Капитал из чашки кофе: стратегия управления личными финансами - Эдвард Дубинский

Энергия не восстанавливается – ночами беспокойно спит ребенок, с женой частые конфликты, в тесной квартирке толком не отдохнешь. Продукты и лекарства покупаются самые дешевые, за медицинской помощью обращаются редко и только в районную поликлинику. Жена ушла из университета в академотпуск по беременности и уходу за ребенком, надеясь вскоре восстановиться. Но ребенка не с кем оставить, частные детские сады не по карману, а в муниципальные – очередь на годы. Так и стала домохозяйкой, время от времени подрабатывая на дому.

Годы шли, главе семьи хотелось карьерного движения, но для этого требовались навыки или хотя бы знания, наработать которые не хватало ни времени, ни сил. Но благодаря тому, что работа была официальной, семья решилась на ипотеку, которую банк одобрил. Квартира была недорогая, в недостроенном еще доме, а срок ипотечного кредита – максимальным. Семья была рада обрести собственное жилье, не вдаваясь в детали, что до выплаты всей стоимости жилья и снятия с него обременения фактическим владельцем квартиры является банк-кредитор.

Наступает последняя четверть жизни. Накоплений нет, есть пассив в виде квартиры. Работать в полную силу уже не получится, но и на скромную пенсию не прожить. Как у крестьян XVIII века, одна надежда – на детей. Но дети учились в тех же школах, и некому их было просветить. Поэтому у них свои кредиты и свои дети, за которыми нужен уход и на которых нужны средства. И если дедушка с бабушкой не в состоянии помочь материально, то уж пусть хоть с внуками посидят, чтобы сэкономить на няне и вернуться на работу из затянувшегося декретного отпуска.

В этой реальности их ровесники за океаном, отработав положенный срок, отправляющиеся на белоснежном лайнере в кругосветное путешествие или играющие в гольф на сапфировых лужайках над лазурным морем кажутся персонажами дивной сказки или злой выдумки. А ведь стартовая ситуация была очень и очень похожей. Две разные стратегии, два разных результата. Да, пусть первый сценарий оптимистичен и не учитывает нелепых случайностей, возможности травм и внезапных болезней, алкоголизма или депрессии. Пусть второй сценарий пессимистичен и не учитывает возможности приезда богатого дядюшки из Австрии, жаждущего переписать имущество на троюродного племянника. Не учитывает возможности случайной встречи с разбогатевшим одноклассником, предлагающим за распитием бутылки долю в своем бизнесе. Не учитывает чудесным же образом сгинувшего бесследно банка и не напоминавшего больше о себе, хотя до конца выплаты ипотеки оставалось еще двадцать лет. Пусть так. Нам хотелось показать контрастирующие между собой истории, чтобы читатель задумался о том, какого сценария он больше хотел бы в жизни. Эта книга не об обеспеченной старости. Она о том, в частности, как сделать так, чтобы переживания об этой неминуемой старости не омрачали вам молодости.

Итак, пора вспомнить о молодом еще Андрее. И сейчас мы поговорим о том, что его благосостояние, несомненно, зависит сразу от нескольких критических факторов. Как уже было сказано, не стоит сбрасывать со счетов его психологическое состояние. А оно, в свою очередь, зависит от его чувства уверенности в себе в качестве добытчика и главы семьи. К этому добавляется социальная неуверенность Андрея. Он далеко не так убежден в правомерности действий своего правительства и в его заботе о своих гражданах. Чувствует ли он лично себя важным для государства, считаются ли верхи с его мнением, слышат ли его там?

Ответы на прозвучавшие вопросы имеют большое значение для психологического состояния Андрея, и все вместе это увеличит (или снизит) его чувство счастья в своей повседневной жизни.

Итак, мы пришли к выводу, что не только деньги сделают Андрея счастливым. Точно так же, как богатство Америки не обеспечивает высокий уровень счастья ее граждан. Присмотримся же пристальней к странам-победителям – Финляндии, Дании и Норвегии. Спросим себя: а чем они похожи между собой? Может быть, таким способом мы поймем определяющие критерии счастья для населения?

Для полного понимания темы Благосостояния будет правильно определить те социальные факторы, которыми характеризуются вышеназванные скандинавские страны. Возможно, это поможет раскрыть нам секрет их счастья и обозначить важные предпосылки для счастья?

Перед нами характеристики стран Финляндии, Дании и Норвегии (без особого порядка), которые позволили выйти этим государствам на первые места по уровню счастья и удовлетворенности проживающего там населения:

– высокий уровень дохода, позволяющий поддерживать высокое качество жизни;

– высококачественная и дешевая медицина;

– качественное и недорогое образование;

– прогрессивное, не идеологически направленное правительство, которое позитивно относится к переменам, реформам и новым методам управления страной. Это подразумевает развитие науки, технологий и экономики;

– высокая вовлеченность населения в принятие политических и социальных решений, активное участие в выборах.

Заметьте, что мы говорим не просто о характеристиках общества, таких как, например, качественная медицина или образование. Речь идет о ценностях, важных для создания счастливого общества: а именно о том, что правительство обеспечивает и гарантирует своим гражданам качественную и дешевую медицину. Таким образом первое – это просто характеристика и критерий, а второе – ценность, важная для построения успешного и процветающего государства (общества и страны).

Взяв приведенные выше ценности в качестве примеров, договоримся считать их ключевыми для стран Северной Европы. А что в этой связи мы можем сказать о других странах и государствах? Как эти базовые характеристики достигаются в США или, например, в СНГ? Чувствуют ли себя люди счастливыми в этих странах и регионах?

Давайте попробуем ответить на эти вопросы. Но перед тем, как это сделать, с нашей стороны логично будет предупредить, что в каждой стране и каждом обществе обязательно обнаружатся значительные разногласия между собой. Это касается ценностей общества. Более того, в разных странах будут свои уникальные характеристики, которые в других обществах могут вообще остаться незамеченными.

Начнем с США. Вспомним, что несмотря на то, что Америка – это сверхдержава (факт, о котором она без стеснения всем напоминает!), ее граждане чувствуют себя не очень счастливыми людьми. США занимают лишь 19-е место в Мировом Отчете о Счастье. Это удивительный, можно сказать, парадоксальный результат, если учесть, что Америка имеет самую крупную