Финтех - Сюзан Чишти

Интерес инвесторов к стране возрастает. В Индии наблюдается устойчивый прирост иностранного венчурного капитала, в основном направленный на развитие стартапов. За последний год в Индии объем инвестиций в начинающие компании составил 82 % всех сделок технологического сектора[109]. Живой интерес со стороны иностранных инвесторов объясняется целым рядом факторов, характерных для индийской пирамиды возможностей. С одной стороны, из-за роста потребительского сегмента и распространения мобильного Интернета. Tiger Global инвестировала значительные средства ($269 млн за 11 сделок) в потребительский сектор, после чего последовали инвестиции со стороны Sequoia Capital ($208 млн за 14 сделок) и Steadview Capital ($107 млн за две сделки)[110]. Стоит отметить, что индийские инвестиции составляют только половину венчурного капитала, остальная часть поступает из-за границы и со стороны небольших локальных инвесторов[111].

С другой стороны, правительство снимает административные барьеры, способствуя широкому внедрению и распространению инноваций. Финансовый регламент, разработанный Резервным банком Индии для сферы финансовых услуг, направлен на создание надежной инфраструктуры с целью развития инноваций. Международная организация комиссий по ценным бумагам (IOSCO) и Банк международных расчетов (BIS) недавно оценили деятельность Резервного банка Индии и Индийского совета по ценным бумагам и биржам как соответствующую высоким стандартам финансовой ответственности и устойчивости[112]. Резервный банк Индии, в частности, предпринял ряд шагов для обеспечения потока технологий. Например, была упрощена процедура аутентификации при проведении транзакций на небольшие суммы, происходит развитие технологии NFC (Near Field Communication)[113], был увеличен кредитный лимит для микрофинансовых организаций[114]. Индийский совет по ценным бумагам и биржам объявил в 2015 г. о смягчении регламента и создании альтернативной торговой площадки для стартапов, занимающихся электронной коммерцией[115]. Ожидается, что подобная инициатива предоставит доступ на вершину пирамиды трейдерам и инвесторам. Национальная платежная корпорация Индии также представила несколько проектов: (1) ATM-коммутация; (2) мобильные платежи; (3) система инкассирования чеков; (4) PoS-коммутация; (5) сервис мгновенной оплаты (24/7 мобильная платежная система); (6) RuPay; и (7) единый платежный интерфейс[116]. Правительственная инициатива Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana (PMJDY) ставит своей целью провести финансовую интеграцию в городском и сельском масштабе, предлагая доступ к банковским счетам, финансовым сервисам и мобильному банкингу по доступным ценам. По состоянию на 24 июня 2015 г. было открыто 164,3 млн счетов общим депозитным объемом около 19 015,42 индийских рупий ($2,8 млрд)[117]. Правительственная организация Aadhar (универсальный идентификатор) внедрила идентификационную процедуру «Знай своего клиента», благодаря которой стали возможны переводы субсидий непосредственно на банковский счет[118]. Правительство также провело диверсификацию банковской системы путем внедрения платежных банков, которые предоставляют упрощенный спектр услуг по доступным ценам.

Взаимодействие государственного и частного секторов способствует непосредственному внедрению различных финансовых технологий и услуг. Однако до сих пор остается ряд вопросов, которые предстоит решить на национальном уровне. Такие задачи, как языковая поддержка сервисов или операции по банковским счетам (текущий баланс 51,86 % счетов PMJDY равен нулю), можно решить только за счет развития предпринимательства. Недавно правительство выделило 10 000 индийских рупий на развитие малого и среднего бизнеса. Насколько эффективным окажется этот грант, покажет время. Будущий проект Агентства по развитию и рефинансированию микроединиц (MUDRA Bank) также преследует цели по развитию малого предпринимательства[119]. Телекоммуникационная компания Reliance Jio Infocomm Limited разработала высокоэффективные 4G-решения и соединила оптической сетью сельские районы и центры сельской администрации) заложив основу пирамиды.

С учетом вышесказанного можно сделать вывод, что пирамида возможностей находится в непрерывном развитии. Она постоянно бросает новые вызовы, тем самым создавая возможности содействия экономическому развитию страны.

5. Финтех-решения

В пятой главе мы делаем обзор новых финтех-решений, предназначенных как для корпоративного, так и индивидуального применения. B2B-решения (бизнес для бизнеса) условно поделены на две группы: первые помогают банкам разработать стратегию по удержанию лидирующих позиций в сфере финансовых услуг, вторые направлены на оптимизацию деятельности руководителей в плане эффективности, совместимости и безопасности, что в конечном счете способствует целостности коммерческих предложений.

B2C-решения (бизнес для потребителя) включают прорывные бизнес-модели, такие как краудфандинг, международные денежные переводы, приложения для малого бизнеса и других отраслей. Мы также расскажем о том, как Apple входили на платежный рынок с Apple Pay, поговорим о популярности смарт-часов и прочих носимых устройств и попытаемся оценить их вклад в развитие сферы финансовых услуг.

Перезапуск системы – шаги по улучшению сектора B2B

Давид Деарне (David Desharnais),

бывший директор по маркетингу, Traxpay; первый вице-президент и главный управляющий, Digital and Commercial Platforms, American Express

Томас Эдисон – автор высказывания «гений – это один процент вдохновения и девяносто девять процентов труда» – не изобретал электрическую лампочку. Как и многие прогрессивные деятели той, да, впрочем, и нынешней эпохи, он просто первым пересек финишную черту гонки по модернизации устаревших стандартов. Но даже если лампочка Эдисона была не первой, она, безусловно, была наилучшей. Предыдущие модели выходили непригодными из-за высокой цены и небольшого срока службы, пока Эдисон наглядно не доказал, на что способны инновации, оставив напоминание о том, что для каждой поломки есть конкретное решение.

Судя по реакции среднестатистического пользователя, современная сфера электронной коммерции получает от инноваций больше пользы, чем вреда. Удобно расположившись на диване, онлайн-покупатель может найти и приобрести практически все что угодно с помощью одного нажатия кнопки. Комфорт в жизни правит балом, поэтому наше стремление к ускорению находит отражение в стремительном темпе развития мобильных, коммуникационных и сетевых технологий. По прогнозам экспертов объем электронных продаж в секторе B2C на сложившемся рынке США увеличится на 18 % в 2015 г.[120], а внедрение платежных решений, наподобие Apple Pay, продолжит набирать обороты. Электронная коммерция в секторе B2C будет развиваться с невероятной скоростью благодаря технологиям, которые предлагают исключительно комфортный шопинг в Интернете для 4 млрд (с хвостиком) потребителей. Неудивительно, что крупнейшая в Китае B2C-платформа Alibaba привлекла рекордный объем инвестиций размером $25 млрд во время первого публичного размещения акций на Нью-Йоркской фондовой бирже в 2014 г.

Золотая жила B2C очень глубока, и перспективы ее освоения безграничны. Часть экспертов прогнозировала, что в 2014 г. электронный рынок B2B будет стоить в четыре раза дороже, чем рынок B2C[121], другие ожидают, что к 2020 г. глобальный объем валовой выручки B2B-сектора составит $6,7 трлн по сравнению с $3,2 трлн для сектора B2C[122].

Согласно статистике для электронной коммерции в секторе B2B вырисовываются отличные перспективы, но реальная картина способна раскрыть возможности рынка гораздо глубже и безо всяких иллюзий.

Комплексная коммерция

Пока именитые производители B2C-сегмента, такие как Amazon и Alibaba, прекрасно зарабатывают на создании потребительских решений для покупателей и поставщиков, логистика процесса нуждается в собственной снабженческой инфраструктуре, а также торговых площадках для того, чтобы стать более гибкой, прозрачной и рентабельной. Для рынка электронной коммерции характерно постоянное движение вперед, поэтому сюда стремятся компании, имеющие миллиард причин для того, чтобы как можно скорее начать сотрудничество.

В некотором роде современные инновации помогли воплотить желаемое в реальность. Сеть B2B привлекает все больше компаний, которые испытывают типичные трудности, связанные с управлением косвенными расходами. Сеть B2B гарантирует автоматизацию, эффективность и прозрачность процессов Purchase-to-Pay (от закупки до платежа) и Order-to-Cash (от заказа до получения оплаты), позволяя частично избавиться от ручного труда, который требовался в этом случае. В последние годы сектор B2B постепенно переходит в облачную инфраструктуру, предлагая мобильные приложения как альтернативный способ масштабирования бизнеса и оснащения его инструментарием для мониторинга данных в режиме реального времени[123]. В общем, не стоит удивляться тому, что 73 % предпринимателей[124] находят в секторе B2B возможности по укреплению сотрудничества между покупателем и поставщиком.