Состояние, тенденции и перспективы развития наличного денежного обращения в России - Светлана Криворучко

Таблица 2 – Оплата платежными картами, за исключением электронных денег, млн долл. в год

По прогнозам британского Платежного Совета (Payments Council) ожидается в долгосрочной перспективе до 2022 года снижение объема и доли наличных денег в обращении[7]. В докладе совета UK Payment Markets 2013 отмечается, что количество наличных платежей в Великобритании сократится на треть с 21 млрд в 2012 г до почти 14 млрд в 2022 г., поскольку население все больше будет использовать карточки и мобильные платежи. При этом увеличение использования бесконтактных карт и мобильных платежей будет дополняться ведущим фактором электронной коммерции в расчетах платежными картами – с существующих объемов почти 10 млрд платежей в 2012 г. до 17 млрд в 2022 г.

Таблица 3 – Соотношение объемов расчетов платежными картами к стоимостным объемам наличных денег по странам, %

Таблица 4 – Платежи с использованием ЭД, млн долл. США

Шведские эксперты считают, что для их страны 3-процентный уровень еще слишком высокий. Особенно это актуально в связи с ограблениями, хотя количество ограблений банков в Швеции упало с 110 в 2008 году до 16 в 2011 году – самого низкого уровня с момента начала наблюдений 30 лет назад, также снизилось количество нападений на инкассаторские машины. "Уменьшение наличных денег в обращении повышает безопасность как для персонала, который обрабатывает наличные деньги, так и, конечно, для общественности", – говорит Пар Карлссон, эксперт по вопросам безопасности[8].

Распространенность электронных транзакций также связана с низким уровнем взяточничества в Швеции, по сравнению со странами с более сильной культурой наличных денег, таких как Италия или Греция, отмечает профессор экономики Фридрих Шнайдер из Кеплера университета Йо-ханнес в Австрии. По его мнению: "Если люди используют больше карт, они в меньшей степени вовлечены в теневую экономику". В Италии – где наличные деньги являются распространенным средством для уклонения от уплаты налога на добавленную стоимость – Премьер-министр Марио Монти в декабре 2012 г. предложил меры по ограничению наличных операций для осуществления платежей в евро до 1 тыс., по сравнению с 2 500 евро, которые были раньше.

В США радикально меняется картина НДО вследствие реализации новейших технологий на рынке (направленных на вытеснение наличных денег из обращения). В то же время спрос на американский доллар не показывает признаков угасания даже во время глобального кризиса[9]. Эмпирический анализ показывает, что альтернативные технологии платежей, как правило, сдерживают рост расчетов в чеках, но другие факторы более чем компенсировали это снижение.

За последние несколько десятилетий доминирующее положение наличных денег как средства сбережения и средства платежа все чаще поддается сомнению. Рост электронных платежей, особенно кредитных карт, а в последнее время дебетовых карт, радикально изменил роль наличных денег в мировой экономике. Тем не менее, доллар США во всем мире наиболее широко используемая валюта, и не прекращается рост ее объемов. В 2011 году стоимостной объем американской валюты в обращении достиг почти $ 1 трлн долларов. Это огромный запас денежных средств состоял из почти 30 млрд. банкнот Федеральной резервной системы, которые распространились во все страны мира.

В качестве центрального банка страны, Федеральная резервная система несет ответственность за поддержание безопасной и эффективной национальной платежной системы. Наличные деньги играют важную роль в этой системе. Федеральная резервная система жизненно заинтересована в понимании того, что именно определяет спрос на валюту и как спрос, вероятно, будет развиваться в ближайшие годы.

Базовый сценарий прогноза ФРС свидетельствует, что в течение последующих 10 лет стоимостной объем отгрузок ФРС наличных денег в банковскую систему будет расти на 1,7 % в год.

Оборотной стороной развития безналичных денег является риск киберпреступлений. По данным шведского Национального совета по предупреждению преступности количество компьютеризированных случаях мошенничества, в том числе скимминга, выросло до почти 20 тысяч в 2011 году по сравнению с 3 304 в 2000 году. Оскар Шварц, основатель Интернет-провайдера Banhof, считает, что цифровая экономика порождает вопросы обеспечения приватности из-за электронного след сделок. Он поддерживает идею поэтапного отказа от наличных, но полагает, что должны быть введены вместо этого другие анонимные способы оплаты. "Нужно иметь возможность отправлять деньги и жертвовать деньги на различные нужды, не будучи отслеженным каждый раз", – подчеркивает О. Шварц. Уже второй год подряд, Швеция занимает первое место в Global Technology Report информации, опубликованной на Всемирном экономическом форуме в январе 2012 г. Economist Intelligence Unit также присвоил Швеции высший рейтинг в отношении развития электронных расчетов в 2010 году. Оба рейтинга измеряют, как далеко страны пошли в интеграции информационных и коммуникационных технологий в экономику. Швеция является, по мнению многих экспертов, страной безналичных денег.

Большинство экспертов не ожидают, что наличные деньги исчезнут в ближайшее время, но их доля в экономике будет продолжать снижаться, поскольку станут доступны альтернативные варианты оплаты (таблица 5).

Таблица 5 – Стоимостная величина банкнот и монет на душу населения, долл. США

На структуру и объем наличного денежного обращения (НДО) в стране влияет множество факторов: технологические инновации, демографическая ситуация и индивидуальные предпочтения потребителей и т. п., среди которых, по мнению британских экспертов[10], наиболее важными, являются:

• экономический рост,

• уровень инфляции;

• степень распространения безналичных средств платежа.

Также, на изменчивость потребностей населения в наличных деньгах в краткосрочной перспективе влияют:

• Сезонные и еженедельные колебания: в каждой стране в зависимости от господствующей в обществе религии и народных праздников, а также переходов от зимы к лету, периода отпусков существуют периоды повышения и спада спроса на наличные деньги, на протяжении недели пиковый спрос на наличные деньги возникает перед выходными. Например, в христианских странах наибольший всплеск спроса традиционно отмечается в период Рождества, меньший в пасхальные дни, а также в период интенсивных отпусков в летнее время.

Колебания, связанные с природными, экономическими и политическими катаклизмами: например, в 2007–2010 годах во многих ведущих странах мира возникали длительные всплески роста объема операций с наличными деньгами в связи с крахом ведущих банков, паникой среди вкладчиков. В 2011–2012 годах природные (наводнения, землетрясения) и политические катаклизмы (революции и военные действия) в отдельных регионах мира сопровождались сбоями и нарушениями систем безналичных расчетов и ростом объемов НДО.

Анализ мирового опыта развития НДО позволяет выделить три фазы развития НДО с учетом соотношения наличных и безналичных денег. Первая фаза характеризуется ведущей ролью НДО (исторически первая); вторая – параллельное развитие наличного и безналичного обращения (ныне существующую в большинстве стран мира); третья – приоритетность безналичных денег (нарождающаяся в ряде стран). Наиболее реально рассматривать в современных странах механизм сбалансированного сосуществования на краткосрочную перспективу (до 2 лет) двух способов платежей – наличными и посредством платежных карт и мобильных средств, однако очевидно, что дальше будет снижаться роль наличных денег. В целом на долгосрочную перспективу преобладает тенденция к сокращению НДО.

Международная практика оптимизации структуры наличного денежного обращения

Важный вопрос оптимизации НДО, над решением которого работают как теоретики, так и практики, – поддержание оптимальной структуры денежных знаков по номиналам. Перед центральными банками стоит динамичная задача – постоянно отслеживать и изменять структуру номиналов, а также влиять на популяризацию или выведение из оборота тех или иных купюр и монет.

В каждой стране существует своя структура денежных знаков по номиналам, среди которых выделяются как наиболее популярные, так и самые редкие.

Центральные банки должны сформировать алгоритм для расчета структуры денежных знаков по номиналам, чтобы предотвратить «оседание» денег, замедление их оборота, чтобы у населения не возникало трудностей с получением сдачи при покупках или с оплатой мелких и средних покупок.

С одной стороны, это вопрос политики НДО, а с другой стороны – вопрос доверия к национальной валюте.

Нехватка или избыток денежных знаков определенных номиналов может влиять на эффективность НДО. Например, нехватка мелких купюр и монет даже при отсутствии товаров с соответствующими ценами может создавать проблемы с выдачей сдачи в магазинах. Крупные купюры могут на деле использоваться не как средство платежа, а как средство накопления.