Трать. Народная мудрость, которая гласит: не откладывай никогда на завтра то, что может сделать тебя счастливым сегодня - Билл Перкинс
Шрифт:
Интервал:
Закладка:
Эйнштейн однажды назвал накопительный эффект, или эффект сложных процентов, мощнейшей силой во Вселенной.
Однако эта статистика отражает нынешнее распределение капитала, но не то, как им следовало бы распоряжаться, чтобы максимизировать удовольствие от жизни. Итак, что же следует делать?
Мой совет будет отличаться от всего, что мы обычно делаем: нужно определить особую точку вашей жизни, в которой ваш чистый капитал будет выше, чем когда-либо еще. Я называю ее «максимальным значением чистого капитала» или просто «максимумом».
«Зачем он нужен, – спросите вы, – разве нельзя просто наращивать капитал?» Прежде всего помните, что наша главная цель – получить максимум удовлетворения от жизни. То есть использовать свою жизненную энергию, чтобы набрать столько очков опыта, сколько сможем. Для этого нужно знать, как оптимально распределить деньги и свободное время на каждом из этапов жизни, учитывая неизбежное ухудшение здоровья и смерть. По этой логике в некоторые годы следует откладывать совсем мало, чтобы оставить себе возможность тратить как можно больше на важные впечатления. В другие – наоборот много, чтобы создать запас на впечатления, которыми вы насладитесь позже.
И еще более важная причина определить свой максимальный чистый капитал: наша цель – умереть с нулевым балансом. Если его значение будет все время расти – даже когда вам будет за 60 и 70 лет, эта цель станет недостижимой. Так что в какой-то момент однозначно надо начать тратить сбережения, которые накопились за целую жизнь. Если этого не сделать, к моменту смерти у вас останется много неиспользованных денег, а значит – не набранных очков опыта. Именно поэтому я настаиваю, что для чистого капитала нужно определить наивысшее значение, по достижении которого вы начнете тратить его на впечатления, пока можете получить от них наибольшее удовольствие. Эта наивысшая точка – и есть ваш максимум.
Нельзя оставлять выбор максимального значения на волю случая. Чтобы использовать деньги и жизненную энергию наилучшим способом, нужно определить дату, в которую вы перейдете от накопления к расходам, внимательно взвесив все факторы. Позже мы подробнее поговорим о том, как это сделать.
А хватит ли на жизнь?
Прежде чем мечтать о том, на что вы потратите все деньги, стоит убедиться, что у вас достаточно сбережений, чтобы спокойно провести остаток жизни. Это очень важная оговорка, потому что многие недостаточно откладывают на пенсию. Хотя я и призываю всех максимизировать впечатления, не хочу никого подталкивать к безрассудным тратам. Определить максимальное значение чистого капитала датой, а не суммой, – хороший совет, но только для тех, чье состояние достигло определенного уровня.
И даже в этом случае имейте в виду, что мои рекомендации основаны на моем представлении о жизни, приносящей максимальное удовлетворение. Я не консультант, так что, если мне удалось вдохновить вас на новый подход к управлению финансами, первое, что следует сделать, – разобраться в деталях вашего положения с помощью профессионала – сертифицированного финансового консультанта или бухгалтера.
Сняв с себя таким образом ответственность, я объясню свой подход и отношение к деньгам. Предел сбережений, о котором я упомянул выше, – сколько минимально денег нужно – это определенное число. Но как вы позже поймете, оно часто ниже, чем то, сколько прилежные граждане уже накопили. Дело в том, что минимальный предел рассчитан на то, чтобы избежать худшего варианта развития событий – того, что деньги закончатся раньше, чем вы умрете. Это сумма, которая понадобится, чтобы просто выжить, не получая никакого другого дохода. Если вы достигли этого минимума, больше не нужно работать ради денег – и можно начинать понемногу тратить сбережения.
Так как же определить предел? Что ж он индивидуален для каждого, ведь стоимость жизни зависит от места, где вы живете, и многих других факторов. Если вы содержите не только себя, сумма определенно будет больше. Но каждый может рассчитать этот предел на основе размера годовой стоимости жизни и числа лет, которое они предполагают прожить, начиная с сегодняшнего дня.
Рассмотрим пример. Предположим, каждый год вы тратите на жизнь около 12 000 долларов. Это сравнительно небольшая сумма. Но в этом примере мы не рассчитываем конкретные цифры, а просто наблюдаем схему вычислений.
Давайте также предположим, что вам 55 лет и, исходя из данных калькулятора ожидаемой продолжительности жизни, вы проживете до 80. Значит, нужно на что-то жить еще 25 лет. Сколько требуется иметь сбережений на сегодня, чтобы хватило на выживание до конца дней?
Очень приблизительный – и не окончательный – ответ в виде суммы можно получить, если просто умножить стоимость одного года жизни на количество лет, в которые вы будете тратить сбережения, то есть число оставшихся лет:
(стоимость года жизни) * (оставшиеся годы) = $12 000 * 25 = $300 000.
Повторюсь, это не окончательный ответ. Реальная сумма намного ниже 300 000 долларов. Почему? Все дело в том, что ваши накопления не лежат без дела, пока вы их расходуете год за годом. Если вы, допустим, вложились в стандартный портфель акций и облигаций, значит, ваши деньги приносят проценты, создают пассивный доход, даже если у вас прямого дохода уже нет. И каждый процент, получаемый свыше инфляции, даже если это всего 2 % или 5 %, помогает компенсировать то, что вы используете.
Пришла пора для еще одного предупреждения: всегда помните, что даже акции и облигации необязательно приносят процент выше инфляции. Разница меняется год от года, иногда незначительно.
Но для нашего примера давайте предположим, что прибыль на 3 % выше инфляции. Скорректируем расчет, чтобы учесть в нем эту сумму.
Допустим, у вас было 212 000 долларов накоплений, а расходы за первый год составили 12 000. Сколько в итоге у вас осталось? Точно не 200 000 долларов. Остаток будет, скорее, около 206 000, потому что даже если вы сняли все 12 000 в начале года и с этой суммы не получаете проценты, 3 % за год с 200 000 все равно составят около 6000 долларов. При таких же ежегодных расходах и таком же приросте вы вполне сможете растянуть все сбережения на 25 полных лет.
Такая сумма, которую снимают каждый год, – тоже своеобразный аннуитет, очень похожий на те, которые можно купить у страховой компании. Существует техническая формула для вычисления суммы накоплений, которую нужно иметь, чтобы получать определенную выплату каждый год. Если бы вы подставили цифры из нашего примера в такую формулу, то обнаружили бы, что
