Финансовая независимость. Как быстро создать капитал и обеспечить себя на всю жизнь - Грант Сабатье
Шрифт:
Интервал:
Закладка:
Трэвису в то время было около сорока пяти, и он проработал двадцать лет. Я спросил его, как он в 20 лет решил откладывать 5 процентов своего дохода для выхода на пенсию.
«О, когда я только начинал работать, – стал он объяснять, – мой коллега сказал, что я должен экономить именно столько, что я и сделал».
Я потерял дар речи. К этому моменту я прочитал сотни книг об инвестициях и личных финансах и знал, что, несмотря на уверенность Трэвиса, он, вероятно, никогда не сможет уйти на пенсию, не говоря уже о ближайших десяти годах.
У меня нет доступа к финансовым отчетам Трэвиса, так что, возможно, у него есть сбережения, доходы или активы, о которых я не знаю, но давайте предположим, что у него есть только основной доход, и что он откладывал на пенсию с тех пор, как поступил на работу. Трэвис – менеджер проектов в энергетической консалтинговой компании. Я не знаю, сколько он приносит домой, но, судя по таким сайтам, как PayScale и Glassdoor, выходит около 60 000 долларов в год.
Я не знаю точную зарплату Трэвиса, но много знаю о том, на что он ее тратит, потому что мои родители дружат с ним давно. За последние три года он купил новый дом (минимум за 500 000 долларов), переделал кухню и сделал пристройку к дому (как минимум еще за 150 000 долларов) и купил не одну, а две новые машины. Внешне этот чувак живет как король, но, исходя из доходов, он, скорее всего, выплачивает безумные кредиты, даже если принять во внимание доход его жены. Она работает на аналогичной должности и, вероятно, зарабатывает примерно столько же. Ни Трэвис, ни его жена не родились в богатых семьях, поэтому крупное наследство для них маловероятно.
Давайте быстро взглянем на цифры. Если Трэвис откладывает 5 процентов от своей годовой зарплаты в 60 000 долларов, это означает, что он накапливает около 3000 долларов в год. Даже если бы он зарабатывал 60 000 долларов в год, когда ему было двадцать с небольшим (что маловероятно, ведь доходы обычно растут постепенно), к настоящему времени он отложил бы только 60 000 долларов (3000 × 20 лет = 60 000 долларов). Если бы он вложил эти деньги в пенсионный счет 401(k) своей компании, и его вклад увеличивался на стандартные 3 процента годовых, у него бы дополнительно скопилось 36 000 долларов, в общей сложности 96 000 долларов (3 процента от 60 000 долларов = 1800 долларов × 20 лет = 36 000 долларов).
Благодаря магии компаундинга[3], любые вклады, которые он сделал, будут расти до тех пор, пока инвестируются. Мы не можем точно посчитать, сколько будет стоить его 401(k), не зная, в какие конкретные активы (например, акции или облигации) он инвестировал, но можем быть уверены, что он стоит больше, чем его первоначальные инвестиции.
Компаундинг ускоряет рост денег и сделает вас богаче
Есть причина, по которой Эйнштейн назвал компаундинг «восьмым чудом света». Компаундинг экспоненциально увеличивает ценность ваших денег со временем, даже если вы не наращиваете свои инвестиции, потому что процентный доход увеличивает ваш процентный доход (то есть ваши деньги продолжают делать больше денег).
Ключ к быстрому достижению финансовой свободы – это ускорение процесса создания и инвестирования как можно большего количества денег как можно раньше и чаще.
Вот как это работает. Когда акции растут, стоимость любых денег, вложенных в эти акции, увеличивается на определенный процент. Этот рост известен как процентный доход. Если акции продолжают расти, то и ваш первоначальный вклад, и прошлые проценты увеличиваются. Со временем, чем больше денег вы инвестируете, и чем больше растет процент, тем быстрее будут расти ваши деньги. Как вы можете увидеть на графиках на странице 34, этот процесс выглядит как кривая.
Конечно, доходы (или убытки) фондового рынка могут сильно варьироваться от месяца к месяцу и от года к году, но в долгосрочной перспективе многие экономисты обнаружили, что реальная доходность доллара (то есть доходность, скорректированная с учетом инфляции и дивидендов по акциям) на американском фондовом рынке составляет в среднем от 7 до 9 процентов в год. Однако, когда дело доходит до оценки потенциальной доходности фондового рынка, лучше быть немного более консервативным, поэтому я буду использовать 7 процентов для расчетной нормы доходности фондового рынка в этой книге.
Для простоты, чтобы проиллюстрировать влияние компаундинга, предположим, что рынок растет в заданном году на 10 процентов. Если вы инвестируете 100 долларов и они вырастут на 10 процентов, то в конце года у вас будет 110 долларов (10 процентов $100 = $10; $100 + $10 = $110). Если рынок вырастет еще на 10 процентов в следующем году, вы заработаете 10 процентов не только на первоначальных инвестициях в 100 долларов, но и на доходности в 10 долларов, которую заработали в прошлом году. Это означает, что в конце второго года вы получите дополнительно 11 долларов (10 процентов от 110 долларов = $11) в общей сложности 121 доллар.
Это одна из самых безумных вещей в деньгах и компаундинге: 1 доллар или 1 процент могут показаться не очень большой суммой, но они способны оказать огромное влияние на то, сколько денег у вас будет со временем благодаря начислению сложных процентов. Чтобы проиллюстрировать это, давайте посмотрим, что произойдет с этими 100 долларами, если мы будем инвестировать их сорок лет с 10-процентным ежегодным ростом, не добавляя к ним дополнительных денег.
Да, это так. Первоначально вложенные 100 долларов (также называемые вашей основной суммой) через сорок лет будут стоить 5370 долларов, а вы даже не вложили никаких дополнительных денег! Это на 5270 процентов больше! Если вы продолжите увеличивать свой основной капитал (что вы обычно делаете, когда откладываете на пенсию как минимум каждый месяц), эти деньги будут стоить еще больше. Даже если вы решите добавлять всего по доллару в месяц к своему первоначальному взносу в 100 долларов, за 40 лет вы вложите в общей сложности 480 долларов, но они будут стоить 11 694 доллара! Потрясающе!
Если бы Трэвис экономил 3000
