151 угроза вашему кошельку - Алексей Боярский

На первый взгляд выглядит абсурдно, но банк может выдавать кредиты под залог автомобиля вообще без документов, и всё равно он ничего не потеряет. Однако от этого страдают третьи лица. Выдвигая иски, банки руководствуются статьёй ГК «Сохранение залога при переходе права на заложенное имущество к другому лицу». Правда, адвокаты пострадавших настаивают, что «отягощение залогом» сохраняется, только если новый собственник о сем факте оповещается. Банки же трактуют это положение иначе. Гражданский кодекс РФ, в том числе в вышеупомянутой статье, содержит недвусмысленную норму о том, что залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество, в чьей бы собственности оно ни находилось. Закон не ставит сохранение права залога в зависимость от добросовестности приобретателя. Ссылка оппонентов на пункты ГК «о разумности и добросовестности» в обоснование неисполнения банками своих обязанностей неуместна. Там устанавливается презумпция добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений, и, соответственно, обязанность доказать обратное возлагается на того, кто считает, что его права нарушены. Предоставление же кредита без подтверждения дохода справкой по форме 2НДФЛ – абсолютно рыночное условие.

Получается, что для обвинения банков в недобросовестности или неразумности такой практики нет никаких оснований. Предоставление заёмщиком справки 2НДФЛ само по себе ничего банку не гарантирует. По словам сотрудников банков, каждое заявление о предоставлении кредита рассматривается на предмет достоверности указанных сведений, и этого, по их мнению, вполне достаточно. На самом же деле служба безопасности не всегда проверяет даже достоверность адреса фактического проживания заёмщика…

Соответственно, банки заявляют, что, если на заложенный автомобиль обращено взыскание, его приобретатель вправе обратиться с иском к продавцу заложенного автомобиля. А действительно, почему не подать иск к тому, кто продал, – к комиссионному магазину или отделу автосалона? А здесь кроется проблема, обусловленная спецификой комиссионной торговли, – зачастую покупатели идут на то, чтобы в справке-счёте указывалась заниженная цена, то есть иск к комиссионному магазину в любом случае всего ущерба не компенсирует.

Случается, что комиссионка-однодневка просто исчезает. Вернее, так: салон, где приобретался автомобиль, на месте, а вот юрлицо, от имени которого выписали справку-счёт, исчезло. Кстати, интересно, почему салоны не проверяют принятые на комиссию автомобили? Ведь ГК в случае проблем всю ответственность возлагает на продавца, даже если тот не владеет товаром, а работает по договору комиссии. Конечно, руководству автосалонов известно об играх с заложенными автомобилями. Однако проверка в этом случае весьма затруднительна. Машины часто сдаются автосалону не теми, кто купил их в кредит, а через вторые, а то и третьи руки. В принципе, можно «прозвонить» всю цепочку, по которой продавался автомобиль. Работники автосалонов иногда так и делают. Каждый автосалон страхуется как может, отказываясь от подозрительных вариантов. Например, не берут автомобили с копией ПТС (паспорта транспортного средства) или новые машины, за короткое время сменившие несколько собственников – это всегда подозрительно. Но от проколов тут, конечно, не застрахован никто, автосалоны часто даже при всём желании не способны отследить происхождение машин. Отсюда и эта схема с комиссионками-однодневками – чтобы избежать ответственности.

Корень проблемы – и это признают все заинтересованные и компетентные лица – в отсутствии в России регистрации залога движимого имущества. Действовавший ранее порядок регистрации залога транспортных средств через ГАИ основывался на законе «О залоге» и обеспечивал защиту прав банка как залогодержателя. Однако действующий Гражданский кодекс не содержит положений об обязательной регистрации сделок с движимым имуществом, и нормы закона «О залоге» о регистрации залога транспортных средств утратили силу как противоречащие ГК. Сегодня регистрируются только залоги недвижимого имущества, что и приводит к таким вот инцидентам.

Чтобы хоть как-то контролировать обеспечение выданного кредита, банки изымают ПТС на ответственное хранение – без этой бумажки автомобиль не продашь. Впрочем, собственник авто может обратиться в ГИБДД с заявлением об «утере», ПТС восстановят, и машина уйдёт с дубликатом паспорта, а банк об этом даже не узнает. Правда, контроль за ПТС от мошенничества все же защищает – в какой-то мере. Во-первых, дублировать ПТС готовы далеко не все недобросовестные получатели кредитов, ведь так наличие умысла доказать намного проще. А во-вторых, автомобиль с дубликатом документа продать сложнее. В большинстве случаев проблемы с приобретённой в кредит машиной возникают как раз тогда, когда банк позволяет владельцам регистрировать её самостоятельно, отдавая ПТС на руки на срок до двух недель, которых вполне достаточно, чтобы машину и зарегистрировать, и перепродать.

Адвокаты пострадавших часто вменяют банкам в вину отсутствие должного контроля за движением ПТС, квалифицируя это как «злоупотребление правом». Впрочем, многие банки контролируют движение ПТС на всём протяжении сделки. Некоторые банки имеют договорённости с автосалонами, которые сами регистрируют автомобили и передают ПТС непосредственно в банк, а в иных банках есть целый штат специалистов, которые ходят вместе с клиентами в ГИБДД и сидят там в очередях, сколько нужно. И всё это для того, чтобы не иметь проблем с возвратом кредитов и с имиджем.

В целом, эксперты сходятся на мысли, что банкам в этой интересной ситуации предъявить что-либо сложно, и советуют добросовестному приобретателю направлять иск комиссионному магазину. Хотя сами же признают, что от комиссионки-однодневки многого не получишь. Выходит, что крайним всё равно остаётся добросовестный приобретатель.

Правда, юристы, специализирующиеся на защите прав потребителей, считают, что, если иск к продавцу технически не реализуем (например, фирма просто исчезла), предъявить претензию к банку всё-таки можно. Банк – хозяйствующий субъект, делающий бизнес. Добросовестные приобретатели ни с кем не хозяйствуют, просто покупают. Ведь если поставщик услуги не принял мер по защите своего бизнеса, значит, он не может рассчитывать на защиту своих интересов за счёт добросовестного приобретателя. В каждом конкретном случае нужно задавать вопрос: пытался ли банк получить деньги с заёмщика и чем может подтвердить, что пытался? Ведь взыскание на заложенное имущество обращается, только если заёмщик действительно не может погасить кредит.

Другой, старый как мир, но и по сей день весьма популярный вариант «торговли воздухом» – впаривание «лекарств от всех болезней». Когда-то «волшебные эликсиры» рекламировались и продавались заезжими мошенниками на любой рыночной площади. При этом жулики долго не задерживались на одном месте, стараясь вовремя унести ноги, пока не побили. Сегодня всё иначе. Новейшие рекламные возможности позволили превратить классическое надувательство в серьёзный бизнес с гигантскими оборотами.

Наиболее распространённая сегодня схема такова: в популярном СМИ даётся реклама различных «волшебных снадобий» и «лечебных приборов». Причём ориентирована она на пенсионеров: большинство страдает какими-нибудь недугами, да и аудитория эта психологически наименее защищённая. Для размещения рекламы выбираются наиболее популярные у пенсионеров радиостанции – «Маяк», «Радио России», «Эхо Москвы» и печатные издания – «Комсомольская правда», «Аргументы и факты», «Московский комсомолец», «Центр Плюс» и т. д. Телевидение, конечно, тоже задействуется, но уже не так заметно, как несколько лет назад. Реклама сомнительных снадобий по большей части ушла с центральных телеканалов на местные и кабельные.

Почти всегда по указанному в рекламе телефону отвечает милый женский голос. И предлагает тут же получить заочную консультацию врача, который, выслушав жалобы на здоровье, естественно, подтверждает, что только их уникальное снадобье способно принести исцеление. При этом пожилому человеку предоставляются скидка (обычно 40–60 %) и бесплатная доставка на дом. Ну как тут отказаться? Привезти средство предлагают прямо тут же, буквально в течение пары часов – пока человек не успел опомниться.

Эта схема не единственная. Весьма распространен куда более циничный метод – прямые звонки пенсионерам домой. Обзвон осуществляется по базам данных, добытым мошенниками в учреждениях здравоохранения или собесе. В этих базах, как правило, содержится информация о заболеваниях потенциальных жертв. Позвонившие представляются медицинскими работниками, действующими в рамках какой-либо «благотворительной программы заботы о пожилых людях». Надо заметить, что впариваемые «волшебные» вещества и устройства даже со скидкой весьма недёшевы. Средний порядок цен – $300–700. Но этим дело часто не ограничивается. Мошенники звонят через какое-то время и предлагают пройти «дополнительный курс для усиления эффекта». Если же разочарованный в результативности препарата человек сам звонит продавцам и требует назад свои деньги, то ему выдают вполне незамысловатое объяснение: «Вы просто не долечились, необходимо купить ещё флакончик». Известны случаи, когда суммы, вытянутые таким образом у стариков за «лечение», достигали $3 тыс.