Финансы через Ж, или Жизнь через Финансы - Александр Андреевич Денисенко

Когда советуешь друзьям, знакомым, клиентам откладывать хотя бы по несколько тысяч в месяц, то нередко слышишь такие ответы:

– Ну, накопится у меня за год 40 тыс. руб. Что это изменит в моей жизни? Ничего.

– Да зачем мне все это, я лучше буду радовать себя покупками сейчас, чем в непонятном будущем.

– У меня и так денег не хватает до зарплаты, а ты говоришь – откладывать.

По сути, это все – отговорки, с помощью которых люди сами себе объясняют, почему у них нет сбережений.

Вот эта внутренняя неготовность и является, пожалуй, основной сложностью при формировании сбережений. Не отсутствие возможностей как таковых, а именно внутреннее нежелание.

Да, у этого феномена есть и объективные причины в виде периодической экспроприации или обесценивания денег в нашей стране. И я тоже получил свою дозу недоверия в 90-е годы.

У меня на счете в Сберкассе был вклад на 2 тыс. руб. советскими деньгами. На тот момент это была треть суммы для покупки автомобиля. А несколько лет назад я получил компенсацию по этому вкладу в размере 6 тыс. руб., уже новыми деньгами. Этих денег даже не хватит на ежемесячный платеж по ЖКХ.

Но стало ли это прискорбное событие препятствием для моего финансового благополучия? Нет. Ведь, имея сбережения, их можно держать не только в деньгах. Сейчас много инструментов для их сохранения, чем я и пользуюсь.

Почему же я все равно продолжаю сберегать и откладывать, хотя мог бы, наверное, этого уже не делать?

Проблема сбережений – не нова. Как только появились деньги, сразу появились и возможности по их аккумулированию и распределению. Те люди, которые осознали силу сбережений и управления ими, стали ростовщиками и менялами.

В книге Джорджа Клейсона «Самый богатый человек в Вавилоне» очень доходчиво и побудительно объяснено, почему стоит начать сберегать. Вот несколько цитат и отрывков из этой книги.

«Богатство подобно дереву, которое вырастает из крошечного семени. Первая медная монета, которую ты сохранишь, станет тем семенем, из которого вырастет дерево богатства».

«Я открыл дорогу к богатству, когда решил, что часть всего мною заработанного я должен оставить себе. И ты запомни это».

Здесь изложена сама суть смысла сбережений – ни убавить, ни прибавить.

Действительно, если мы потратили все, что заработали, то весь свой труд мы отдали другим. Мы ничего себе не оставили. В таком случае у нас есть только один шанс обрести финансовое благополучие – выиграть в лотерею или найти клад. Но на случайности полагаться нельзя. Если мы хотим сами управлять своим благосостоянием, то есть только одна дорога – начать сберегать.

Умение сберегать – фундамент финансового благополучия. Без этого навыка не будет успеха в жизни.

Внимательный читатель может вполне резонно сказать: «Но ведь тот же Билл Гейтс стал миллиардером и, наверное, как-то не сильно экономил и сберегал».

Во-первых, отец у Гейтса был корпоративным адвокатом, а мать – членом совета директоров «First Interstate Bank». То есть к деньгам в семье Гейтса было правильное и разумное отношение.

Во-вторых, за свой первый контракт, заключенный в пятнадцать лет, молодой Билл получил 15 тыс. долл. и не потратил их на текущие расходы, а вложил в свое дело, инвестировал.

Об инвестициях мы и продолжим разговор.

Инвестиции

Сейчас об инвестициях не говорит только ленивый. Отовсюду только и слышишь:

• «Создай пассивный доход!»

• «Заработай миллион на инвестициях в…»

• «Вложи рубль, получи 100 и сразу» и так далее. Знакомо, да?

В этом инвестиционном гвалте есть и мошенники, и бездари, и случайные люди. Тема модная, хотя инвестиции – достаточно рутинная вещь, не требующая особой суеты. А вот знания и навыки здесь как раз-таки нужны.

Здесь как у садовода-огородника. Когда появляются деньги на покупку семян и саженцев, сразу возникает вопрос: какие брать и в каком количестве? Причем вариантов распределения может быть довольно много.

А как только появляются первые сбережения, первый вопрос – что с ними дальше делать? Лежат себе на депозите, накапливаются, а что потом?

Можно, конечно, ничего не делать. Но есть два момента:

1. Проценты по депозиту не покрывают инфляцию.

Следовательно, покупательная способность денег падает.

2. Деньги могут пропасть. Опыт 90-х еще жив в памяти.

Поэтому первая и базовая задача инвестиций – прирастать быстрее, чем растет уровень инфляции. Про виды инфляции мы поговорим немного позже, так как это не совсем очевидная тема, и ее детали зависят от целей инвестирования.

Прежде чем заняться инвестированием, надо ответить на три простых вопроса:

1. Цель инвестирования. Или цели; их может быть несколько.

2. Сколько времени я готов уделять управлению своими инвестициями?

3. Какой уровень потерь для меня является допустимым?

Причем на эти три вопроса придется отвечать самому. А от ответа на них зависят все ваши дальнейшие действия. Возможно, так получится, что останутся только депозиты в банке (если, например, на третий вопрос ответить «Я не готов к потерям»). Останутся госгарантии по вкладам. Других вариантов просто нет, потому что в любом другом инвестировании потери могут быть. Даже в случае с покупкой недвижимости.

Цели инвестирования

В целом, у инвестиций может быть четыре цели:

1. Прирост стоимости активов.

2. Получение рентного дохода.

3. Комбинация этих двух целей.

4. Крупные расходы в определенное время.

Например, желающие инвестировать мне часто говорят: «Я хочу на пенсии получать рентный доход и жить без особых проблем». То есть сначала подразумевается прирост стоимости, а по достижении определенного временного горизонта – получение ренты.

Крупная покупка или расходы – тоже вполне понятная цель. Нередко под этим подразумевается платное обучение ребенка. Здесь тоже есть конкретный временной горизонт инвестирования.

Поэтому, прежде чем заняться инвестированием, надо ответить на простой вопрос: какова цель моего инвестирования?

Дело в том, что у разных активов разная ликвидность и разная амплитуда колебаний стоимости во времени. Например, недвижимость обладаем меньшей амплитудой колебаний, чем акции компаний, но у нее значительно ниже ликвидность. Квартира или дом могут продаваться месяцами, а то и годами. Акции компании могут быть проданы на бирже за секунду. Хотя и здесь могут быть форс-мажоры в виде «заморозки» иностранных акций. Многие инвесторы из России уже с этим столкнулись.

Сколько времени я готов тратить на инвестиции?

Этот вопрос многие начинающие инвесторы как-то пропускают, а он на самом деле очень существенный.

Даже сдача квартиры в аренду требует определенного времени на поиск арендаторов, заключение договора, решение проблем с соседями, решение коммунальных