Финтех - Сюзан Чишти

Финтех – это будущее само по себе

Давид Жиори (David Gyori),

генеральный директор, Banking Reports

Человечество ждет уникального периода в длинной истории финансовых сервисов. Периода, который будет неспокойным, но необычайно революционным. Периода, полного неожиданных идей, творческих прорывов, громких успехов и ужасающих провалов. Так что пристегни ремень, мой читатель, и пойдем со мной по этому прекрасному, но тернистому пути, и не закрывай глаза, потому что ты увидишь самые революционные вещи за 4000 лет истории финансовых сервисов.

Начнем наше путешествие в 2030 г.! Займи место рядом со мной в этой машине с автопилотом!

1-я остановка: оставшийся в живых

Вы видите эти небоскребы? Это традиционный финансовый район. Некоторые компании выжили, другие нет, но основные традиционные формы организаций остались с нами.

Банки остались, потому что учреждения, принимающие вклады и депозиты от населения в крупных масштабах, должны подвергаться строгому регулированию, за ними нужен надзор и контроль финансовых органов.

Страховщики и перестраховщики выжили, потому что, разделив коллективный риск и расходы вследствие негативных событий в обществе, сообщество создало структурную форму, которая неизбежна.

Компании по управлению активами все еще здесь, потому что есть смысл в том, что профессионалы создают значительные инвестиции и педантично управляют ими.

2-я остановка: попрошайка без наличных

Вы хотели здесь остановиться. Тот парень со старым iPhone 10 – это уличный попрошайка. Почему у него есть iPhone? Что ж, он получает деньги через приложение iBeg-app. Вы видите, люди проходят по улице, просто взмахивают наручными умными часами напротив этого старого iPhone 10 и нажимают на копку. Эта кнопка – сумма, которую они хотят заплатить. Это общество без денег. Некоторые штаты запретили деньги, но старым людям трудно избавиться от ностальгии по кожаному кошельку.

Для тех, кто все еще пользуется наличными, старые банкоматы заменили дронами для наличных и пунктами обмена. Вы можете заказать наличные в вашем банке, и дрон доставит их вам. Банкоматом служит приложение на вашем телефоне. Вы просто набираете, какую сумму вам нужно, и выбираете место поблизости, где можете обменять наличные за небольшую комиссию. Деньги переводятся с вашего счета через депонирование у третьего лица на счет другого человека. Как и в приложении Uber, вы видите профиль и рейтинг другого лица.

3-я остановка: магазины с оплатой за счет собственных средств

Давайте заскочим в такой супермаркет и купим кое-что. Я открыл приложение с оплатой за счет собственных средств на моем смартфоне. Вы видите: здесь нет кассира. Это прошлое. Люди отмечают позиции на своем телефоне и платят за них, нажимая на кнопку. Таким образом, мы покупаем больше, потому что нам не нужно стоять в очереди, и мы в режиме реального времени следим за тем, сколько тратим на покупки. Так просто! Я слышал историю о моих родителях, которые стояли в очередях. Вот странно-то: вы хотите что-то купить и взамен магазин заставляет вас стоять в очереди. Абсурд. Магазинные воры? Каждая корзина товаров имеет реальный общий вес. Магазинные воры в глубокой депрессии.

4-я остановка: столичный музей пластиковых карт

Столица имеет самую большую коллекцию пластиковых карт. Это так весело!

Люди привыкли пользоваться кошельком, в котором есть водительские права и эти странные пластиковые карты. Я могу понять, почему люди носили с собой водительские права: представьте, что картам не нужно носить себя, но людям нужно носить их! Понятно, что права нужны для этого. Но этот пластик, должно быть, выглядел смешно. Вам известно, что людям нужно было пробираться через поток машин и вводить номера, и эти маленькие машины даже печатали бумажные чеки? Абсолютное безумство! Банки выпускали эти карты. Они даже платили художникам, чтобы те разрабатывали картинки на этих маленьких пластиковых картах. На какой-то стадии люди параллельно использовали пластиковые карты и мобильные кошельки. Они вводили данные со своих карт в свои смартфоны и таким образом использовали телефоны, чтобы заплатить, но им все равно требовались пластиковые карты.

Я рад, что вам нравится выставка! Теперь мы переходим к действительно милой галерее чеков. Чеки были письменными ордерами на оплату. Вы правы, не нужно было и начинать эту историю. Но от них действительно сложно избавиться. В переходный период люди использовали приложения для смартфонов для обналичивания чека. Они делали снимки передней и задней частей этой бумаги при помощи камеры телефона, отправляли картинки в банк через приложение, и тот зачислял сумму с чека на их счет. Вы можете себе это представить?

Путешествие в офисном режиме

В «офисном режиме» экран вашего телефона появляется на встроенных ноутбуках. Это то, что мы называем «предприниматель по телефону». Ваш телефон предоставляет программное обеспечение, и вы связываете его с экраном ноутбука и клавиатурой, так что вы физически работаете на ноутбуке, но все это программно и аппаратно происходит на вашем смартфоне. Пока машина везет нас в другую часть города, мы немного поработаем.

Мы сообщим о потере данных нашей страховой компании через облако. Страховая компания руководит роботизированным контакт-центром, где нет сложной системы меню. Искусственный интеллект робота немедленно принимает звонок. Биометрическая система защиты от мошенничества анализирует наш голос по 140 векторам и делает вывод о том, что мы говорим правду и это не обращение мошенника.

Благотворительные платежи тоже стало делать легче. Мы воспользуемся прямым и непосредственным благотворительным сайтом. Вы нажимаете кнопку, и ваши деньги немедленно поступают случайному человеку в развивающейся стране на экране телефона.

Мы посетим виртуальный офис нашего банка. Поскольку наше общество исключило наличные и чеки, значимость филиалов уменьшается. Тщательная проверка личности может быть проведена удаленно, так что счета можно открывать и управлять ими в отсутствие клиента. Существует несколько видов виртуальных офисов:

• абсолютно виртуальный филиал, доступ к которому мы можем получить через Интернет;

• абсолютно виртуальный офис, где консультанты являются аватарами, за которыми стоят люди. Это так называемый филиал дронов;

• виртуальный филиал, где работают реальные консультанты, предоставляет услуги онлайн при помощи видео;

• видеоконсультант, имеющий одностороннюю или двустороннюю видеосвязь;

• расширенный филиал – реальный филиал, к которому мы получаем доступ через Интернет, кроме того, мы можем связаться с консультантом по видеосвязи.

Поскольку я клиент GAFA Bank, я могу выбрать, какой тип виртуального филиала использовать. GAFA Bank был учрежден Google, Apple, Facebook и Amazon в 2020 г. После знаменитого первичного размещения акций PayPal в 2015 г., когда eBay раскрутила платежную компанию, эти четыре гиганта объединились, чтобы создать что-то новое – конкурента действующим банкам. Философия GAFA Bank – дать возможность финтех-компаниям продавать свои продукты через них. Таким образом, они выступают в качестве агрегатора для финтеха. Они агрегируют наиболее подходящие решения для ваших финансовых нужд и помогают вам выбрать лучшую альтернативу, которую обычно предлагают финтех-компании. Они показали, что являются эффективной стратегией, которую действующие банки тоже пробовали использовать, но оказались менее успешными. Поэтому GAFA Bank теперь является крупнейшим банком по совокупным мировым активам.

Мы также купим для вас еду онлайн. Мы заплатим 100 % обеспеченной активами цифровой валютой типа распределенного реестра, которая называется Интер-Коин. Вы пришли из 2016 г., вы уже знаете о биткоинах. Люди, использующие Интер-Коин, выучили необходимый урок из истории биткоинов. Они оставили все хорошее и доделали недостающее. Интер-Коин работает по логике распределенного реестра. Они обеспечены золотом, серебром, платиной и палладием (10 %), долларами США (35 %), евро (10 %), японскими йенами (5 %), фунтами стерлингов (5 %), швейцарскими франками (5 %) и юанями (30 %). Вы можете проводить операции с Интер-Коинами по всему миру практически в режиме реального времени без комиссий. Людям нравится валюта по всему миру, крупные экономики с удовольствием обеспечивают ее, потому что она создает спрос на их валюты, в отличие от биткоина, который составлял ей конкуренцию.

5-я остановка: мемориал пароля

Люди использовали пароли десятилетиями. Они сражались с комбинациями букв и цифр. Но биометрическая идентификация одержала верх. Распознавание отпечатков пальцев, радужной оболочки, сетчатки, моргания, голоса и лица, анализ движения руки, сердцебиения и скорости набора – одно из успешных и инновационных решений, которые мы используем в настоящее время. Биометрические данные очень удобны: снижается риск мошенничества, повышается уровень удовлетворения, и экономическая эффективность возрастает. Этот мемориальный монумент был воздвигнут в память о паролях, этом странном явлении, на которое так много людей и машин тратили свои скудные ресурсы.