Яндекс для всех - Абрамзон М. Г.

Система электронных платежей RUpay (рис. 5.3) появилась в 2002 году. Учредителем системы является компания RUpay Financials Ltd. Согласно изначальной задумке разработчиков системы, RUpay создавалась для удобства проведения платежей между гражданами России и Украины, а сегодня это уже интернациональная система.

Возможности системы довольно солидные, они включают:

□ электронные переводы между счетами;

□ покупку, продажу и обмен электронной валюты;

□ платежи в PayPal, E-gold и др.;

□ прием платежей на своем сайте более чем 20 способами;

□ получение средств со счета системы в ближайшем банкомате.

Но есть и определенные ограничения по размеру платежа (он не может быть меньше $1 и больше $2000).

Ввод денег на счет возможен различными способами. Исключение составляет пополнение счета банковскими картами и через систему PayPal. А вот вывести в систему PayPal можно, так же как на свой счет в банке или в системы электронных платежей Яндекс. Деньги, WM и ряд других.

Отличительной особенностью системы RUpay является отсутствие комиссии при внутренних переводах денежных средств. Восполняются эти "потери" за счет установления собственного курса конвертации денег при их выводе или вводе из системы (внутри системы денежные средства учитываются в долларовом эквиваленте).

Система была запущена в эксплуатацию в 2004 году, сотрудничает с московским банком ФИНАМ. Базовый набор инструментов платежной системы MoneyMail (рис. 5.4) позволяет оплачивать хостинг, приобретать товары и услуги в интернет-магазинах, пополнять игровые аккаунты в онлайновых казино, платить по счетам за услуги ЖКХ и телефонной связи, рассчитываться с провайдерами за Интернет или за сотовую связь, использовать кредитные карты российских банков, а также выставлять счета и отправлять деньги на любой e-mail.

Пополнить счет MoneyMail можно пластиковой картой с логотипом Visa или Mastercard в отделениях "ИмпэксБанка". Кроме этого, пополнить счет можно и в любом другом банке без открытия счета, а также предоплаченными картами MoneyMail. Самым удобным и распространенным способом считается способ пополнения из других платежных систем — WebMoney, Яндекс. Деньги и других электронных платежных систем. Для этого достаточно воспользоваться известными в Рунете обменными сервисами ONLINECHANGE (www.onlinechange.com) либо ROBOXchange (www.roboxchange.com). Соответственно, аналогичным способом можно и вывести MoneyMail.

Интересное решение предлагается системой по защите доступа к своему аккаунту. Владелец счета может ограничить доступ к нему определенным диапазоном IP-адресов. Поэтому, если кому-то и удастся узнать пароль доступа, войти с адреса, не включенного в заявленный владельцем диапазон, не получится. (Но у мошенников может оказаться адрес и из указанного диапазона, и тогда деньги могут исчезнуть.)

Учетная система WebMoney Transfer (рис. 5.5) обеспечивает проведение расчетов в реальном времени посредством учетных единиц — титульных знаков WebMoney (WM).

Управление движением титульных знаков осуществляется пользователями с помощью клиентской программы WM Keeper. Она позволяет:

□ производить расчеты с другими пользователями, оплачивать товары и услуги в Сети;

□ получать и выдавать займы в титульных знаках (в том числе и коллективно);

□ автоматизировать управление бюджетом вашей совместной деятельности или сетевого предприятия;

□ оплачивать услуги мобильных операторов, провайдеров Интернета и TV, оплачивать подписку на СМИ;

□ создавать собственные цифровые чеки Paymer для оплаты ваших товаров и услуг в интернет-магазинах и моментальных расчетов вне Сети;

□ производить обмен электронных валют;

□ распространять программные продукты и электронные книги в защищенном от копирования формате;

□ производить расчеты по электронной почте, использовать мобильный телефон в качестве кошелька.

Система WebMoney, которую обслуживает WebMoney Transfer, оказалась настолько популярной, что в начале 2007 года в феодосийском музее денег появился стенд, посвященный этой системе. Представленная в залах музея экспозиция демонстрирует хронологию появления денег, обращавшихся на Украине и других странах мира на протяжении двух тысячелетий. А электронные деньги WebMoney логически завершают исторический ряд денежной эволюции. Как сообщили в "Украинском гарантийном агентстве" (это агентство является гарантом системы WMT), в ближайшее время подобный стенд будет размещен и во втором украинском музее денег в городе Каменец-Подольский.

Помимо перечисленных платежных систем действуют и такие, как e-port (http://www.e-port.ru/), Рапида (http://www.rapida.ru/), Юнион кард (http://www.uc.ru/), CONTACT (http://www.contact-sys.com) и др. Одни из них работают с кредитными смарт-картами, другие — с виртуальными деньгами.

Как можно было заметить, многие платежные системы взаимосвязаны и позволяют осуществлять перевод или обмен денег одной системы на другую. В некоторых случаях обмен производится напрямую, в других — через посредников. Что объединяет системы — забота о защите данных о своих клиентах и их наличности. В ряде случаев для защиты передаваемой информации используется SSL-протокол, в других передаваемая информация дополнительно шифруется и подписывается средствами криптографии и ЭЦП (электронной цифровой подписью), в третьих применяется нестандартная система выдачи логинов и паролей доступа.

Поскольку Яндекс. Деньги работают по технологии PayCash (рис. 5.6), на этой системе следует остановиться подробнее.

Система PayCash является российской разработкой, которой удалось достичь патентной чистоты и получить четыре патента в России и приоритет в США. В основе PayCash лежит понятие цифровой наличности.

Согласно указаниям ЦБ РФ № 276 и № 277, которые были приняты в 1998 году, банковские структуры после получения соответствующего разрешения ЦБ имеют право на эмиссию и распространение так называемых предоплаченных финансовых продуктов (ПФП). Согласно этим документам, "под предоплаченными финансовыми продуктами понимаются денежные обязательства кредитной организации, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и/или физических лиц по оплате товаров или услуг, и в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме".

Однако каких-либо специальных норм относительно контроля таких кредитных учреждений упомянутые указания ЦБ не содержат. Банк "Таврический" в октябре 2002 года стал первым и до сих пор остается единственным российским банком, разработавшим полный пакет внутренних документов и получившим регистрационное свидетельство на право эмиссии ПФП. Тем не менее для дальнейшего развития этих систем необходимо принятие законодательных актов, которые бы регламентировали субъектов, имеющих право на эмиссию цифровых денег, права и обязанности участников и другие важные правовые вопросы.

Проблема, с которой сталкиваются пользователи банковских карт в Интернете, заключается в том, что в связи с отсутствием при электронном платеже подписи на чеке, со счета может быть списана любая сумма — достаточно знать номер карты, владельца и срок ее действия. Может обмануть и владелец карты, который после оплаты покупки может заявить, что покупку совершал не он, и потребовать возврата списанных денег у банка.