Финтех - Сюзан Чишти

Программа поддержки поколения миллениума

Компании, которые продвигают благотворительные программы, находят отклик в сердцах поколения миллениума, отстаивающего здравое стремление помогать людям. Бизнес высоких технологий взял это на заметку.

Возьмите онлайн-торговца очками Warby Parker. Компания, опираясь на старинную поговорку: «Дайте человеку рыбу, и вы накормите его на день; научите человека ловить рыбу, и вы накормите его навсегда», – с каждой проданной пары очков, отправляет часть денег в организацию (на условиях некоммерческого партнерства), которая помогает обучить местных предпринимателей в бедных странах тому, как начать их собственное дело по продаже очков. По сути, Warby Parker получает прибыль, помогая бедным сообществам помогать самим себе. Этот сценарий является выигрышным для всех участников.

Будущее банковского сектора

В любом обсуждении перспектив развития банковского сектора неизбежно поднимается вопрос: «Устареет ли когда-нибудь обращение наличных денежных средств?» Это важный вопрос, но на него почти невозможно дать ответ по причине столкновения противоположных точек зрения.

С одной стороны, люди предсказывали падение оборотов наличных средств годами, подстрекаемые шумихой вокруг Apple Pay и криптовалют. Тем не менее в 2013 г. наличные денежные средства использовались примерно в 85 % потребительских операций по всему миру, согласно отчету MasterCard[149]. В большинстве развивающихся стран этот способ осуществления платежей остается стандартным для подавляющего числа потребителей, даже в таких странах, как Кения, где приложения для проведения мобильных платежей бьют все рекорды.

Легко понять, почему многие аналитики защищают веру в то, что наличные деньги никуда не денутся.

Но существуют не менее убедительные причины верить в то, что они все же исчезнут, особенно когда правительство, похоже, стремится избавиться от наличных денег. Показательный пример: США производит федеральные выплаты, такие как социальные пособия и ветеранские компенсации, только электронными средствами. А в Индии правительство выдало биометрические паспорта своим гражданам, закладывая фундамент для безналичного обращения и открывая двери расширению доступа к финансовым услугам. Вдобавок к этому доступ к мобильным сетям стал повсеместным, так как и традиционные мобильные телефоны, и смартфоны пробивают себе дорогу к потребителю повсюду.

Молодое поколение, скорее всего, перерастет наличные деньги. Реальный график для претворения этого в жизнь – вопрос субъективного отношения. Но приложение для банкинга на мобильном телефоне, которое позволит людям беспроблемно вести банковскую деятельность как в наличной, так и в безналичной среде, похоже, действительно займет долю рынка и сделает банкинг более простым.

Джон Леннон, как известно, просил нас «представить людей, которые делят весь мир». Мог ли он когда-либо вообразить всю глубину связей, которые окутают в один прекрасный момент весь мир, благодаря достижениям в финтехе?

Финтех-решения для малого бизнеса

Люк Холли (Luke Hally),

генеральный директор и учредитель, DragonBill

Кто бы мог подумать, что комбинация финансов и технологий приведет к чему-то впечатляющему? Но финтех появился как самый востребованный сектор на планете. Нет сомнений в том, что это произошло, потому что он берет свое начало в Лондоне, столице стартапов и финансов всей Европы. Хотя это также явление и мирового масштаба. В США Нью-Йорк удерживает свое положение лидера финансовой индустрии. Сюда стекаются гении технологий с западного побережья, где уже функционируют процветающее финтех-сообщество и развито сотрудничество между устоявшимися игроками и появляющимися стартапами. В Африке финтех помогает людям, не имеющим счета в банке, производить операции удобным и защищенным способом. Юго-восточная Азия также насчитывает некоторое количество «молодых» финтех-центров. Гонконг и Сингапур строят на основе существующих торговых и сервисных экономик финтех-центры, такие как Лаборатория финтех-инноваций в Гонконге, находящаяся под управлением консалтинговой компании Accenture и устанавливающая партнерские отношения с банками по всему миру. Startupbootcamp FinTech (тренировочный центр для стартапов) открыт в Сингапуре. В Австралии появилось несколько площадок для коворкинга и инкубаторов.

Ведущие финансовые игроки собирают множество пресс-конференций в области новостей о финтехе: Goldman Sachs в Нью-Йорке, Barclays в Лондоне и Accenture в Гонконге, в то время как банки Китая тихо развивают столько финтех-талантов, сколько могут. Мы слышим о значительном росте эффективности и пользовательских качеств существующих систем. Любые улучшения – это хорошо, но являются ли они революционными? Являются ли они прорывными? Я вижу сложившихся лидеров рынка, которые используют свое положение, чтобы не допустить конкуренции, которые совершают антипрорывные маневры, уничтожают под корень появляющиеся изменения до их внедрения.

В Нью-Йорке мы наблюдаем острую необходимость в новом тренде по привлечению подрядчиков для осуществления прорывов, или, говоря на современном языке, работающих в жанре «прорыв как услуга» (Disruption as a Service). Наблюдались поглощения компаний, цель которых приобрести коллектив талантливых сотрудников в качестве последнего штриха в картине стартапов. Теперь мы видим стартапы, цель которых – превратить возможных предпринимателей в наемных работников. Банки, в свою очередь, успешно используют финтех-бум в качестве рекрутинговой площадки. Не произойдет ли в процессе революции замещение существующей системы лучшей системой? Это ведет нас к вопросу: что такое прорыв? Является ли прорыв тем, к чему мы должны стремиться? Клейтон М. Кристенсен (Clayton M. Christensen), создатель теории прорывной инновации, сказал: «Прорывные технологии обычно стимулируют появление новых рынков»[150]. Прорыв – это не только смещение лидеров рынка, это еще и успешная конкуренция, что означает изменение правил игры, которое позволяет новым игрокам превзойти достижения рекордсменов.

Рекордсмены в сфере финансов, существуя на рынке продолжительное время, сумели накопить огромные материальные блага и власть. Столько власти, что правительство попало в зависимость от их продолжающейся деятельности, как мы видели это в ситуации с%1 трлн долговых обязательств в США во время мирового кризиса. Такая большая централизация капитала, власти и контроля затрудняет конкуренцию и ведет к ее отсутствию. Мы все знаем, кто в конечном итоге остается в проигрыше, когда нет конкуренции, – это потребители, которые теряют либо деньги, либо доступность.

Власть на рынке означает контроль поставок и распространения товаров или услуг. Если у вас есть власть, вы можете диктовать цены и доступ. Прорыв – это децентрализация такой власти, и, если поставки становятся демократическими, таким же становится и спрос, потому что теперь у потребителей есть выбор. В случае с финтехом это совпадет с распределением материальных благ. Так как на рынке появляется все больше игроков, материальные блага потекут из банков к этим новым альтернативным игрокам. Поскольку потребители получают более выгодные сделки благодаря конкуренции и более эффективным решениям (у банков есть большие устаревшие системы, которые они обязаны поддерживать), больше средств оседает в их карманах, делая каждого немного более обеспеченным. Прорыв – это свободный рынок в действии, медленно освобождаемый от оков существующих устаревших систем новыми технологиями.

Малые и средние предприятия (МСП) являются ключевыми владельцами прорывных стартапов. Водоемы их талантов не столь глубоки, а их потребности менее сложны по сравнению с большими предприятиями, поэтому они полагаются на стороннюю экспертизу. Они хотят попробовать новые инструменты, которые имеют ощутимое влияние на их деятельность. Это также касается малых и очень подвижных командных стартапов. МСБ функционирует как двигатель многих экономик и ответственен за 80 % экономической активности во всем мире. И сейчас они начинают получать выгоды от финтех-революции. В Австралии МСБ является важной частью экономики, осуществляющей до 97 % деятельности и привлекающей до 47 % рабочей силы. Мельбурн, который находится в юго-восточном штате Виктория, – это традиционный центр финансов и город разнообразных культур. Правительство поддерживает предпринимателей через ряд инициатив. 60-миллионный стартап Victoria был запущен для развития быстрорастущих и инновационных компаний, включая финтех, так же как и 200-миллионный Future Industries Fund, сконцентрированный на профессиональных и финансовых услугах.

Правительство собирается израсходовать $500 млн из средств Фонда Premier's Jobs and Investment Fund для поддержки приоритетных инициатив. Принимая во внимание эти факторы и уровень поддержки, мы скажем – и это вовсе не удивительно, – что Мельбурн является домом для широкого ряда финтех-стартапов, обслуживающих МСБ.