Финансовая независимость. Как быстро создать капитал и обеспечить себя на всю жизнь - Грант Сабатье

Хотя вы можете нанять финансового консультанта или компанию для управления своими инвестициями, как вы уже узнали из книги, чем больше вы контролируете свою финансовую жизнь, тем больше денег можете заработать. Вы можете и должны реализовать эту стратегию самостоятельно, и вы реально можете управлять ею, тратя менее часа в месяц.

Финансовые консультанты, доверенные лица и роботы-консультанты

Если вам нужна помощь в инвестировании, вы можете нанять на несколько часов платного финансового консультанта, чтобы он помог вам настроить счета. Вам следует работать только с консультантами, которые взимают плату на почасовой или проектной основе, а не на основе AUM (активов под управлением). Когда с вас взимается плата на основе AUM, ваш консультант получает процент (обычно от 1 до 3 процентов) от ваших инвестиций, независимо от того, приносят они вам деньги или нет, и влияние этих процентных выплат, как и любые другие инвестиционных комиссий, со временем будет расти, уменьшая общую долгосрочную стоимость ваших инвестиций.

Также убедитесь, что любой финансовый консультант, с которым вы работаете, – доверенное лицо, то есть консультант, по закону обязанный консультировать вас в ваших интересах, а не в собственных. Иначе он может продать вам все что захочет, даже если это не в ваших интересах, что довольно распространено, поскольку многие брокеры получают комиссионные за продажу определенных продуктов. Всякий раз, когда вы разговариваете с финансовыми консультантами, спрашивайте, считаются ли они доверенным лицом и получают ли комиссионные за инвестиционные продукты; если они скажут «да», не работайте с ними. Ознакомьтесь с XY Planning – сетью финансовых консультантов, взимающих почасовую оплату, в которую входят некоторые эксперты по раннему выходу на пенсию.

Другой вариант – работать с компанией с низкими комиссиями, широко известной как робот-консультант, которая использует алгоритмы для инвестирования ваших денег и обеспечения вашей ответственности. Я лично протестировал ряд роботов-консультантов, и вы можете легко сэкономить деньги и делать все, что они делают, самостоятельно. Но если вы решите, что вам необходима помощь в управлении инвестициями, хорошим вариантом будет работа с такими роботами-консультантами, как Vanguard Personal Advisor Services, Betterment или Wealthfront. Просто помните о гонорарах и типе поддержки, которую вы получаете. Мне лично нравятся услуги Vanguard, потому что у них небольшие комиссии, и вы также можете в любое время поговорить с финансовым или налоговым консультантом, если у вас возникнут вопросы.

Эта инвестиционная стратегия разработана, чтобы помочь вам минимизировать налоги и риски, учесть инфляцию и максимизировать прибыль. Она очень близка к той стратегии инвестирования, которую я лично использовал, и содержит некоторые улучшения, которые я обнаружил с тех пор, как стал финансово независимым, и рекомендации, которые получил от других людей, которые ускорили свою финансовую свободу.

Эту инвестиционную стратегию следует выполнять последовательно, по порядку, поэтому следуйте каждому шагу, как указано. Если вы будете следовать инструкциям и максимально увеличите норму сбережений, чтобы инвестировать, вы резко увеличите свои шансы быстро набрать свое число. Это также стратегия, которой вы можете следовать всю оставшуюся жизнь.

Пожалуйста, обратите внимание: Все упомянутые лимиты взносов действительны по состоянию на 2018 год, поэтому проверьте самые актуальные лимиты на веб-сайте Налогового управления США, чтобы вы могли максимизировать свои взносы. Существуют также различные лимиты взносов в зависимости от того, холосты вы или женаты.

ШАГ 1: РАЗДЕЛИТЕ КРАТКОСРОЧНЫЕ И ДОЛГОСРОЧНЫЕ ИНВЕСТИЦИОННЫЕ ЦЕЛИ

Вы должны делать разные инвестиции, в зависимости от того, нужны ли вам деньги в краткосрочной перспективе (в последующие пять лет) или в долгосрочной перспективе. Большую часть ваших денег следует инвестировать на длительный срок, чтобы вы могли жить на них всю оставшуюся жизнь.

Краткосрочное инвестирование

Поскольку фондовый рынок может сильно колебаться за пятилетний период, если вы хотите купить дом в ближайшие несколько лет, переделать свою кухню или совершить удивительную поездку в Италию, вам следует вложить деньги в менее волатильные инвестиции. Хотя ваши инвестиции не вырастут так сильно, как могли бы, если бы вы пошли на больший риск, вы также не потеряете много денег; вам не нужно, чтобы из-за падения фондового рынка стоимость ваших денег снизилась на 20 процентов прямо тогда, когда они вам понадобятся.

Большинство людей хранят свои краткосрочные инвестиции наличными на сберегательных счетах, так что могут сразу же получить доступ к деньгам. Это нормальный вариант, если он помогает вам спать по ночам, но большинство сберегательных счетов растут менее чем на 1 процент в год, поэтому вы фактически будете терять деньги из-за инфляции (которая растет на 2–3 процента в год).

Всегда безопасно хранить часть инвестиций наличными в так называемом чрезвычайном фонде на случай непредвиденной ситуации. Традиционная мудрость рекомендует вам накопить достаточно наличных денег (на простом сберегательном счете или в инвестиционном фонде), чтобы покрыть как минимум шесть месяцев своих расходов на жизнь. Это позволит вам иметь доступ к наличным деньгам всякий раз, когда они вам нужны, без необходимости продавать ваши инвестиции, что может быть полезно в чрезвычайной ситуации, или если вы потеряете работу. Если вы считаете, что у вас надежная работа и/или у вас есть денежный поток из нескольких источников дохода (что делает вас менее зависимым от одной работы), или если у вас есть иной доступ к наличным, тогда вы можете накопить деньги для покрытия расходов в объеме менее шести месяцев, и вместо этого вложить дополнительные средства в акции или облигации.

Лично я всегда оставлял наличные, чтобы покрыть свои расходы на жизнь на два месяца, потому что хочу, чтобы как можно больше денег оставалось на рынке и росло. Но мне удобно делать это, потому что у меня есть несколько источников дохода, а еще – возможность стратегически использовать кредитные карты (поскольку мой ежемесячный денежный поток может покрыть их выплату) для любых чрезвычайных ситуаций. В худшем случае вы всегда можете снять деньги со своего счета Roth IRA, поскольку уже заплатили налог на основную сумму и не будете оштрафованы за это. Я всегда рассматривал свой Roth IRA как резервный фонд на случай чрезвычайной ситуации. Помните, чем больше денег вы вложили, тем больше они могут вырасти.

Еще один безопасный краткосрочный вариант – положить деньги на ДС (депозитный сертификат). Банки предлагают ДС с гарантированной процентной ставкой – около 2 процентов на фиксированный период времени. Но ДС вынуждают вас заблокировать свои деньги, как правило, на срок от одного до пяти лет, и