Трать. Народная мудрость, которая гласит: не откладывай никогда на завтра то, что может сделать тебя счастливым сегодня - Билл Перкинс

расходами. Это было как обращение в новую религию – вот я до разговора с Джо, а вот – совершенно другой человек после него. Раньше я жил примерно как участники движения FIRE сегодня – выбирал все самое дешевое, считал каждую копейку и как можно больше откладывал на будущее. Джо словно повернул внутри меня какой-то выключатель. Очень-очень быстро я превратился из бережливого парня в того, что буквально прожигает деньги. Следующие несколько лет мой доход продолжал расти, как и сказал Джо, и я все увеличивал расходы.

В те годы я много развлекался, но, к сожалению, не могу выделить никакого конкретного впечатления, которое принесло бы дивиденды памяти. Все дело в том, что я вел себя довольно глупо – тратил просто ради траты, вместо того чтобы быть более разборчивым. Например, покупал стереосистему с более качественным звуком, хотя не мог различить это на слух, или ходил обедать в рестораны с высокими ценами, еда в которых не особенно отличалась от той, к которой я привык. Проще говоря, если у чего-то была более дорогая версия я выбирал ее, не задумываясь о максимизации выгоды. Я просто сменил передачу с «копить» на «тратить» и продолжил жить на автопилоте.

Такое финансовое поведение ставило под угрозу мое будущее. Я тратил не только все, что зарабатывал, но и очень много брал из «неприкосновенного запаса на случай больших проблем». Что если бы я потерял работу? Кроме пособия по безработице у меня не осталось бы никакой финансовой подушки, даже на месяц.

Я не отказываюсь от своих слов о том, что нужно рисковать, пока вы достаточно молоды, чтобы пережить последствия поражения. Но только в том случае, если риск оправдан. Награда должна соответствовать угрозе. Например, если бы я отправился в Непал, в путешествие, на которое никогда бы не отважился через 10–15 лет, ведь у меня уже были бы дети и другая ответственность, такой риск был бы оправданным. Ради шанса на впечатление, который выпадает лишь раз в жизни, можно без сожалений потратить все сбережения и даже влезть в долги, как мой друг Джейсон во время своей поездки в Европу. Такое не назовешь прожиганием денег. Но я тратил абсолютно иначе, и риск того не стоил.

Возраст между 26 и 35 годами объединяет лучшие из условий: мы уже достаточно взрослые, чтобы доверить нам деньги, но еще достаточно молоды, чтобы полностью ими насладиться.

Вы, вероятно, понимаете, почему я зашел так далеко. Пытаясь компенсировать прежние глупые попытки на всем экономить, я впал в крайности. Заменил одну ошибку другой – сперва был слишком бережлив, а потом слишком безрассуден. Истинная мудрость совета Джо Фаррелла состояла не в том, чтобы постоянно тратить все заработанное, надеясь на лучшее будущее. Теперь я понимаю, что ключевой задачей был поиск баланса между тратами в настоящем, только на важные и ценные для вас впечатления и разумной экономией ради будущего.

Почему простые правила баланса подходят не всем

Недавно я заметил, что в течение жизни этот баланс постоянно меняется. Это также противоречит большинству финансовых советов. Так, некоторые консультанты настаивают, что нужно откладывать «не менее 10 %» каждый месяц или с каждого гонорара. Другие называют иные цифры, например 20 %, но по-прежнему предлагают откладывать регулярно – каждый месяц или неделю, независимо от вашего возраста или текущего финансового положения.

Попробуем оценить правило 20 %. Оно пошло от популярной формулы планирования бюджета, известной как «правило 50–30–20». Его ввела Элизабет Уоррен[31], чтобы помочь людям достичь финансовой стабильности и назвала «Формулой сбалансированных денег».

Согласно этому правилу, 50 % предполагаемого дохода нужно использовать на необходимые расходы (аренда, продукты, товары первой необходимости), 30 % – на себя (путешествия, развлечения, рестораны) и оставшиеся 20 % – на выплату долгов или долгосрочные сбережения. Звучит как отличный и простой способ достижения стабильности, особенно для тех, кто обычно не следит за расходами. Действительно, прекрасная схема. Вот только если вы хотите выйти за рамки простой стабильности, – другими словами, если разделяете мое стремление получить от жизни максимум удовлетворения и не разориться, – придется планировать доходы и расходы более вдумчиво. Как мне кажется, ни один способ распределения зарплаты на траты и сбережения не подходит для всех поголовно. Что еще важнее, нельзя сохранять одно и то же соотношение между ними и в 22, и в 42 или 52 года. Оптимальный способ варьируется в зависимости от возраста, дохода и личных особенностей разных людей. В этой главе мы разберем несколько методов планирования бюджета. Проанализируйте их и подберите или создайте тот, что подходит именно вам.

Почему соотношение расходов и сбережений меняется

Методика «50–30–20» и другие простые формулы предполагают фиксированное раз и навсегда отношение расходов и сбережений. Например, 80 к 20, или, если по формуле Уоррен учесть только расходы на себя, то, что я называю «впечатлениями», 30 к 20. Почему я утверждаю, что это неправильно? Потому что эта формула не предусматривает максимальное использование жизненной энергии. Согласитесь, настоящее безумие откладывать целых 20 %, пока вы молоды, мало зарабатываете, но зато имеете все основания рассчитывать на рост дохода в следующие несколько лет.

Ведь в таком случае, наоборот, имеет смысл влезть в долги и потратить немного больше, чем вы сейчас зарабатываете.

На всякий случай проясню: говоря «имеет смысл», я совсем не призываю вас бежать открывать кредитку – необдуманные заемы под большие проценты никому не идут на пользу. Если берете в долг, действуйте скромно и ответственно. И все-таки не стоит откладывать по 20 %, если впереди вас ждут годы и годы растущего дохода. Начать копить в этом возрасте означает лишь упустить впечатления и заплатить за более богатую версию себя, которая вполне может без этого обойтись. Это не самое оптимальное использование жизненной энергии.

Итак, с молодыми работниками все понятно. А что насчет людей постарше? Очевидно, что в какой-то момент придется начать откладывать на пенсию, иначе можно остаться без денег. И ведь сбережения нужны не только из-за приближающейся старости – рано или поздно неизбежно придет время, когда ваш доход выйдет на стабильный уровень – плато – или потребуется потратить больше, чем обычно, или то и другое одновременно. Нет сомнений, что нужно откладывать и на случай таких обстоятельств. Когда это время придет, вы будете пытаться отложить не слишком много, чтобы не упустить впечатления, которые потом не сможете получить, но и не слишком мало, ведь нужно обеспечить свое будущее. Какую же часть дохода