Дивный новый мир финансов - Катасонов Валентин Юрьевич

С учетом сказанного можно предположить, что тема ипотечного кредитования станет еще более приоритетной для правительства. Ведь хотя бы для приличия ему надо иметь темпы экономического роста не ниже среднемировых. До этого у власти была одна экономическая палочка-выручалочка – экспорт нефти и газа. Теперь, как ей кажется, у нее появилась также палочка-выручалочка в виде ипотеки.

Но не трудно понять, что эта палочка-выручалочка будет иметь очень ограниченный срок использования в силу того, что процентные ставки по ИЖК находятся на опасно высоком уровне. В последние годы они варьировали в диапазоне от 10 до 15 процентов годовых (в зависимости от банка; также от вида ипотеки: под покупку жилья на вторичном рынке; под новый объект жилищного строительства и т.п.). Очевидно, ставки надо снижать. Иначе все кончится быстрым надуванием «ипотечного пузыря» и его схлопыванием. Будет происходить то, что называется «шаг вперед, два шага назад». Не говоря уже о том, что регулярными ипотечными кризисами будет накаляться социальная и политическая ситуация в стране (каждый кризис – тысячи или даже миллионы поломанных человеческих судеб).

О процентной ставке по ипотеке

Ипотечные ставки в России всегда находились на неприлично высоком уровне. Справедливости ради, признаем: власть и раньше говорила о необходимости снижения процентных ставок, но как-то вяло, формально. Видимо, просто работая на публику, демонстрируя свою «социальную озабоченность». И на эти мантры банкиры не очень-то реагировали. Точнее никак не реагировали. Если процентные ставки по ипотеке несколько колебались вверх-вниз, то под влиянием каких-то более серьезных факторов, чем причитания власти.

Взять, к примеру, один из майских указов президента 2012 года – «О мерах по обеспечению граждан Российской Федерации доступным и комфортным жильём и повышению качества жилищно-коммунальных услуг» (от 7 мая 2012 года №600). В пункте первом указанного указа поставлена следующая задача [до 2018 года]: «снижение показателя превышения среднего уровня процентной ставки по ипотечному жилищному кредиту (в рублях) по отношению к индексу потребительских цен до уровня не более 2,2 процентных пункта».

Сегодня на календаре уже 2019 год. Следовало бы оценить выполнение данного пункта указа №600. В 2018 году процентная ставка по ИЖК, как сообщают эксперты, варьировала в диапазоне между 10,5 и 14,0%[70]. Росстат сообщил, что индекс потребительских цен в прошлом году составил 4,3%. Следовательно, максимальная ставка по ипотечным кредитам в прошлом году, согласно указу 2012 года, должна была быть: 4,3 + 2,2 = 6,5%. А реально она была в два раза выше.

Указ №600 по пункту 1 полностью провален. Правда, почему-то никто «наверху» не проводил «разбор полетов» и не выяснял причины провала. А также не были названы виновники провала. А, может быть, их, виновников провала, нет? Может быть, указ №600 писался не для того, чтобы его исполнять, а лишь для того, чтобы продемонстрировать «социальную озабоченность»? А мы, наивные, ждем, чтобы указы исполнялись.

В чьей власти процентная ставка по ипотеке?

Давайте перенесемся из 2012 года поближе к нашему времени. Вот, например, в начале октября прошлого года по федеральным каналам показывают встречу Президента РФ Владимира Путина и главы Сбербанка Германа Грефа. Затрагивается вопрос ипотечного кредитования, банкир пообещал президенту Владимиру Путину понизить ипотечную ставку. Но буквально в том же месяце Сбербанк поднял ставки по ипотеке. Объяснив, что, мол, цены на рынке жилья падают, застройщики с трудом распродают квадратные метры, риски банка растут, а их, согласно канонам финансовой науки компенсируют повышением процентных ставок.

А вот событие этого года. 14 марта на съезде Российского союза промышленников и предпринимателей (РСПП) Президент России Владимир Путин поручил снизить ставку по ипотеке. Конкретно, ставку надо снизить до 8 процентов к 2024 году. А разве майский указ 2012 года не ставил подобную задачу, которую надо было выполнить еще «вчера»? А разве РСПП отвечает за ставку по ипотеке? У этого союза предпринимателей имеются реальные рычаги управления ставкой?

На самом деле, любой банкир вам скажет, что для него ни майские, ни другие указы президента – совсем не указ. И уже тем более таковыми не могут служить призывы президента на «голубом глазу» или на заседании РСПП. Главным императивом, детерминирующим процентную ставку по любому кредиту, включая ипотечный, является ключевая ставка Центрального банка Российской Федерации. На момент подписания майских указов президента в 2012 году она была равна 8,0%. На сегодняшний день она составляет 7,75%. Если бы власть действительно хотела улучшить условия ипотечного кредитования, то ей следовало бы дать указание Банку России снизить ключевую ставку до того уровня, при котором ипотечные кредиты были бы доступны гражданам и безопасны как для этих граждан, так и всей экономики страны. Но Президент не может написать такого указа по той причине, что Банк России в нарушение Конституции Российской Федерации провозгласил «независимость» от государства. И, кажется, Президент РФ с этим соглашается. Поэтому пишутся указы «на деревню дедушке». Не понятно, в частности, кто должен был исполнять пункт 1 указа №600 о снижении процентной ставки по ипотечным кредитам.

Государственная власть, кажется, понимает, что она не управляет ипотечным процессом в стране. Им при нынешнем раскладе управлять реально может лишь Банк России. Правда, ни в Законе о Центробанке, ни в нормативных документах Банка России ничего не говорится о том, что Банк России должен заниматься ипотекой (и, тем более, решением жилищной проблемы в стране). У Банка России есть «посерьезнее» задачи – «таргетирование инфляции» (эту задачу Центробанк сам себе придумал в нарушение статьи 75 Конституции РФ). А для этого, если понадобится, Банк запросто может повысить ключевую ставку, спровоцировав в стране ипотечный кризис и превратив сотни тысяч людей в бомжей.

Волки не будут питаться травой

Министр строительства и ЖКХ Владимир Якушев недавно заявил, что для поддержания рынка ипотеки и недопущения кризиса ставки по кредитам должны находиться вблизи 5%. Что ж, с этим трудно спорить. Но заявление министра следует отнести к разряду «благих пожеланий». Другое предложение, озвученное министром, заключалось в том, чтобы снижение ставки обеспечивалось за счет субсидирования ипотеки… из прибыли самих банков. Это даже утопическим сознанием трудно назвать. Это полное непонимание того, как устроен мир ипотеки. Это все равно, что рекомендовать волкам перестать есть овец и питаться травой. Напомню, что в прошлом году прибыль российских банков составила 1,3 трлн. руб. – рекордный показатель за последние семь лет. Из этой суммы 800 млрд. руб. приходится на Сберегательный банк. Уже за первые два месяца этого года прибыль банков составила 445 млрд. руб.

И не для кого не секрет, что такой финансовый результат в значительной степени был достигнут за счет бума ипотечных кредитов (между прочим, более половины всех ипотечных кредитов в последнее время выдается именно Сбербанком). Министр никак не может уяснить, что для банков целью являются деньги, а жилищное строительство – не более чем средство. Банкиры очень рассчитывают на продолжение ипотечного бума в этом году и мечтают благодаря ему получить прибыль в размере 1,8-1,9 трлн, рублей. Если прогноз подтвердится, то это будет рекордный финансовый результат банков, достигнутый за счет рекордного ограбления народа.

Раздел XII.

Некоторые парадоксы и секреты современного российского капитализма

Человечество, однако, бедствует не оттого), что капиталисты создали себе огромные богатства; человечество бедствует оттого, что огромнейшие богатства так и не были созданы.