Финтех - Сюзан Чишти

Взять, например, кенийский стартап M – Changa. Они разработали приложение, которое позволяет пользователю собрать средства на оплату школьного обучения, похорон, свадьбы и любых непредвиденных расходов. Концепт далеко не новый. Подобная взаимопомощь – Kuchanga – практикуется столетиями, но стартап сделал этот сервис доступным для миллионов людей в реальном времени. Отдельный счет, который предлагает сервис, избавляет от необходимости носить с собой наличные деньги. Стартап M – Changa участвовал в акселераторе Startupbootcamp FinTech, который проводится в Лондоне.

По итогам конкурса, M – Changa пополнил часть оборотного капитала за счет европейских бизнес-ангелов. Это не благотворительный акт, когда Запад подает милостыню, а Африка скромно принимает ее, причем иногда против своей воли. Это инвестирование в бизнес, где выигрывают все. M – Changa находит капитал для развития, инвестор получает прибыль. M – Changa – живое подтверждение тому, что прогресс отстающих стран не означает, что западный мир придет в упадок. Микрокраудфандинг – новое направление для африканского рынка, благодаря которому сотням миллионам граждан могут быть оказаны финансовые услуги. Мы, западные инвесторы, сможем насладиться вкусом этого свежеиспеченного пирога только благодаря подъему отстающих.

Как аукнется, так и откликнется

Успехи отстающих стран скрывают в себе еще одно преимущество, о котором мы часто забываем: благодаря им мы можем выпекать такие финансовые пироги у себя дома.

Вспомните приложение Google PowerMeter – система для оптимизации расхода электроэнергии. Например, в Великобритании этим сервисом пользуются почти полмиллиона компаний. Как ни странно, массовое использование счетчиков с картами предоплаты началось не в США и не в Европе, а в Южной Африке. В 1980-е гг. большое число южноафриканцев без официального адреса проживания или кредитной истории заселялись в новостройки по всей стране. С таких жильцов, как правило, брали предоплату за электричество, поскольку заключать с ними абонентский договор было слишком рискованно.

В то время было принято вносить предоплату с помощью монет, которые вставлялись прямо внутрь электросчетчика. В некоторых домах Лондона до сих пор можно встретить такие устройства. По-видимому, власти ЮАР посчитали рискованным оставлять в подвалах домов счетчики, доверху набитые монетами, вот и придумали современный счетчик с картой предоплаты. Сегодня Южная Африка считается мировым лидером по производству технологий предоплаты, и многие страны переняли их опыт.

Не все не ново в этом мире

В развивающихся странах достаточно потенциальных клиентов, но мало ресурсов для их обслуживания. Эта ситуация до сих пор приводила к негативным последствиям, но с появлением смартфонов вся эта масса людей перестала быть недоступной. В условиях обширной клиентуры и ограниченных ресурсов компании и стартапы разрабатывают недорогие, но эффективные решения, готовые для тестирования на местном рынке. В дальнейшем технологии могут быть модифицированы для экспорта на более развитый западный рынок.

Действия на рынке не носят двойственный характер, когда с одной стороны стоят магнаты Запада, а с другой – бедная клиентура. После того как Запад несколько раз был охвачен кризисом, население лишилось рабочих мест, и многие сводят концы с концами, чтобы дотянуть до конца месяца. Клиенты западных стран становятся все более похожими на своих отстающих партнеров, подобного раньше никогда не встречалось. Безработная молодежь и пенсионеры (те, по кому кризис ударил в первую очередь) будут только рады технологиям по доступной цене. Технологии, развивающиеся в Африке или Азии, принесут больше пользы этим людям, чем навороченные приложения, разработанные стартапами Силиконовой долины, Лондона или Нью-Йорка, для богатых пользователей.

Почему так происходит?

Я начал интересоваться развитием финтеха в Азии в 1990-х. Сначала я жил в Японии, потом преподавал итальянский в Корее, затем собрал рюкзак и отправился в Китай изучать историю.

Постепенно я проникся целым континентом. За все время работы консультантом я посетил Индию, Пакистан, Китай, Таиланд, Индонезию и Малайзию. Я до сих пор с интересом слежу за развитием финтеха в этих странах и должен сказать, что за последнее время локальное финтех-сообщество добилось ошеломительных результатов.

Приведу несколько успешных примеров:

• Ezetap (Индия)

Ezetap – это индийский Square. Они владеют почти 80 % рынка мобильных платежных терминалов в Индии. Их присутствие ощутимо только в одной стране, но рынок Индии насчитывает почти миллиард клиентов, это в разы больше чем рынок США, Канады, Европы вместе взятых. Большинство клиентов – молодежь и активные интернет-пользователи. Ezetap еще уникален тем, что они не покупают считыватели сторонних поставщиков, например у Square, а используют собственные мощности для производства и сертификации решений. Их харизматичный лидер, Абхиджит Бозе (Abhijit Bose), претендует на лавры индийского Стива Джобса.

• Wedlite (Индонезия)

Хотите выйти замуж в Индонезии, но не хватает денег? Свадьба это не тот проект, который банки хотели бы профинансировать, но появился стартап, который восполнил пробел. Проект Wedlite дает возможность индонезийским молодоженам разбить свадебный кредит по месяцам. Если вы считаете, что финансы – это скучно и совсем не сексуально, почитайте отзывы клиентов на сайте Wedlite, и ваше мнение изменится. И все благодаря финтеху.

• SoftSpace (Малайзия)

В Малайзии одна из самых быстрорастущих баз мобильных пользователей в мире. Если добавить туда Индонезию, то по скорости развития они оставят позади себя всех конкурентов. Неслучайно самая агрессивная компания на Азиатском рынке B2B-решений – SoftSpace – появилась именно в этой стране. Они уже провели экспансию на несколько рынков, включая Австралию и Новую Зеландию. В одной только Индонезии 250 млн пользователей – чем не доказательство того, что страна обладает огромным нераскрытым потенциалом?

• Ola (Индия)

Финтех в Азии – это не просто забава для пользователей. Как подсказывает название компании, Ola Cabs предоставляет услуги такси. Они первыми разработали приложения для вызова такси. Потом, ввиду того что в Индии кредитные карты есть далеко не у всех, они были вынуждены придумать кошелек для оплаты такси. Как только задача с кошельком была решена, у стартапа появилась база для запуска сервиса по доставке еды, Ola Cafe.

В одном только Мумбаи проживают 12 млн жителей. Большинство находится за чертой бедности. Они обделены банковским обслуживанием, не имеют кредитных карт и банковских счетов. Эта позабытая всеми часть человечества может ухватиться за инновационную идею и с энтузиазмом принять технологию мобильных кошельков, в отличие от своих западных визави. Кстати, многие в Ola усматривают будущую угрозу для сервисов Apple Pay и Google Pay.

• Blossom (Индонезия)

Если сервисы по вызову такси и доставки еды направлены на традиционный круг потребителей, то сервис Blossom применяет профильную технологию биткойна для проведения микротранзакций в исламском мире. Древние традиции финансовой системы Ислама пересекаются с новейшими криптовалютами и воплощаются в сервисе Blossom.

• WeLend (Гонконг)

WeLend, стартап P2P-кредитования из Гонконга, собрал $160 млн во время B-раунда инвестиций в начале 2016 г.[97] Финансы были направлены на открытие представительства в Китае, чей рынок насчитывает 1 млрд потенциальных клиентов.

Я слежу за активностью на китайском рынке с 1996 г. и уже не удивляюсь тому, что пишут в азиатских газетах South China Morning Post и Tech.

Заключение

Так называемые слаборазвитые страны не только открывают новый рынок и клиентский ресурс для западных стран, они формируют базу для инноваций и инвестиций. Конечный результат – прорывные технологии для рынков Европы и США.

Вы можете полагать, что отстающие страны будут бороться за свой кусок пирога или их деятельность способствует увеличению размера пирога. И то и другое возможно. В любом случае эти страны уже в игре, и путей для отступления нет. Единственно правильное решение – принять условия нового порядка и извлечь из них максимальную пользу. Старая китайская поговорка актуальна как никогда: «Когда дует ветер перемен, одни строят стены, другие – ветряные мельницы».

Смартфон, финтех и образование в помощь малоимущим

Сезар Хименес Ричардсон (Cesar Jimenez Richardson),

вице-президент, начальник отдела производства и сбыта, Strands Americas

Слияние возможностей открывает огромные перспективы для следующего поколения цифровых финансовых решений, разработанных для лиц, не имеющих банковского счета. Согласно отчету GSMA, мобильные денежные услуги получили быстрое распространение в большинстве стран Африки, Азии, Латинской Америки и Ближнего Востока, охватив почти 60 % глобального развивающегося рынка[98]. Однако количество всех зарегистрированных мобильных счетов в мире превысило отметку в 300 млн в 2014 г. Это только 8 % от всего рынка мобильной связи, следовательно, сервис по мобильным переводам имеет огромный потенциал для будущего роста[99].