Платежные карты: Бизнес-энциклопедия - Проект

Никакое торговое предприятие не отпустит товар в обмен на карту, в отличии, например, от денег. Если держатель карты желает оплатить покупку картой, то он предъявляет ее кассиру, который с использованием данной карты формирует электронный или бумажный расчетный (платежный) документ и карта возвращается клиенту. Составленный таким образом документ направляется в обслуживающий торговое предприятие банк эквайрер для возмещения суммы покупки (оплаты платежного документа) за вычетом суммы торговой уступки.

Данная технология кардинально отличается от оборота наличных денежных средств. Действительно, если покупатель хочет расплатиться наличными, то ему придется отдать кассиру свои денежные средства, а не делать, допустим, с них копии, чтобы предложить их в качестве средства оплаты. В связи с этим, нельзя приравнивать понятие оборота поддельных денег, как их физическое отчуждение, к обороту поддельных кредитных, расчетных карт таким же образом.

Поскольку законодатель не определил, что же является сбытом поддельных кредитных и расчетных карт, то необходимо проанализировать ст. 187 УК РФ с точки зрения общих понятий уголовного законодательства.

В п. 1 ст. 14 УК РФ дается следующее определение «преступления»:

Статья 14. Понятие преступления

1. Преступлением признается виновно совершенное общественно опасное деяние, запрещенное настоящим Кодексом под угрозой наказания.

Деяние «сбыт», предусмотренное ст. 187 УК РФ, должно быть общественно опасным. В чем же заключается эта опасность, каким общественным отношениям оно угрожает? Как уже было отмечено «общественная опасность преступления заключается в том, что оно посягает на основы экономической безопасности и финансовой устойчивости государства, нормальный порядок безналичных расчетов и полноценное функционирование рыночных институтов»[176].

Получается, что факт сбыта поддельных кредитных и расчетных банковских карт должен, например, нарушать нормальный порядок безналичных расчетов. Но сбыт поддельных кредитных, расчетных карт заключающийся в «дарении, даче взаймы, продаже и любом другом способе отчуждения»[177] сам по себе не несет общественной опасности основам экономической безопасности и финансовой устойчивости государства, нормальному порядку функционирования безналичных расчетов. Представляется, что подделка банковских карт имеет меньшую степень общественной опасности, чем их использование. Изготовление поддельной банковской карты хотя и нарушает правоотношения в сфере эмиссии карточных продуктов, но не причиняет реального имущественного ущерба. Материальный ущерб — следствие использования подделки[178]™.

Поддельная кредитная, расчетная карта в отрыве от денежных средств, к которым с помощью неё можно получить доступ, не имеет ценности ни для преступников, ни для банков, ни для торговых предприятий. Опасность представляют изготовленные с использованием таких карт и направленные в банки расчетные (платежные) документы. «Изготовление поддельных пластиковых карт (кредитной или расчетной) означает изготовление карты, использование которой связывается с возможностью незаконного получения или незаконного расходования денежных средств.»[179]

Качество изготовленной поддельной кредитной и расчетной карты большого значения не имеет. Дело в том, что поддельные платежные карты, даже очень низкого качества, при наличии на них копии информации с подлинной карты, позволяют с их помощью изготовить поддельный расчетный (платежный) документ и направить его в банк. Например, с использованием «белого пластика»[180] можно получить наличные денежные средства в банкомате. В данном случае платежные документы, изготовленные с использованием таких карт, банк не в состоянии идентифицировать как поддельные.

Обращение кредитных, расчетных карт с точки зрения участников платежных систем заключается не «в дарении, даче взаймы, продаже и любом другом способе отчуждения», как в случае с наличными денежными средствами, а в использовании их как «инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения… операций с денежными средствам»[181]. Следовательно, нельзя трактовать понятие «сбыт» в его узком значении, только как отчуждение предмета сбыта. Таким образом, общественно опасный сбыт поддельных кредитных и расчетных карт может быть двух видов:

1) когда предметом оборота являются собственно поддельные карты, т. е. лицо, сбывающее подделку, не скрывает, что карта поддельная, в этом случае имеет место незаконный оборот таких карт (вне платежных систем и кредитных организаций).

2) когда поддельные карты вводятся в законный оборот, т. е. с их использованием формируются платежные и иные документы, осуществляются расчеты и др. В этом случае осуществляется отчуждение не самих карт, а отчуждение нанесенной на них информации (её копирование, передача), формирование на её основе расчетных (платежных) документов, которые направляются в кредитные организации для оплаты.

Именно эти действия являются общественно опасными, посягают на основы экономической безопасности и нормальный порядок безналичных расчетов.

Так как цель любого экономического преступления состоит в получении материальной выгоды, то конечной целью изготовления поддельной банковской карты является ее использование в качестве инструмента доступа к банковскому счету и хищение денежных средств. Сама по себе поддельная карта никакой ценности не представляет. Например, даже очень хорошая подделка, не дающая доступ к банковскому счету с денежными средствами (счет заблокирован или баланс нулевой), ничего не будет стоить. Мошенник просто ее выбросит, если только не продаст (путем обмана) другому мошеннику как действующую. Совершенно логичным выглядит умысел преступников при изготовлении поддельных карт, как изготовление инструмента (орудия) хищения денежных средств.

Заместитель Председателя Верховного Суда РФ В. П. Верин считает, что объективная сторона преступления по ст. 187 УК РФ отличается от объективной стороны состава, предусмотренного ст. 186 УК РФ, лишь предметом преступления[182]. То есть понятие сбыта вполне можно трактовать и как незаконное приобретение лицом чужого имущества в результате совершенных им операции с поддельными кредитными или расчетными картами.

Несмотря на вышеприведенные аргументы, на практике сотрудники банков очень часто сталкиваются с ситуацией, когда при использовании поддельных карт в предприятиях торговли, правоохранительными органами возбуждаются уголовные дела не по ст. 187 УК РФ, а по ст. 159 УК РФ (мошенничество).

Рассмотрим, какие же сложности возникают при квалификации преступления по данной статье Уголовного кодекса.

Сложность данной статьи в применении к платежным картам заключается в пересечении сразу трех областей знания — уголовного права, гражданского права и карточных технологии.

Прежде чем анализировать ст. 159 УК РФ рассмотрим обобщенную технологию осуществления расчетов с использованием платежных карт. В общем случае платеж осуществляется следующим образом (рис. 1).

1. Держатель при оплате товаров (услуг) предъявляет платежную карту (либо ее реквизиты), используя которую, предприятие торговли формирует расчетный документ (бумажный либо в электронном виде) и направляет этот документ в банк-эквайрер.

2. Эквайрер через платежную систему (ее расчетный банк) направляет расчетный документ в банк-эмитент.

3. Расчетный банк списывает средства со счета банка-эмитента и зачисляет их на счет банка-эквайрера.

4. Эквайрер, получив денежные средства, зачисляет их на счет предприятия торговли.

5. На основании полученного документа, эмитент производит списание со счета владельца (в случае дебетовой карты) или выставляет клиенту счет (при кредитной карте).

Рассмотрим ст. 159 УК РФ.

Статья 159. Мошенничество

(В ред. Федерального закона от 8 декабря 2003 г. № 162-ФЗ)

1. Мошенничество, т. е. хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, —

Поскольку мошенничество является одним из видов хищения, то ему присущи общие признаки, названные в Примечании 1 к ст. 158 УК РФ (Кража).