Финтех - Сюзан Чишти

Природа этих рынков и способ осуществления деятельности могут резко измениться, но правительство в любом случае несет ответственность за создание соответствующего фундамента, на котором бизнес и специалисты смогут расти и вести хозяйственную деятельность. Достижения в технологиях и социальные сети позволяют донести сообщения до миллионов людей по всему миру за секунды. Способ, при помощи которого мы общаемся, сотрудничаем и инвестируем, изменился навсегда.

Регулируемый краудфандинг объединяет всех участников в совместной работе. Для любого человека в любой точке мира, вовлеченного в краудфандинг, наступают многообещающие времена.

Денежные переводы. Международные переводы в иностранной валюте по низким ставкам

Майкл Дэвид Волпер (Michael David Wolper),

директор по маркетингу, GlobeOne

Глобальный сдвиг парадигм охватывает мир финансов. Мы ожидаем увидеть взрывной рост в области мобильного банкинга, который не был бы возможен в предшествующий период. В данный момент на планете проживают 2 млрд не охваченных передовыми технологиями совершеннолетних людей – владельцев средств, если говорить о традиционных финансовых услугах. Прибавьте к этому тот факт, что 1,93 млрд уже являются пользователями смартфонов, и станет понятно: движение в направлении мобильного банкинга неизбежно. Реальные события показывают, что рост сферы мобильного банкинга оказывает позитивное влияние на множество людей.

Представьте глухое, заброшенное селение в Мексике, среднестатистический житель которого каждый месяц озадачен тем, чтобы добраться до ближайшего отделения банка и получить деньги, которые ему перевели родственники из Штатов. После значительных трат на топливо, оплаты комиссии за операцию и других расходов наш друг возвращается домой только с частью той суммы, которая была ему отправлена. Теперь представьте ту же операцию, произведенную через приложение на смартфоне, без необходимости куда-то ехать и по значительно меньшей цене, чем та, которую взимают традиционные банки, обслуживающие своих клиентов в офисе. Этот метод не только в высшей степени возможен, но и в такой же степени неизбежен! На самом деле этот прогрессивный способ ведения дел мог бы стать «новой нормой». Вам просто нужно увидеть технологические возможности с позиции более молодого поколения, чтобы по достоинству оценить новую реальность.

«Цифровые аборигены» и «цифровые иммигранты»

При движении по пути использования передовых технологий не может быть хода назад. Но поколение двухтысячных и более молодые потребители всегда понимали, к чему все идет. Просто представьте: использование интернет-технологий и электронные гаджеты – это все, что они когда-либо знали. В 2001 г. в своем эссе писатель Марк Пренский (Marc Prensky) ввел в обращение термины «цифровые аборигены» и «цифровые иммигранты», чтобы описать возрастные различия в использовании цифровых технологий. По своей сути, жизнь цифровых иммигрантов захватила как доцифровую, так и цифровую эры, в то время как цифровые аборигены всегда знали только последнее.

И нет сомнений в том, которая из групп получит в результате большее экономическое влияние на сферу банкинга и другие секторы, поскольку те стремятся расширить свою долю в потребительской базе.

Отличие «аборигенов» от «иммигрантов» в основном заключается в перспективе. Иммигрант, использующий веб-сайт банка для частных лиц, чтобы оплатить счет, склонен сделать осознанный выбор: «Я оплачиваю счет в онлайне вместо того, чтобы пойти в банк», в то время как аборигены не имеют такого осознания. Банковские офисы никогда не были частью их жизни. Благодаря этому явлению, розничные банки обязаны модернизировать свои методы ведения бизнеса, встав на путь миграции с физических платформ к электронным решениям. Неспособность сделать это приведет к их постепенному исчезновению. Справедливости ради стоит сказать, что банки знают об этом, и медленно, но уверенно обращаются к форматам электронных продаж. Но они делают систему электронной доставки дополнительным компонентом, в то время как они должны были сделать ее главным элементом, оставив на втором плане свои операции по обслуживанию клиентов в офисе. Это как раз тот случай, когда хвост вертит собакой.

Один из способов устранения этого недостатка – предоставить клиентам возможность производить операции посредством мобильных телефонов, что должно стать таким же распространенным для моделей розничного банкинга, как банкоматы в 1970-х, контакт-центры – в 1980-х и интернет-каналы – в 1990-х и начале 2000-х гг. Каждое банковское учреждение должно самостоятельно принять приходящие изменения и, скорее всего, получить прибыль от этого.

Сила денежных переводов

Социальный аспект операций, проводимых с мобильного телефона, может быть потенциально удобным, особенно когда дело касается денежных переводов по всему миру. Определяемые как «перевод денег иностранным рабочим физическому лицу в своей родной стране», подобные денежные переводы в настоящее время составляют более $583 млрд в год. В 2013 г. только в США более 41 млн человек можно было отнести к категории международных мигрантов. Согласно данным Всемирного банка, в 2012 г. Мексика получила ни много ни мало $23 млрд через денежные переводы из США – около 50 % общего оттока средств, далее следуют Китай ($13 млрд), Индия ($11,9 млрд и Филиппины ($10,6 млрд)[146]. Какой вывод можно сделать на основании этого явления? Очевидно, желание делиться с нуждающимися – это всеохватывающий импульс.

Экономист Дилип Ратха (Dilip Ratha) описывает перспективы денежных переводов как «доллары, обернутые в любовь», потому что эти деньги несут в себе невообразимый потенциал для экономического развития и социальных изменений. «Денежные переводы поддерживают людей, – говорит Ратха. – Мы должны сделать все возможное, чтобы денежные переводы стали более безопасными и дешевыми. Это вполне осуществимо, и я хочу помочь людям освободиться от порочного круга бедности».

Но в то время как большинство денежных средств, отправляемых домой, тратятся на то, чтобы помочь членам семьи оплачивать ежемесячные счета, недавно появилась благотворительная мотивация и сегодня она занимает более важное место в сфере денежных переводов. Мы стали свидетелями резкой перемены, когда речь уже не идет просто о рабочих-иммигрантах, отправляющих деньги своим семьям на пропитание. Иммигранты теперь посылают благотворительные денежные переводы, чтобы помочь их родной стране в период нужды. В 2015 г. землетрясение в Непале унесло жизни более 9000 человек и причинило ущерб здоровью более 23 000 человек. Оно сравняло деревни с землей, оставив сотни тысяч людей без крова. После случившейся трагедии большие суммы денег потекли в страну от непальской диаспоры за рубежом. Сочувствующие стремились помочь своим соотечественникам получить первую помощь и восстановить жилье, этот коллективный акт доброй воли действительно оказал сильнейшее влияние. Тем более если учитывать, что Непал – одна из беднейших азиатский стран, у которой практически не было возможности самостоятельно финансировать такое масштабное восстановление.

Немногим ранее, в 2004 г., цунами унесло жизни по меньшей мере 230 000 человек в 14 странах, включая Индию, Шри-Ланка, Таиланд, Мальдивские острова и Сомали. После этих двух бедствий было переведено около $14 млрд от всемирных организаций по оказанию помощи пострадавшим. Благотворительные денежные переводы – очень хорошее дело. Они вносят свой вклад в общий приток капитала в страну, значительным образом снижая стоимость займов для этой страны во время бедствий.

Но отправка денежных средств может быть довольно дорогой. Независимо от того, является ли получатель частным лицом, семьей или организацией по оказанию помощи, отправители обременены одинаковыми внушительными комиссиями за переводы, которые могут достигать 7,72 % от общей суммы[147]. И эти комиссии быстро растут. В 2014 г. размер комиссий от денежных переводов в объеме $485 млрд отправляемых по всему миру, превысил сумму денежных переводов, полученных Мексикой за все время осуществления в этой стране международных переводов[148].

Согласно отчету Института развития зарубежных стран, выпущенному в 2014 г., на двух крупнейших операторов денежных переводов в мире – Western Union и MoneyGram – приходится около двух третей денежных переводов в Африку, при этом в среднем 12 % от сумм, отправляемых родственникам в страны Африки южнее Сахары, тратятся на комиссии за переводы. Этих денежных средств хватило бы, чтобы оплатить обучение в средней школе 14 млн детей в этом регионе!

Внедрение технологий дает возможность снизить комиссии, оставляя больше денежных средств в руках получателей переводов. При помощи современных платежных систем, таких как GoMoney, которые съедают не более 5 % против 7,9 %, составляющих среднюю комиссию в мире и являющихся стандартом для традиционных банковских структур, услуги мобильного банкинга смогут вернуть до%34 млрд назад в карманы тех людей, которым они нужнее всего. Это новый способ для банков рассчитаться с сообществом, и данная благотворительная программа поддержки станет возможной с помощью технологий, ставших общедоступными с появлением смартфонов.