Трать. Народная мудрость, которая гласит: не откладывай никогда на завтра то, что может сделать тебя счастливым сегодня - Билл Перкинс

212 000 долларов хватит почти до самой смерти. Если быть точным, понадобится начать с 213 210,12, если хотите, чтобы денег хватило на 25 лет при условии, что капитал приносит на 3 % выше инфляции и вы снимаете по 12 000 в год. Конечно, с каждым снятием чистый капитал уменьшается. Просто не так быстро, как вы думали. Ведь часть снятого компенсируется с процентов. Вот почему для выживания требуется несколько меньше, чем число, к которому мы пришли выше – проценты принесут остальное.

Так какая же сумма требуется? Чтобы не усложнять себе жизнь, предположим, что 70 %. В примере выше она как раз около 71 % (потому что 213 210,12 составляет 0,7107 от 300 000). Если бы процент с накоплений был выше, необходимый их размер был бы меньше. К примеру, если ваш процент по вкладам на 5 % выше инфляции, при прочих равных условиях понадобится только 173 426,50 долларов – меньше 58 % от изначальной суммы. И конечно, если процент – 0, то чтобы дотянуть до смерти в одиночку, нужна вся сумма целиком. Самое удобное и приятное число – 70 %, и в большинстве случаев оно работает.

Итак, давайте соберем все выводы в одну базовую формулу для расчета стоимости выживания: стоимость выживания = 0,7 * (стоимость одного года жизни) * (оставшиеся годы).

Значения стоимости одного года жизни и количества оставшихся лет можно легко менять. Например, если вы предполагаете выход на пенсию во Флориде, подсчитайте, сколько будет стоить год жизни там. И конечно же, можно подставить большее или меньшее количество лет и проследить, как изменится минимальная сумма сбережений для выживания.

Опять же, имейте в виду, что полученное значение стоимости выживания – это минимум. Скорее всего, вам не захочется уходить на покой сразу же, едва ваше состояние достигнет этой цифры. Вероятно, имеет смысл продолжать зарабатывать, чтобы обеспечить себе лучшее качество жизни в будущем. Но с этого момента можно по крайней мере начать размышлять о возможности тратить сбережения. Когда вы позаботились о базовом выживании, можно задуматься о максимальном значении чистого капитала уже не как о цифре, а как о дате.

Не забывайте, что можно достичь минимальной суммы накоплений с помощью разных источников дохода. Например, если вы владеете домом, в котором живете, вы можете переехать в квартиру поменьше, а дом продать. Или, если вы предпочли бы остаться в своем доме, можно взять обратную ипотеку[42] – использовать один из способов монетизации недвижимости. Если вы не уверены, на сколько лет распределить сбережения или беспокоитесь, что потратите все раньше, помните, всегда можно приобрести аннуитет на полученную сумму или ее часть.

Знайте свой максимум: это дата, а не число

Итак, предположим вы обеспечили себе достаточную для выживания сумму и даже кое-что сверх нее. Теперь вы можете решать, когда начать тратить сбережения, чтобы получить максимум удовлетворения от жизни. Напомню еще раз, размышляя об этом нужно представлять максимальное значение чистого капитала не в виде суммы – количества долларов, – а как определенную дату, привязанную к вашему возрасту. Два этих способа мышления касательно финансовых целей очень сильно отличаются.

Большинство из нас учат, что рассматривать сбережения нужно с точки зрения чисел – накопив определенную сумму, можно спокойно выходить на пенсию и проживать эти деньги. В предположениях, какой именно должна быть сумма, нет недостатка. Самый простой совет, который просто не может быть правильным, – всем поголовно стремиться к определенной сумме. Например, 1 миллион долларов или 1,5 миллиона. И не важно, кто вы или где живете. Как могут сбережения в миллион быть одинаково достаточными для здорового человека, любящего путешествовать и живущего в Сан-Франциско, и для спокойного домоседа, скажем, из Омахи? Ни один адекватный консультант по пенсионным накоплениям не предложит такое универсальное решение.

Вместо этого вы получите совет, ориентированный именно на вас. Обычно рекомендации основаны на реальной стоимости жизни, ожидаемой продолжительности жизни, прогнозах по процентам от вкладов, таких как типичный годовой прирост в 4,5 % за вычетом инфляции. Некоторые даже не забывают принять в расчет, что, выйдя на пенсию, вы, вероятно, не будете тратить одну и ту же сумму каждый год. Они расскажут, что сразу после отставки, в go-go годы, понадобится больше денег, чем в дальнейшем, через 10 или 20 лет. В общем, существует множество уровней утонченности советов по планам на пенсию. Но у всех есть нечто общее – ключевая идея в том, чтобы определить конкретную сумму, финансовую цель, к которой нужно стремиться, чтобы, получив ее, спокойно тратить сбережения.

Такой подход – сосредоточиться на достижении определенной финансовой цели – подходит тем, кому не удается отложить достаточно, чтобы жить на пенсионные отчисления.

Не важно, был ли их доход слишком низким, или расходы чересчур высокими. Без конкретной цели в голове они рискуют пойти по худшему, пугающему всех сценарию: остаться без денег, когда мы уже слишком стары, чтобы вернуться к работе.

Когда вы позаботились о базовом выживании, можно задуматься о максимальном значении чистого капитала уже не как о цифре, а как о дате.

Но сумма не должна становиться основной целью для большинства. С точки зрения психологии даже самое большое число покажется недостаточным, если речь идет о сбережениях. Представьте, вот вы проконсультировались со специалистом и вычислили сумму – 2 миллиона долларов. Достигнув этой отметки, вы продолжаете работать, оправдывая себя тем, что если у вас будет 2,5 миллиона, вы сможете обеспечить себе более высокое качество жизни. В соответствии с той же логикой, сумма повысится затем до 3 миллионов и так далее. Когда же это кончится? Такова лишь одна из проблем стремлений, выраженных в деньгах. Чтобы поспеть за постоянно меняющейся целью, вы начинаете работать на автопилоте, и в итоге откладываете и откладываете все самые интересные впечатления в жизни до лучших времен.

Чтобы понять, почему я настаиваю на определенной «максимальной» дате, вспомните, что удовольствие от опыта зависит от сочетания денег, свободного времени и здоровья. Нужны все три составляющих – только денег никогда не будет достаточно. И большинству из нас нужно время, чтобы накопить больше. Получается, работая дольше, чтобы увеличить сбережения, вы получаете больше одного ресурса (денег), но одновременно теряете еще больше других, как минимум столь же ценных (времени и здоровья). Короче говоря, больше денег – не значит больше очков опыта.

Большинство забывает, что мы расходуем ресурсы, чтобы заработать деньги и сосредотачиваются только на том, что получают. Так, 2,5 миллиона действительно принесут лучшее качество жизни, чем два миллиона, – при прочих