Кредиты физическим лицам (ипотека, автокредит, нецелевые кредиты) - Денис Шевчук

По словам участников рынка, выиграть дело банку не составит труда. Однако с исполнением судебного решения возникают серьезные проблемы.

Дело в том, что заемщик, убедившись, что кредитор не пойдет ему навстречу, начинает готовиться к «схватке». Компания обычно успевает вывести активы, к примеру оформить их на ООО «Минус» вместо ООО «Плюс», и обнулить счета. Даже если предприятие не располагает грамотными специалистами в этой области, оно привлечет консультантов. Частный клиент в свою очередь может оформить принадлежащее ему имущество (квартиру, машину) на родственников или друзей.

Когда судебные приставы придут накладывать арест на имущество, окажется, что у должника нет никакой собственности и взять с него нечего. Кроме того, конфискаторов можно просто-напросто подкупить и они «не заметят» ликвидного товара, принадлежащего заемщику.

Конечно, если банк выдавал ссуду под залог, шансы взыскать задолженность возрастают. Но, как показывает практика, обеспечение – это далеко не панацея – к примеру, стоимость недвижимости может быть изначально существенно завышена: ее оценку проводят независимые эксперты, которые нередко вступают в сговор с заемщиком. Если же в качестве залога выступает оборудование, расходы по его демонтажу могут превысить сумму долга.

По оценкам экспертов, кредиторы, которые не смогли решить проблему просрочки во внесудебном порядке, терпят фиаско в 70–80 % случаев. С оставшихся 20–30 % должников все же удается взыскать хотя бы часть долга. Это происходит лишь при благоприятном расположении звезд – у заемщика оказываются активы, стоимость которых достаточна для погашения, а банку удается добиться, чтобы судебные приставы наложили на них арест.

Эффективная работа приставов стоит довольно дорого. Так что рассчитывать на полное возмещение выданной ссуды здесь в любом случае не приходится. Зачастую используется следующая схема: за определенное вознаграждение приставы продают арестованное имущество банку за бесценок, а тот получает доход от его реализации. Однако аппетиты судебных исполнителей порой не имеют границ, и еще не известно, стоит ли соглашаться на подобную схему.

Поэтому лучший вариант для банка – решать проблему мирным путем.

Если же сам заемщик не настроен на мирные переговоры, то здесь из законных внесудебных методов взыскания возможна лишь жесткая психологическая атака. И если недобросовестный клиент при получении кредита предоставил банку какие-либо ложные сведения о себе (к примеру, предприятие исказило информацию о своем финансовом состоянии или частный клиент подделал справку о доходах), то у кредитора появляется козырь. Он может сообщить должнику, что, если тот не расплатится, против него будет возбуждено уголовное дело по факту незаконного получения кредита юрлицом или мошенничества частным клиентом. Даже ложные сведения в анкете, которую заполняет заемщик при получении экспресс-ссуды в магазине, могут стать одним из поводов для возбуждения против него уголовного дела, ведь он заверяет подписью все данные, которые предоставил.

Пример кредитной программы банка:

Сумма кредита:

для Москвы и Московской области:

Минимальная сумма кредита 25 000 рублей

Максимальная сумма кредита 900 000 рублей

для региональных филиалов:

Минимальная сумма кредита – 15 000 рублей

Максимальная сумма кредита 650 000 рублей

Срок кредита:

От 3 до 36 месяцев

Процентные ставки для Москвы и Московской области:

18 % годовых при сроке кредитования до 24 месяцев включительно

19 % годовых при сроке кредитования от 25 до 36 месяцев включительно

При выдаче кредита взимается единоразово комиссионное вознаграждение за открытие и ведение ссудного счета в размере 2,5 % от суммы кредита, минимум 1400 рублей.

Процентные ставки для региональных филиалов:

19 % годовых при сроке кредитования до 24 месяцев включительно

20 % годовых при сроке кредитования от 25 до 36 месяцев включительно

При выдаче кредита взимается единоразово комиссионное вознаграждение за открытие и ведение ссудного счета в размере 3 % от суммы кредита, минимум 1400 рублей.

Целевое использование кредита

Кредит предоставляется на потребительские цели, без предоставления отчета об использовании.

Срок рассмотрения заявки:

в течение 3 рабочих дней со дня предоставления документов.

Обеспечение по кредиту:

Обязательное условие

• заключение договора поручительства с супругом(ой) заемщика (при наличии) без учета его дохода.

Предоставление кредита

• единовременно в полной сумме путем перечисления на счет заемщика

Дополнительное условие *

Страхование жизни и потери трудоспособности Заемщика при сумме кредита от 140 001 рубля.

*для региональных филиалов

Требования к заемщику и поручителям

• Гражданство Российской Федерации;

• Возраст – от 21 до 55 лет (на дату возврата кредита) – для женщин, – от 21 до 60 лет (на дату возврата кредита) – для мужчин.

• Место постоянной регистрации – по месту расположения подразделения Банка (московские дополнительные офисы обслуживают граждан, имеющих постоянную регистрацию в Москве и Московской области)

• Стаж трудовой деятельности на последнем месте работы – не менее 3-х месяцев;

• Основное место работы по месту расположения обслуживающего подразделения,

• Наличие средств для оплаты сборов и платежей по обслуживанию кредита.

• паспорт Заемщика (паспорт гражданина Российской Федерации);

• оформленная Анкета – Заявление Заемщика;

• справка с места работы Заемщика о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние 6 месяцев по ф. 2НДФЛ, либо по форме Банка

• оригинал трудовой книжки, либо ее копия, заверенная работодателем за исключением военнослужащих, служащих МЧС, служащих в органах внутренних дел, работающих по найму у индивидуальных предпринимателей. Указанные категории лиц предоставляют трудовой договор, удостоверение личности офицера, либо служебное удостоверение;

• один из следующих документов:

• водительское удостоверение;

• заграничный паспорт;

• страховое свидетельство государственного пенсионного страхования Российской Федерации;

• свидетельство о постановке на учет налоговым органом физического лица по месту жительства на территории Российской Федерации (свидетельство о присвоении ИНН).

• паспорт каждого Поручителя;

• оформленная Анкета – Заявление каждого Поручителя;

• справка с места работы каждого Поручителя (кроме Поручителей – супругов) о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние 6 месяцев по ф. 2НДФЛ, либо по форме Банка

Кредитные карты

Пластиковая карта – это своего рода электронный кошелек, который позволяет воспользоваться деньгами, находящимися на банковском счете ее обладателя. На карте удобно и безопасно хранить и сто долларов, и десять тысяч. По первому вашему требованию банк представит подробный отчет о поступлении и расходовании средств по карте. Кроме того, на карточный счет, как и на обычный, начисляются проценты.

Пластиковые карты принимаются к оплате в миллионах торговых точек по всему миру. Вы можете получить наличные в любом из сотен тысяч банкоматов. По вашему желанию деньги будут выданы в местной валюте, что избавит вас от множества проблем в путешествии. А при пересечении границы нет необходимости декларировать размещенные на карте средства.

Выпуск и обслуживание карт координируются различными платежными системами. Наиболее крупными международными платежными системами являются Visa International, MasterCard International и Europay International. Каждая из них выпускает карты, ориентированные на разные категории клиентов. Карты именно этих платежных систем выбирает большинство людей во всех странах мира (Шевчук Д.А. Внешнеэкономическая деятельность. Учебное пособие. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006).

American Express International и Diners Club International в основном выпускают так называемые T amp;E (Travel and Entertainment) карты, предназначенные для путешествий и развлечений. Владельцы таких карт получают дополнительные преимущества, специальные предложения и скидки в сфере развлечений, включая рестораны, гостиницы, прокат автомобилей и т. д. При этом с помощью таких карт оплатить покупку или снять наличность можно точно так же, как и с помощью остальных карт.

По такому признаку, как предоставление кредита, карты делятся на дебетовые и кредитные. В России наибольшее распространение получили дебетовые карты, по которым кредит не предоставляется, а расходы производятся владельцем карт в пределах размещенной на счете суммы. В зависимости от набора предоставляемых по ним услуг различают «электронные», «классические», «золотые» и «платиновые» карты (Шевчук Д.А. Основы банковского дела. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006).