Состояние, тенденции и перспективы развития наличного денежного обращения в России - Светлана Криворучко

3) Уменьшение размера купюр: Банк Англии при переходе на полимерные деньги планирует уменьшить площадь купюр, чтобы получить незначительную, но прямую экономию расходных материалов.

4) Переход с бумажных денег на денежно-полимерные и полимерные деньги. Подробнее о полимерных банкнотах в разделе «Фальшивомонетничество». Это направление сопровождается ростом начальных затрат на освоение новой технологии, но по сравнению с бумажными деньгами удельные затраты на выпуск каждой купюры в расчете на больший срок службы (на 20–25 % дольше) оборачиваются прямой экономией[22].

5) Оптимизация решений на основе сопоставления затрат и выгод в разработке степеней защиты. Например, некоторые степени защиты на мелких купюрах не являются необходимыми, но дорогостоящими, поскольку такие купюры очень редко подделываются. Повышение уровня защиты дензнаков от подделок также должно иметь определенный порог, выше которого снижается эффект, потому дополнительные вложения на применение нового технического решения обходятся все дороже, а уровень защищенности растет все медленнее. Функционально-стоимостной анализ альтернативных вариантов защиты от подделок позволяет оптимизировать затраты при сохранении функций защиты[23].

6) Поддержание высокой защиты от подделок позволяет экономить издержки общества на выявление фальшивомонетничества, наказание за преступления, затраты на поддержание репутации национальной валюты.

7) Альтернативное расширение безналичных расчетов, платежных карточек, электронных денег; переход с бумажных денег на пластиковые деньги;

8) Проведение деноминации путем снижения масштаба национальной валюты и выведение из обращения купюр и монет, потребность в которых у предприятий торговли и домохозяйств исчезает (обычно это проводится в странах с развивающейся экономикой, например, в Индии выводятся из обращения монеты меньше 1 рупии при курсе 1 рупия=0,5 руб);

Установление порога наличных расчетов для частных лиц и для предприятий. Например, в Италии в 2013 г. снижен допустимый размер расчетов до 1000 евро; в странах с переходной экономикой этот порог существенно выше: например; в Украине с 1 сентября 2013 года вступило в силу постановление Национального банка об ограничении наличных расчетов между физическими лицами размером 150 тыс. грн. Во многих странах мира правительства последовательно снижают лимиты на расчеты и оплату наличными в целях борьбы с теневой экономикой и уклонением от уплаты налогов. В странах ЕС происходит снижение этого лимита до 1000 евро. Аналогичные процессы происходят в других странах. Например, в Мексике введен запрет на операции с наличными на суму свыше 500 тыс. песо (эквивалент 38 750 долл. США), а на покупку автомобилей, предметов роскоши, лотерейных билетов – не свыше 200 тыс. песо (15 500 долл.

США), наказание за нарушение этого запрета составляет 5 лет лишения свободы;

1) Опережающий рост сеньоража над ростом себестоимости изготовления денег. Для отдельных центральных банков дополнительным источником дохода учрежденных ими печатных фабрик является принятие заказов на изготовление банкнот для центральных банков других стран (примером являются Австралия, Япония); ряд центральных банков имеет дополнительный источник дохода за счет сувенирной продукции и туризма (организация экскурсий на банкнотные и монетные фабрики)[24].

2) Оптимизация сети денежных хранилищ центральных банков с учетом покрытия регионов и достаточности площадей для хранения ценностей.

3) Введение экономических стимулов для банков и инкассаторских компаний за выявление поддельных и непригодных банкнот.

В целом спрос на наличные деньги не проявляет никаких признаков замедления. Эта тенденция, вероятно, сохранится в течение ближайших 10 лет. Быстрое распространение альтернативных способов оплаты может вытеснить наличные деньги в большей мере, чем предполагается в текущем прогнозе. Тем не менее, уникальные характеристики наличных денег, такие как анонимность и привлекательность в качестве резервного средства сбережения, означают, что наличные деньги еще долго будут играть важную роль в платежных системах большинства стран.

2. Специфика и тенденции развития оборота наличных денег в российской экономике

В последнее десятилетие отмечается рост количества наличных денег в обращении во всех странах мира, при том, как отмечалось выше, страны демонстрируют две противоречивых тенденции: в одном случае растет доля наличных денег в ВВП, в другом – падает.

Россия относится к странам первой группы, где отмечается рост доли наличных денег в ВВП. При этом, за последние 10 лет доля наличных денег в денежной массе России снизилась с 35,2 % до 22,2 %, а доля банкнот и монет в ВВП увеличилась за тот же период с 6,8 % до 10,5 %. Таблицы, графики и диаграммы, представленные далее, демонстрируют изменение структуры денежной массы России за последние годы.[25]

В России явно прослеживается рост денежных агрегатов М0 и М2, но темпы роста денежной массы опережают темпы роста наличной денежной массы и доля наличных денег в общей денежной массе имеет тенденцию к снижению (таблица 11 и рисунок 3).

Эта тенденция обусловлена, с одной стороны необходимостью роста монетизации российской экономики (что увеличивает денежную массу по денежному агрегату М2), а, с другой стороны, развитием безналичных расчетов, что приводит к сокращению наличных денег в обороте. Вместе с тем, в розничной системе платежей основным инструментом расчетов остаются наличные деньги – 90 %.

Таблица 11 – Динамика наличных денег и денежной массы в России

Рисунок 3 – Динамика наличных денег (М0) и денежной массы (М2) в России (млрд. руб.).

Это связано с абсолютной ликвидностью наличных денег, которые:

• выступают как обязательства центрального банка, который по определению не может обанкротиться (в то время, как безналичные деньги – это обязательства частных кредитных организации);

• обладают официальным статусом законного платежного средства (безналичные деньги юридически не обладают официальным статусом законного платежного средства, и любой получатель средств может по своему усмотрению, например, отказаться принимать кредитные или дебетовые карты при оплате товаров и услуг);

• можно использовать в качестве залога;

• обладают физической сохранность платежного инструмента, устойчивы к электромагнитному воздействию, к непродолжительному контакту с агрессивной средой;

• дают возможность плательщику более экономно расходовать свои средства, тогда как около 30 % граждан испытывают трудности в контроле за расходование безналичных средств («эффект легкого платежа»);

• проще использовать при проведении расчетов, так как в этом случае не требуется обращаться к специальным техническим устройствам и нет необходимости уведомлять об этом третью сторону (посредника в расчетах);

• являются самым быстрым инструментом расчетов, при оплате товаров и услуг посредством платежных карт скорость обработки платежа замедляется;

• при оплате наличными деньгами транзакционные издержки могут оказаться ниже, чем при оплате с помощью банковской карты. Так, исследования, проведенные британскими экспертами, доказывают, что в крупных розничных магазинах затраты на наличную трансакцию составляют 0,02 фунта стерлингов против 0,08 фунта стерлингов на «карточную» транзакцию, т. к. крупные сети супермаркетов способны оптимизировать внутреннюю логистику оборота наличных: загружая деньги из кассы в банкоматы, предоставляя услуги по выплате наличных на кассе, устанавливая сортировальные машины для пересчета и сортировки банкнот и монет. Переход на безналичную оплату экономит средства за счет сокращения расходов на производство и обработку, транспортировку и хранение наличности, но при этом для модернизации и совершенствования технологии безналичной оплаты необходимо использовать новейшее оборудование, что увеличивает совокупные издержки, связанные с организацией платежного процесса. Зарубежные эксперты считают, что затраты с применением банковских карт оказываются гораздо выше, чем при оплате наличными;

• при оплате товаров и услуг наличными покупатель практически сохраняет свою анонимность. Для ограничения теневой экономики важно сделать платежи более прозрачными. Однако безналичные расчеты также широко используются в наше время в теневой экономике, и суммы, проводимые с их помощью, на порядок больше в сравнении с наличными;

• защита наличных денег от подделки – это обязанность центрального банка. При утрате кредитной или дебетовой карты банк не обязан возмещать клиенту украденные деньги сразу, а делает это только по решению суда;

• в условиях чрезвычайных ситуации- наличные оказываются единственным средством платежа. Работа технических средств, обеспечивающих безналичные платежи, невозможна при отключении электричества, на территориях, которые пострадали от стихийных бедствии. В качестве наглядного примера можно вспомнить об очередях к банкоматам в условиях финансового кризиса в России в 2008 году, на Кипре – осенью 2012 года);