Капитал из чашки кофе: стратегия управления личными финансами - Эдвард Дубинский

• Рассказывает Радислав Гандапас

Однажды я принял предложение моего друга отправиться в круиз по Багамским и Карибским островам на одном из лучших круизных лайнеров мира. Мы с женой получили красивый билет, в котором была детально расписана программа.

В день отплытия капитан дает торжественный ужин. Джентльменов просят явиться в смокингах, дам – в длинных платьях. Тот же наряд понадобится за время круиза еще дважды. К нашим услугам танцевальные и музыкальные салоны, рестораны с устрицами, лягушачьими лапками и шампанским и много еще чего. Порт отправления и прибытия – Майами. За неделю до предстоящей поездки я воображаю себя на борту в окружении сотен молодых успешных людей со всего света, веселящихся, общающихся и флиртующих напропалую. И вот настал тот самый день и час. И, о небо, я вижу поднимающуюся по трапу бесконечную вереницу стариков. У меня закрадывается подозрение, что все дома престарелых свезли в Майами, чтобы отправить в какой-то благотворительный круиз, на который мы попали по какой-то нелепой ошибке. Еще была надежда, что это не наш пароход, но служащий порта уверил нас, что никакой ошибки нет, – наш.

Разговорившись с моим собеседником, я узнал, что американские пенсионеры – основной клиент судоходных компаний. И вот почему:

Время. Времени хоть отбавляй. В Штатах и многих других странах не принято вешать заботу о внуках на дедушек и бабушек, так что им не нужно работать бесплатными нянями в найме у собственных детей. У них нет необходимости работать и ради денег, чтобы добавить хоть что-то к своей скудной государственной пенсии. За домашним хозяйством, если оно требует ухода, может присмотреть нанятый персонал.

Энергия. К изнурительному путешествию, где нужно много двигаться и подолгу находиться под открытым солнцем или на холоде, по понятным причинам престарелые люди не приспособлены. По тем же причинам им не подходят езда на велосипеде, лошадях или мотоциклах. Круиз – то, что нужно. Если есть силы и задор, можно, поужинав, продолжить танцевать или петь в музыкальном салоне. Если же сил не так много, можно заказать ужин в каюту, а затем, набросив плед, посидеть, любуясь закатом, на палубе с книгой или сигарой. Наутро, если проснулись, ощущая в членах бодрость, можно спуститься по трапу на землю живописного острова Кюрасао, куда вы причалили ранним утром, и побродить по нему. И даже забраться с небольшой группой в чащу или отправиться купаться и загорать на пляж. Если же члены просят отдыха, можно любоваться островом с балкона своей каюты, смастерив незамысловатый коктейль из ингридиентов, широко предложенных в мини-баре.

Статус. Круиз – развлечение демократичное. Если у вас есть достаточно денег, чтобы его оплатить, смокинг, если вы джентльмен, и длинное платье, если леди, – welcome! Вам рады, и никому нет дела, были вы в период активной деятельности вице-президентом банка или дальнобойщиком, супермоделью или домохозяйкой.

Деньги. У грамотно распорядившегося своими инвестиционными ресурсами пенсионера деньги есть. И это не деньги, которые выплачивает ему государство или бывший работодатель и которые они могут в любой момент урезать или отсрочить. Это его собственные накопления и доходы. Он может ими распоряжаться и может просчитать, когда и сколько их будет на его счету. Поэтому круиз вполне можно запланировать очень заранее и приобрести билет на него по самой низкой цене (то есть сохранить часть накопленного). В период круиза затраты только на сувениры. Круглосуточное качественное питание, первичная медицинская помощь, бассейны и всевозможные процедуры, кино и танцы – все это входит в стоимость билета. Ах да, чуть не забыл: алкоголь и казино – не бесплатные. Но это не слишком большой недостаток.

По схожим причинам на лучших гольф-полях мира в основном играют люди пожилые. Молодые тоже есть, и довольно много. Но гольф – игра, в которую каждый играет по мере сил. Можно ходить пешком по пересеченной местности, таская за собой тяжело нагруженную тележку, а можно пересесть на электрический багги и выходить из него под палящее солнце, только чтобы сделать удар. Поездка требует некоторых затрат, которые себе может позволить финансово независимые пенсионеры: энергии для баскетбола или сноуборда недостаточно, но для гольфа – вполне, статус в гольфе давно перестал играть существенную роль, времени на неспешную игру в живописном месте в течение недели-полутора вполне хватает.

Теперь для контраста предлагаем рассмотреть возможную судьбу пенсионера, который не вырос в культуре инвестирования и не позаботился о формировании того уровня достатка, который позволил бы ему провести последнюю четверть жизни в беззаботных путешествиях и развлечениях.

В обычной общеобразовательной школе он получил много знаний о многих предметах, которые никогда не найдут практического применения в его жизни. А вот знаний о том, как работают деньги, как ими грамотно распорядиться, он, конечно, не получил. Когда пришла пора выбирать учебное заведение, где он мог бы получить специальность, он выбрал не то, где ему дадут профессию, пользующуюся спросом на рынке труда, а то, куда пошли его товарищи – чтобы вместе было веселее. Или, как вариант, то, что ближе к дому, чтобы далеко не ездить. Или то, где дают отсрочку от армии.

На втором-третьем курсе влюбленность, отношения набирают обороты, беременность, свадьба. С родителями жить нельзя – тесно и психологически некомфортно. Купить квартиру не на что, да и ипотеку не оформят – нет стабильного источника дохода, а у родителей свои кредиты. Хорошую квартиру снять не удастся – она будет тесная, неухоженная, на окраине. Родители могут взять на себя только часть нагрузки. Придется оставить университет, взять академический отпуск или перейти на заочную форму обучения – ездить теперь далеко, а нужно свободное время, чтобы обустраивать жилье и работать, чтобы оплатить аренду жилья и возросшие расходы.

Попытка найти хорошую работу успехом не заканчивается – никакой специальности или ценных навыков у претендента нет. Предлагают работу охранника (по факту – вахтера), курьера, парковщика или грузчика. Все это без достойной оплаты и карьерных перспектив. Но хоть какие-то деньги нужны уже сейчас, поэтому приходится соглашаться. Работает наш герой много, зарабатывает мало, но живет надеждой, что каким-то образом эта ситуация разрешится. Психологически ему непросто – он чувствует вину перед любимой женщиной и ребенком. Ему бы отдохнуть, поехать