Финансы через Ж, или Жизнь через Финансы - Александр Андреевич Денисенко

Например, если мы формируем пенсионный капитал, то для ориентира доходности можно использовать индекс потребительских цен Росстата.

Если же собираемся в будущем купить квартиру, то стоит исходить из динамики цен на недвижимость в вашем регионе, городе, области. Она тоже может быть разная.

УПРАЖНЕНИЕ

Я хочу за счет инвестиций купить квартиру в Саратове. Вот динамика цен в этом городе.

За 5 лет цена 1 кв. метра выросла с 43 тыс. руб. до 73 тыс. руб.

В пересчете по сложному проценту это означает средний ежегодный рост цен на 11 %. Этот расчет я дела с помощью депозитного калькулятора (fincalculator.ru/).

Периодичность выплат: Раз в год в день вклада

Начисление процентов: Капитализация (добавлять ко вкладу)

Дата открытия: 12.09.2022

Срок, дней 1826

Дата закрытия 12.09.2027

Расчет досрочного закрытия: Нет

Налог: Для резидентов

РЕЗУЛЬТАТЫ РАСЧЕТА

Сумма на конец срока: 72 457,49

Эффективная ставка: 13,70%

Остаток на 12.09.2022: 43 000,00

Получается, что для накопления на квартиру в Саратове доходность моих инвестиций должна быть не менее 11 % годовых. Тогда покупательная способность моих денег в пересчете на квадратные метры не будет теряться со временем.

Подобным образом можно привязать цели инвестиций к динамике цен (или инфляции) соответствующей группы активов, товаров или услуг.

Главное – сберегать правильно

Как-то в одном из разговоров с коллегами по банковскому цеху у нас завязалась живая дискуссия о том, как надо сберегать. Дело в том, что мы готовили брошюру для клиентов на тему сбережений и надо было буквально в двух-трех предложениях донести до вкладчиков главные мысли.

Мы как раз и остановились на том, что сберегать надо правильно.

Если спросить любого человека, каким должно быть правильное питание, большинство ответит так.

• Прием пищи должен быть не менее трех раз в сутки.

• Вечером лучше есть меньше, а на завтрак – больше.

• Состав питания должен быть разнообразный. И побольше овощей и фруктов!

Мы все более или менее представляем правильный режим питания. А вот если спросить про «правильные» сбережения, то большинство не будут знать, что сказать по существу. Хотя, по сути, в «правильных» сбережениях используются те же приемы, что и в правильном питании.

Главное правило – разнообразие

Вы можете сказать: «Да какое разнообразие, если сбережения – это только вклады, если не брать инвестиции в фондовый рынок!»

И это будет неверно. Существует минимум три банковских инструмента, предназначенных для сбережений.

• Дебетовая карта с начислением процентов.

• Накопительный счет.

• Депозит.

В идеале лучше использовать все три возможности для накоплений.

Почему так?

Дело в том, что у нас есть регулярные текущие расходы, и нам нужен запас средств для их оплаты. Если размещать средства только на вклады, то может возникнуть ситуация необходимости досрочного расторжения вклада, и тогда набежавшие проценты могут быть потеряны.

Наличие дебетовой карты позволяет и получать проценты, и осуществлять регулярные текущие платежи.

Наличие накопительного счета позволяет держать резерв на случай непредвиденных расходов. При этом на этот резерв тоже будут начисляться проценты, и они не потеряются при изъятии средств.

Конечно, как в меню, «основное блюдо» для сбережений – депозиты. Но карта с начислением процентов и накопительный счет – необходимое дополнение к основному блюду.

Важный вопрос – как распределить средства между картой, накопительным счетом и депозитом?

Давайте разберем это на примере.

УПРАЖНЕНИЕ

Возьмем такие входные данные.

• Ежемесячный доход – 100 тыс. руб.

• На текущие нужды уходит 50 тыс. руб.

В принципе, каждый месяц остается 50 тыс. руб., которые можно в той или иной степени сберегать.

Из ежегодных крупных расходов – отпуск через четыре месяца, на который уйдет 200 тыс. руб.

На отпуск уже отложена половина, то есть 100 тыс. руб. Осталось еще доложить 100 тыс. руб.

Проблема оплаты отпуска в том, что деньги могут понадобиться в любой момент, потому что оплата тура делается заранее и подбирается наиболее выгодный вариант.

Поэтому график распределения денег может быть следующим.

• Первые 2 месяца – по 50 тыс. руб. на накопительный счет.

• Затем каждый месяц по 10 тыс. руб. на накопительный счет и по 40 тыс. руб. на депозит.

Меня как-то один из клиентов спросил об идеальном соотношении между средствами на накопительных счетах и срочных депозитах.

На этот простой вопрос нет однозначного ответа. Лично я стараюсь придерживаться такого соотношения: 20–30 % на накопительных счетах и 80–70 % на депозитах.

Но здесь есть один важный момент, и связан он с динамикой ставок по депозитам. Если ставки начинают расти, а это происходит в период роста инфляции, то я большую часть средств перевожу на накопительные счета и жду максимального уровня ставок. В момент достижения пика ставок я минимизирую средства на накопительном счете и максимизирую на депозитах.

Дополнительные опции и подводные камни доходных счетов

В накопительных финансовых инструментах, даже таких простых, как накопительный счет, есть свои подводные камни и вариации.

Начну с накопительных счетов.

Подводные камни накопительного счета

По большому счету, их три, и связаны они с вопросом начисления процентов.

1. Начисление процентов по накопительному счету

Банк может начислять проценты на:

• ежедневный остаток на счет;

• минимальный за месяц остаток по счету.

Для нас выгодно начисление на ежедневный остаток по счету, так как в этом случае процент будет больше. Давайте разберем на примере.

УПРАЖНЕНИЕ

У нас есть накопительный счет с начислением 5 % годовых.

В начале месяца на счете 50 тыс. руб.

В середине месяца на счет переведены еще 50 тыс. руб.

Если проценты начисляются на минимальный остаток, то сумма процентов за месяц составит

50 000 X 0,05 / 12 = 208,33 руб.

Если же проценты начисляются на ежедневный остаток, то сумма процентов будет

50 000 X 0,05 / 12 + 50 000 X 0,05 / 12 / 2 = 312,50 руб.

То есть сумма процентов будет в 1,5 раза больше.

Поэтому стоит внимательно читать условия и тарифы накопительного счета для выбора наиболее выгодного варианта.

2. Границы сумм для начисления процентов

Это второй нюанс, который должны иметь в виду владельцы накопительного счета.

Банк может установить нижнюю или верхнюю границу, при которой начисляются проценты.

Допустим, минимальная сумма будет равна 50 тыс. руб., а максимальная – 500 тыс. руб.