Финансы через Ж, или Жизнь через Финансы - Александр Андреевич Денисенко
Шрифт:
Интервал:
Закладка:
2. Непредвиденные обстоятельства.
В жизни часто происходит то, чего совсем не ожидаешь. Нередко эти неожиданности связаны с необходимостью быстро найти крупную сумму денег. Лечение, непредвиденный ремонт. И кредит становится единственным вариантом решить проблему.
3. Экономическая выгода от взятия кредита.
Да, такое тоже бывает. Например, бурный рост ипотечного кредитования в 2020 году был связан с льготной ставкой по кредиту в 5 % и относительно низкими ценами на квартиры. Было выгодно купить квартиру в кредит, так как рост цен в целом был существенным.
К субъективным причинам относятся:
1. Психологическая неготовность заниматься сбережениями.
На мой простой вопрос «Почему у вас нет сбережений?» очень часто отвечают: «А зачем? У меня и так все хорошо. Если надо будет, я возьму кредит».
На самом деле люди просто не приучены сберегать. Ведь о пенсии думает государство, а жить хорошо я хочу сейчас. Эту предрасположенность очень сложно перебороть, так как ее причина лежит в области психологии.
2. Слабость перед соблазном купить что-либо.
К сожалению, общество все больше погружается в перепотребление. Чтобы убедить в этом, достаточно посмотреть на помойки и свалки. Там огромное количество вещей, которые, будучи купленными, так и не были использованы. По статистике, порядка 40 % покупок в магазинах – спонтанные покупки. Кредит или кредитная карта позволяют нам даже без денег совершать необдуманные и, возможно, не очень нужные покупки. Нам трудно противостоять маркетинговому давлению, и мы сдаемся перед соблазном купить что-нибудь ненужное.
Влияние кредита на жизнь человека и общества
Можно ли всю жизнь прожить без кредитов?
Можно. В СССР многие граждане жили без кредитов – и ничего, как-то справлялись. На самом деле кредит – не обязательный атрибут жизни. Можно вполне обходиться без кредитов и жить «на свои».
У жизни без кредита есть несколько серьезных плюсов.
• Жизнь свободнее.
• Нет жесткой необходимости в интенсивном труде и переработках.
• Из текущих доходов не вычитается сумма платежей по кредитам.
Посмотрев на эти плюсы, так и хочется воскликнуть: «Люди, зачем же вы берете кредиты и обрекаете себя на кредитное рабство?»
Неужто люди добровольно сами себя закабаляют?
Получается, что так. Тогда вопрос – зачем?
Ведь очень много людей, которые буквально не вылезают из кредитов. Закрыв один, они тут же берут другой – и так по кругу.
Дело в культе потребления, который, собственно говоря, и движет экономикой. Для роста экономики необходим постоянный рост производства товаров и услуг.
Поэтому мы уже не удивляемся, что в стандартной квартире жильцы оборудуют отдельные гардеробные, а некоторые и отдельные обувницы. Особо обеспеченные граждане создают специальные морозильники для хранения шуб в зимний период.
В обществе насаждается культ потребления.
• Каждый год надо менять гардероб.
• Каждые четыре-пять лет надо менять автомобиль.
• Если есть деньги, то купи себе самолет или яхту.
• Одного дома и квартиры мало, купи себе имения по всему свету.
Потребление – в порядке вещей и даже превозносится как цель существования. Обывателю тоже хочется как-то соответствовать этому тренду и казаться лучше и обеспеченнее, чем он есть на самом деле. И тут на помощь приходит кредит. В результате простой менеджер с зарплатой в 30 тыс. руб. покупает смартфон последней модели за 100 тыс. руб., хотя денег и так еле-еле хватает на жизнь.
Резюмируя, можно констатировать, что кредит позволяет опережать в потреблении свои возможности.
Но на самом деле это не всегда плохо. Например, вы решили переехать в другой город, где сможете получать за свой труд более высокую зарплату. И здесь кредит на покупку квартиры позволит вам качественно улучшить вашу жизнь. Ведь для накопления на квартиру придется потратить многие годы. К тому же будут и расходы на аренду квартиры. Ведь вам надо где-то жить все это время.
Здесь очень показательно сравнение с СССР, где кредиты были мало распространены.
Дело в том, что в СССР, если люди и переезжали в другое место, то в основном на освоение новых территорий. Там государство само занималось решением жилищных вопросов. В стране был институт прописки, и ты не мог устроиться на работу, если не был прописан в данной местности.
Деньги в жизни граждан СССР играли меньшую роль, потому что частым был дефицит товаров и перераспределение благ происходило в основном в соответствии с общественным статусом человека, а не с тем, сколько он зарабатывал. На мебель, квартиры, машины были очереди на право покупки или получения.
Сейчас все иначе. Главное мерило успеха – толщина твоего кошелька. Ради этого люди буквально готовы на все. А если не хватает своих денег, то доступность кредита мгновенно решает сиюминутную потребность.
В этом быстрейшем удовлетворении потребительской похоти и заключается сходство кредита с наркотиком.
Но парадокс жизни в том, что то, что плохо для одного, может быть хорошо для другого или даже для общества в целом.
Для экономики страны развитие кредитных отношений – это несомненный плюс.
Закредитованные граждане более ответственны и мотивированы на труд. Кредитование увеличивает потребительский спрос, а значит, и производство товаров и услуг. Кредитование позволяет более эффективно использовать трудовые ресурсы, помогая релокации жителей из депрессивных регионов в более экономически эффективные.
Поэтому каждая страна стремится развивать свои финансовые институты, ведь без этого общее развитие экономики невозможно. В финансово успешных странах именно национальные банки играют ключевую роль.
Но это все общие слова. Каждый из нас живет своей собственной индивидуальной жизнью, и важно понимать, какие плюсы и минусы несет кредит лично вам.
Плюсы и минусы кредита для обычного человека
В той или иной степени плюсы и минусы кредита уже рассматривались, но я решил свести в отдельный подраздел свои мысли по этому вопросу.
В большинстве случаев, принимая то или иное решение, мы взвешиваем плюсы и минусы. Экономическое решение – это чаще всего выбор из нескольких альтернатив. Да, бывают безальтернативные ситуации, в которых есть единственно возможное решение. Но это, скорее, исключение из правил.
Плюсы кредита
Итак, у кредита есть один плюс: возможность осуществить расходы, не имея своих собственных средств. На этом, собственно, все плюсы заканчиваются.
Минусы кредита
Минусов у кредита намного больше.
• Дополнительные потери из бюджета за счет выплаты процентов.
• Возможные дополнительные расходы в виде комиссий, страховок и так далее.
• Дополнительные штрафы и пени за просрочку.
• Потеря имущества, которого даже не было в залоге.
• Ограничения при
