Мир нашему дому - Жомарт Ертаев

открытии депозита, происходит подмена понятий. Логика ясна, но между депозитами и

отчислениями в НПФ есть одна очень существенная разница. Ведь когда мы говорим о

депозитах, мы говорим о добровольном принятии решений, когда мы вольны выбирать банк,

условия вклада, можем в любой момент снять деньги и использовать их по своему усмотрению. А

когда речь идет о пенсионных деньгах, то право собственности на часть из них наступит в

момент достижения пенсионного возраста. Надо понимать, что эти отчисления, которые в фонд

перечисляет работодатель, имеют природу, аналогичную налогам, и являются обязательными.

Кроме того, когда многие пенсионные фонды утверждают, что они боролись за вкладчиков,

это не всегда и не совсем так. Работа по привлечению вкладчиков зачастую велась с первым

руководителем предприятий. И мой личный опрос показал, что подавляющее большинство людей

даже не знают, в каком пенсионном фонде они держат свои накопления, а если и знают, то не

помнят сумму накоплений, уровень инвестиционного дохода, а кроме того, не припоминают, как

они вообще оказались в данном пенсионном фонде.

Поэтому мы должны констатировать, что в таком важном вопросе, как забота о будущих

поколениях, важную роль должно играть государство, чьей основной функцией это и является.

– Спасибо за интервью!

ИА «Интерфакс-Казахстан»,

март 2013

Ж о ма рт Е р таев:

« Д е н ьги б ез ме ры – я д»

В последний раз с Жомартом Ертаевым, известным банкиром, возглавлявшим в разные

годы ряд казахстанских банков, а ныне – президентом Евразийского центра финансового

консалтинга, мы встречались ровно год назад (см. «Мне не в чем каяться». «Время» от

19.04.2012). За прошедший год ситуация в стране сильно изменилась, в том числе и в

банковском секторе. Сначала мы планировали интервью с г-ном Ертаевым (который, к

слову, сегодня является консультантом некоторых казахстанских банков) только о

банковской сфере, но оно получилось гораздо шире.

– Жомарт Жадыгерович, на днях глава Нацбанка Григорий Марченко заявил, что главный

банк страны намерен выкупить у БВУ банкоматы и заменить их н а банкоматы, т ак сказать,

единого образца (см. «Бросок на восток». «Время» от 17.04.2013). С какой целью это делается и

как к такому решению отнесутся сами банки?

– В своем заявлении глава Нацбанка озвучил какую-то часть программы по внедрению в

Казахстане национальной платежной карточки. Это высказывание сложно комментировать, так

как оно вырвано из контекста программы. Но саму идею я поддерживаю. В прошлом я не раз

обращался к коллегам с инициативой подписать картельное соглашение об объединении

банкоматов в РК и синхронизации тарифов. Такая схема успешно реализована в Украине.

Несмотря на то, что у них, как и у нас, исторически имеет место антагонизм между разными

банками и их акционерами, мешающий качественному межбанковскому сотрудничеству,

рачительность и здравый смысл украинцев берут верх над разногласиями. Украинские банки

договорились о едином размере комиссии в банкоматах, и держатели карточек этих банков уже

не бегают по городу в поисках «своего» банкомата. В чем тут выгода банков, владеющих

большим числом банкоматов, чем другие? А в том, что картхолдеры других банков обратятся к их

сети банкоматов. То есть банк с небольшой сетью банкоматов получает доступ к большой сети,

но делится с партнерами денежными потоками своих клиентов. При такой системе банки не

ставят свои банкоматы там, где их и так хватает, а ставят там, где их совсем нет. Это разумно и

удобно и для банков, и для клиентов. Но наши банки, к сожалению, не поддержали мою идею,

предпочитая устанавливать для карточек других банков более высокие тарифы.

– Ваше предложение в свое время отвергли. А какова вероятность, что банки согласятся на

это сейчас?

– Если государство скажет «надо», это будет сделано.

– То есть наши банки на благие дела соглашаются только по принуждению?

– Ну почему же. Это государственно-частное партнерство. Наша задача не доказать друг

другу, кто из нас умнее. Как бы это пафосно не звучало, но если мы заинтересованы не

эмигрировать, а счастливо жить в этой стране, то нам надо в первую очередь научиться доверять

друг другу. Банкиры доверяют клиентам, клиенты – банкам, население и бизнес – государству, а

государство – всем нам. На противостоянии успешную и богатую страну мы не построим.

– Как вы относитесь к буму потребительского кредитования и росту банков, работающих по

фаст-фудовской схеме? Не приведут ли они к созданию очередного пузыря, состоящего на э тот

раз из бытовой техники?

– Справедливые опасения. Действительно, объем выданных потребкредитов вплотную

приблизился к докризисному уровню. Но, с другой стороны, вырос и объем экономики. Я думаю,

потребкредитование будет расти и дальше, но уже не так быстро. Но я уверен, что

перераспределение в сторону консервативного подхода и, соответственно, здоровых финансов,

то есть более традиционного кредитования, все равно будет. И я призываю те банки, которые

консультирую, быть более осторожными в вопросах кредитования. Я считаю, клиент должен

пройти девять кругов бюрократического ада, пытаясь получить кредит. И если на девятом круге

он все еще настаивает на кредите, то его ему следует выдать, так как он уже точно уверен в

своих силах и точно знает, что его ожидает.

– 15 минут для получения кредита достаточно?

– Для Жомарта Ертаева как для банкира выдать кредит за 15 минут – не проблема. Но для

Жомарта Ертаева как для клиента 15 минут – недостаточно. Я, финансист с 18-летним опытом,

никогда не приму решение о получении кредита за 15 минут, тем более, если я не знаю банк. Не

только банк должен меня анализировать, но и я его. Надо быть осторожнее по отношению не

только к тем, кому доверяете деньги, но и к тем, у кого вы их берете.

Опыт показывает, что правильно выданный кредит с гораздо большей вероятностью будет

возвращен. В серьезных банках никто не ставит перед менеджерами задачу навязать кредит

любой ценой. Такой подход ничего хорошего не принесет, а закончится все претензионными

письмами, коллекторами и судами. Банкирам следует радоваться не в день выдачи кредита, а в

день, когда благодарный клиент гасит его и обещает вернуться в случае необходимости.

Поймите, что банкиры такие же люди. Они нуждаются в добрых словах от клиентов. Мы не

мультяшные герои, не вожделеем золото, как Скрудж Макдак, и не чахнем над ним, как Кощей.

Просто мы работаем с деньгами, как кулинар работает с сахаром, это наш инструмент. И лично я

выступаю за умеренность во всем, в том числе в вопросах финансов. Мы же не ополчаемся на

кондитеров из-за диабета. Надо пропагандировать здоровые финансы: все в меру – прекрасно,

все без меры – яд.

– Кто должен заниматься этой пропагандой?

– Это наша общая задача. Ваша газета планирует запустить рубрику, в которой будет

рассказываться о тонкостях взаимоотношений с банками – великолепно! Если я и мой опыт

будут вами востребованы – прекрасно! Это созидательный, позитивный труд, который позволяет

банкирам и их клиентам лучше понять друг друга и стать ближе. Я всегда призываю коллег –

будьте более открытыми. Эту проблему мы с Досымом Сатпаевым поднимали как-то давно за

круглым столом. Мы говорили: бизнес слишком закрыт. В конечном итоге, население выпустит

социальный пар через нас. Надо быть транспарентным. Я никогда не собирался и не собираюсь

работать по принципу «нарубил и уехал». Я хочу жить в Казахстане, хочу, чтобы мои дети здесь

жили. Я – часть этой страны, и это моя Родина. А раз все мы собираемся здесь жить и дальше,

значит, всем нам надо стараться сделать нашу страну лучше, краше, богаче.

– Раньше считалось, что казахстанская банковская система – лучшая в СНГ. После кризиса

эта оценка резко изменилась. Какую оценку вы бы дали ей сегодня?

– Я по-прежнему считаю, что она одна из лучших на постсоветском пространстве. Тем не