Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег - Андрей Шамраев

12

Пример организации взаимодействия карт различных классов будет описан ниже.

13

См. подраздел «Предпосылки и история создания системы».

14

Поскольку расчеты осуществляются через банковскую систему, причем для этих целей не требуется открытия новых счетов в каком-то конкретном банке, то этим она отличается от системы электронных денег DigiCash. – Прим. авт.

15

Источник: HITACHI Research Institute.

16

Егизарян Ш. П. Электронные деньги в современной системе денежного оборота: дис… канд. экон. наук: 08.00.10. М.: Финансовая академия при Правительстве РФ, 1999. С. 50.

17

Источник: HITACHI Research Institute.

18

Электронный кошелек – перезагружаемая (пополняемая) многоцелевая предоплаченная карта, которая может быть использована для осуществления розничных или иных платежей на небольшие суммы вместо монет (денег). См.: A glossary of terms used in payments and settlements systems // Committee on Payment and Settlements Systems Bank for International Settlements. 2001. Jan. P. 16.

19

В Системе существуют три варианта передачи данных:

– передается общая сальдированная сумма;

– передаются все транзакции по каждой совершенной операции;

– передаются все транзакции по каждой совершенной операции и общая сальдированная сумма.

Последний вариант позволяет в случае угрозы необеспеченной эмиссии установить лимиты при

совершении операций с электронными кошельками, которые ограничат сумму данных операций.

С точки зрения минимизации расходов, связанных с эксплуатацией системы безопасности, целесообразно передавать по коммуникационным каналам только общую сальдированную сумму, а не весь перечень мелких операций. Вместе с тем при таком подходе передачи данных теряется контроль за возможными атаками с целью осуществления несанкционированной эмиссии. – Прим. авт.

20

В июле 2000 г. в Вашингтоне состоялась конференция «Будущее денежной политики и банковского дела» под эгидой департамента по финансовому сектору Мирового банка, департамента исследований Международного валютного фонда и журнала International Finance, большинство докладов на которой было посвящено проблематике влияния феномена электронных денег на эффективность денежной политики, осуществляемой центральными банками. Наиболее заметные доклады по данной проблематике были сделаны Чарльзом Фридмэном, заместителем управляющего Банка Канады, Чарльзом Гудхартом, профессором Лондонской школы экономики и Майклом Вудфордом, профессором отделения экономики Принстонского университета. См. подробнее: Грачева М. Центральные банки в эпоху электронных денег: потеря былого могущества // Мир электронной коммерции. 2000. № 10. 19 дек.

21

Directive of the European Parliament and of the Council 2000/46/EC of 18.09.2000 «On the taking up, pursuit of and prudential supervision of the business of electronic money institutions» (OJL 275, 27.10.2000). See. Art. 1.

22

Survey of electronic money developments // Committee on Payment and Settlements Systems Bank for International Settlements. 2001. Nov. P. 3.

23

Op. cit.

24

A glossary of terms used in payments and settlements systems // Committee on Payment and Settlements Systems Bank for International Settlements. 2001. Jan. P. 16

25

Survey of electronic money developments // Committee on Payment and Settlements Systems Bank for International Settlements. 2001. Nov. P. 1.

26

Решение было принято на заседании Совета директоров Банка России (протокол № 11), состоявшемся 20 марта 1998 г., на котором был сформирован подход в части регулирования Банком России инновационных систем расчетов в сфере розничных банковских услуг, классифицируемых в специальной литературе как «электронные деньги». Во исполнение вышеуказанного решения Совета директоров Банком России было разработано Указание «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям – резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов» от 3 июля 1998 г. № 277-У, устанавливающее уведомительный порядок регистрации кредитных организаций-резидентов с выдачей им регистрационных свидетельств на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов.

27

Кочергин Д. А. Рынок электронных денег в России: структура и особенности функционирования: дис… кандидата экономических наук: 08.00.10. СПб.: Санкт-Петербургский Государственный Университет, 1999. С. 41.

28

Егизарян Ш. П. Электронные деньги в современной системе денежного оборота: дис… кандидата экономических наук: 08.00.10/Финансовая Академия при Правительстве РФ.-М. 1999. С. 29.

29

Егизарян Ш. П. Указ. соч. С. 33.

30

Егизарян Ш. П. Указ. соч. С. 31, 34.

31

Егизарян Ш. П. Указ. соч. С. 37.

32

Егизарян Ш. П. Указ. соч. С. 37.

33

Егизарян III. П. Указ. соч. С. 36.

34

Грачева М. Центральные банки в эпоху электронных денег: потеря былого могущества // Мир электронной коммерции. 2000. № 10. 19 дек. С. 43.

35

Важный признак «электронных денег» – их признание в качестве средства платежа третьими лицами (не эмитентом). Такое признание осуществляется не в силу закона, как в случае законными средствами платежа в виде купюр и монет, а в силу договора с эмитентом. Однако, учитывая особенности нашего законодательства (очередность платежей, картотека), уступка предприятием приобретенных обязательств, составленных в электронной форме, будет непосредственно осуществляться их эмитенту, который в безналичном порядке перечислит денежные средства предприятию в сумме, равной их эквиваленту.

36

Электронные деньги общество открытой сети / пер. с англ. М. Гладкова. HITACHI Research Institute. 1996. C. 26.

37

Подобного рода системы являются с точки зрения безопасности более защищенными, поскольку фиксируется каждая транзакция и, как следствие, в распоряжении системы имеются реальные объективные данные, позволяющие в короткие сроки определить момент начала и объемы несанкционированной эмиссии данного продукта. При этом необходимо отметить высокую себестоимость обработки этих операций, размер которой такого же порядка, что и себестоимость операции с обычными банковским картами, а средняя сумма сделки, осуществляемая с использованием подобного рода инструментов, может быть на насколько порядков ниже средней стоимости сделки с использованием банковских карт.

38

Survey of electronic money developments // Committee on Payment and Settlements Systems Bank for International Settlements. 2001. Nov. P. 104.

39

Кочергин Д. А. Указ. соч. C. 50.

40

Survey of electronic money developments // Committee on Payment and Settlements Systems Bank for International Settlements. 2001. Nov. P. 104.

41

В соответствии с Указанием 277-У банк «Таврический» представил в Банк России пакет документов на получение Регистрационного свидетельства на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов «PayCash». – Прим. Авт.

42

Информация сайта системы www.rapida.ru (2006. Май).

43

Информация сайта системы www.rapida.ru (2006. Май).

44

http://telnews.ru/ Яндекс забрал себе все «Деньги», http://moneynews.ru/article.asp?view=10 934 4 апреля 2007 г., Рубрика: Аналитика, статьи

45

Схема "слепой" подписи; такая схема позволяет организовать подписание некоторой стороной сообщения, не разглашая этой стороне никакой содержащейся в сообщении информации (или предоставляя минимум информации)

46

RSA Keys – ключи шифрования (открытый и частный) в асимметричной криптосистеме RSA, Rivest-Shamir-Adleman encryption (RSA) – метод шифрования, разработанный Ривестом, Шамиром и Адлеманом, при котором ключ, используемый для шифрования, не совпадает с ключом, необходимым для расшифрования, другое название – шифрование с публичным ключом.

47

Величина комиссии при зачислении в отделении «ИмпэксБанка» составляет не менее 30 и не более 100 руб.

48

Secure Socket Layer (SSL) – протокол безопасных соединений, протокол SSL: спецификация протокола для передачи через Интернет зашифрованных, аутентифицированных сообщений, разработанная фирмой Netscape Communications // Термины международной практики безналичных расчетов на основе пластиковых карточек: англо-русский словарь / под общ. ред. А. И. Гризлова, 2001.

49

http://www.e-commerce.ru/biz_tech/implementation/pay_sys/paysys_foreign_paypal.html.

50

HITACHI Research Institute.

51

Источник: www.emoney.ru.

52

HITACHI Research Institute.

53

Источник: www.moneynews.ru.

54

Григорьева JI. MoneyNews.

55

Мнение Европейского центрального банка от 18 января 1999 г. по просьбе Совета Европейского Союза в соответствии со ст. 105(4) Договора о создании Европейского Сообщества и ст. 4(a) Статута Европейской Системы центральных банков и Европейского центрального банка относительно (1) предложения Комиссии по Директиве Европарламента и Совета о деятельности в сфере е-денег и пруденциальном надзоре за выпускающими их учреждениями, и (2) предложения Европейской Комиссии по Директиве Европарламента и Совета по внесению поправки в Директиву 77/780/ЕЕС о координации законов, постановлений и административных положений, относящихся к занятию и осуществлению предпринимательской деятельности кредитных учреждений (ЕЦБ/1999/1) // Официальный Журнал Европейских Сообществ. 1999. № 189. 6 июля. С. 7–10.