. Никто не хочет умереть слишком рано – риск смертности, – но и жить после того, как сбережения иссякнут, тоже никому не улыбается. Без денег качество вашей жизни, мягко говоря, резко снизится. Итак, неуверенность подстерегает нас в обоих случаях, когда речь идет об ожиданиях от жизни, и наша цель – разобраться с ее финансовыми последствиями.
Для этого существуют специальные финансовые продукты. Конечно, я не собираюсь их рекламировать или тем более вдаваться в детали, в которых я не эксперт, но существует несколько базовых элементов, которые нужно понять прежде, чем заявлять, что смерть с нулевым балансом – это не для вас. И чтобы рассказать о них, сертификат финансового консультанта нужен мне как диплом автомеханика, чтобы сказать, что для поездки в соседний город нужна машина.
Не пытайтесь страховать себя сами
Вам, конечно, известно о финансовом продукте, созданном для тех, кто боится смерти. Я говорю о страховании жизни. Как и вы, страховые компании не знают, когда вы умрете, но они по крайней мере смогут заплатить вашим наследникам, вне зависимости от того, когда это произойдет. Такое возможно по простой причине – страховки покупают миллионы людей. Кто-то умирает раньше большинства, а кто-то значительно позже, и такие «отклонения» в обе стороны компенсируют друг друга. Иначе говоря, страховщикам и не нужно знать точные даты смерти клиентов, чтобы быть уверенными, что они смогут им заплатить и получить свою прибыль, – достаточно максимально полной информации об ожидаемой продолжительности жизни.
Возможность распределить риски между большим количеством клиентов дает страховым компаниям преимущество над нами как единоличными пользователями. Именно поэтому люди предпочитают платить за страховки всех видов, а не пытаются защитить себя от риска самостоятельно. Сам себе страховой агент – не лучший вариант.
Вот так страховые компании помогают нам справляться с риском смертности, и 60 % американцев владеют хотя бы одной страховкой. Куда меньше людей понимают, что от риска прожить слишком долго тоже стоит защищаться. Для тех, кто обеспокоен возможностью потратить все сбережения до того, как умрет, создан особый финансовый продукт, с которым обязательно стоит ознакомиться. Он называется ежегодный доход, или страховой аннуитет. Практически страховой аннуитет – полная противоположность страхованию жизни. В последнем случае вы защищаете тех, кто выживет в случае, если вы умрете слишком рано, тогда как вкладывая средства в аннуитет, вы защищаете самого себя от риска пережить свои сбережения.
Если не верите мне, послушайте Рона Либера, ведущего рубрики «Ваши деньги» в New York Times. «Страховые компании, продающие аннуитеты, утверждают, что это аналог любых других инвестиций, – пишет он. – Но в действительности они больше сходны именно со страховками». Либер продолжает: «Подобно страховке они призваны предотвратить финансовую катастрофу – избежать риска остаться без средств, если проживете слишком долго».
В качестве инвестиции аннуитет совершенно не работает. Так что и правда куда логичнее думать о нем, как об инструменте страхования. Его цель – не принести прибыль, а предотвратить риск, в данном случае – прожить слишком долго.
Как это работает? Покупая аннуитет, вы выплачиваете страховой компании крупную сумму, например, 500 000 долларов в 60 лет, а взамен получаете гарантированную ежемесячную выплату, скажем, 2400 долларов, до конца жизни, сколько бы ни прожили. Конечно, компания берет определенную комиссию, она ведь тоже должна получить прибыль, чтобы оставаться в деле! Но если ваша цель – получить максимум жизненного опыта и впечатлений на деньги, которые вы заработали, аннуитет – вполне здравое решение. Отчасти потому, что даже после всех вычетов сумма ежемесячной выплаты будет больше, чем вы бы позволили себе потратить, если бы стремились растянуть сбережения до конца жизни. Например, один из самых распространенных методов расходования пенсионных средств – это «правило четырех процентов». Выйдя на пенсию, вы можете снимать по 4 % своих сбережений каждый год. На условиях аннуитета выплата, вероятнее всего, будет больше, чем 4 % вложенной в него суммы. И в отличие от ваших пенсионных
