Америка: Без царя в голове - Николай Васильевич Злобин

государственной и частной пенсии вы должны заработать, чтобы иметь желательный для себя уровень жизни (и, конечно же, оплачивать его услуги). Американцы любят играть в такого рода финансовые игры. Здесь очень распространены всевозможные частные пенсионные фонды. Они являются крупными действующими лицами на финансовом рынке, и большинство американцев вкладывают в них деньги напрямую или опосредованно, через свои банки. Это надежные и прибыльные вложения — наверное, самые надежные после государственных ценных бумаг. Правда, они весьма долгосрочные и поэтому не очень подходят нетерпеливым натурам. Еще в начальной школе американец познает основы такого рода инвестиций. Некоторым из них родители открывают пенсионные и образовательные инвестиционные счета прямо с рождения.

Каждый житель США четко понимает, что его пенсия напрямую зависит от заработков в течение трудовой жизни и от успешности инвестирования денежных излишков в пенсионные фонды. Для получения государственной пенсии по системе социального страхования каждому американцу необходимо за свою трудовую жизнь заработать определенное количество баллов. Их ежегодное количество зависит от дохода за тот или иной год после выплаты налогов и отчислений. Короче, чем больше вы зарабатываете, тем больше баллов получаете на свой пенсионный счет, тем ближе ваша возможность получить пенсию. В такой ситуации нет никакого смысла скрываться от налогов или сокращать свою налогооблагаемую базу. В принципе, можно набрать необходимое количество баллов достаточно быстро. У меня, например, это получилось лет за 10–12.

Ежегодно каждый гражданин Соединенных Штатов получает от службы социального обеспечения уведомление, в котором указывается, каков был бы размер его пенсии (социальной или накопительной), если бы он вышел на нее в текущем году, а также каков был бы в этом же году размер выплат по нетрудоспособности или размер пенсии, получаемой вдовой и детьми в случае его смерти. Далее обычно идет информация о том, что, если гражданин захочет получать положенную пенсию позже (например, в 66 с половиной или 70 лет), то ее размер будет таким-то, а другие выплаты вырастут на столько-то. Наконец, в 72 с половиной года он больше не сможет откладывать получение накопительной пенсии и будет обязан начать ее получать. Ее размер к этому времени вырастет до такой-то суммы. Иначе говоря, чем позже — но в определенных рамках — вы начинаете получать свою пенсию и свои пенсионные накопления, тем больше вы будете получать. За всем этим стоит простая логика: чем старше вы становитесь, тем меньше вы в среднем способны зарабатывать. Соответственно, снижается общая налоговая нагрузка. Тут самое время начать получать свои пенсионные накопления с тем, чтобы налоги не так сильно ударили по ним, как это могло бы быть раньше, когда вы, будучи моложе, зарабатывали больше. Другими словами, американцу предоставляется определенная возможность выбрать момент, когда он решит начать получение как государственной пенсии, так и своих личных пенсионных накоплений в зависимости от своего текущего заработка.

А еще можно приблизительно предположить, сколько лет в среднем вы еще проживете. Эта информация также содержится в письме из службы соцобеспечения. Так, в 2021 году пожилых американцев информировали, что гражданин США, которому уже исполнилось 65 лет, в среднем проживет до 83 лет. Один из четверых нынешних 65-летних проживет до 90 лет, а один из десяти 65-летних будет жить до 95 лет. Вот и считайте, сколько денег вам понадобится на жизнь. И хватит ли вам государственной пенсии. Могу заранее сказать, что не хватит. Поэтому подавляющее большинство американцев еще в молодом или среднем возрасте начинают вкладывать деньги в коммерческие пенсионные фонды, что в старости позволяет им — по крайней мере так было до сих пор — значительно увеличить свои доходы.

Казалось бы, беспроигрышная ситуация. Однако существует еще один весьма важный фактор, на который пенсионеры не могут оказать никакого влияния. Базовый размер государственной пенсии меняется каждый год в зависимости от наличия денег в системе социального страхования США, и его ежегодно утверждает конгресс. Не всегда эта сумма растет. Иногда она уменьшается — и, соответственно, падает размер базовой пенсии. Это зависит от суммы собранных в стране налогов, национального долга и прочих экономических показателей, которые год от года могут сильно различаться. В США уже много лет идут серьезные разговоры о том, что система социального страхования в стране стоит на грани банкротства, что она не доживет и до середины века, что нынешним 30-летним американцам будет нечем выплачивать пенсии, ибо количество трудоспособного населения падает каждый год, а число пенсионеров растет. Тут-то и начинает возрастать значение пенсионных коммерческих инвестиций. Хотя есть и хорошая для американских пенсионеров новость: общий коэффициент демографической нагрузки в Америке, то есть соотношение зависимой части населения и ее производительной части, составляет менее 50 % (численность трудоспособного населения чуть больше чем в два раза превышает численность нетрудоспособной части общества), что очень неплохо для индустриально развитой страны. Однако пожилые американцы все же вынуждены отчасти играть в рулетку, выбирая время выхода на пенсию. Некоторые стараются делать это как можно скорее, опасаясь, что размер утвержденной пенсии в будущем будет только падать. Он, кстати, действительно, падает последние несколько лет. Другие откладывают выход на пенсию и ждут улучшения экономической ситуации.

Нужно учесть, что к моменту выхода на пенсию многие американцы (хотя, конечно, не все) обладают недвижимостью (ипотека за которую погашена), инвестициями, вкладами, страховками жизни. Но у них также имеются долги по кредитным карточкам, медицинским страховкам и т. д. Американские финансовые аналитики рекомендуют рассчитывать свои доходы таким образом, чтобы при выходе на пенсию сохранить их на уровне 60 % от уровня собственной заработной платы. Тогда жизнь на пенсии будет комфортной и финансово безопасной. Если же этого достичь не удается, то разумно воспользоваться решением, с которого мы начали эту беседу, — заключить договор и передать все свои сбережения и будущую пенсию в бессрочное распоряжение того или иного специализированного учреждения для проживания пожилых людей, а самим уповать на Всевышнего в надежде, что он дарует вам еще много лет жизни под крышей этого учреждения. Которое, повторяю, не сможет отказать вам, когда ваши деньги закончатся. Вы будете жить там как бы на деньги тех, кто скончался, не успев истратить свои сбережения.

Приведу пример, с которым я столкнулся лично. Мой знакомый профессор журналистики поселил своих родителей в средний по стоимости дом престарелых, над которым шефствует большая еврейская организация. Взнос его родителей на двоих составлял приблизительно полтора миллиона долларов, которые надо было отдать сразу и которые закончились лет через 12.