Кредиты физическим лицам (ипотека, автокредит, нецелевые кредиты) - Денис Шевчук

Эти процессы, а также общий дефицит рублевой ликвидности ускорили рост процентных ставок на рынке межбанковского кредитования (см. график). Если в первом полугодии нынешнего года среднедневной уровень MIBOR 1 день составлял около 2,2 % годовых, то в октябре-ноябре этот показатель превысил 4,3 % годовых. Ухудшение ситуации с ликвидностью на межбанковском рынке не только осложняет финансовое положение банков, но и негативно отражается на развитии других секторов финансового рынка, в частности на рынке долговых инструментов – корпоративных, региональных и государственных облигаций.

Биржевые стабилизаторы

Проблемы, порожденные ухудшением ситуации с текущей ликвидностью в банковской системе, вполне вероятно, имели бы куда более негативные последствия как для самих банков, так и для реального сектора экономики, если бы не активное развитие в последние годы инструментов рефинансирования. Речь прежде всего идет о механизмах биржевого РЕПО и ломбардном кредитовании.

Современный рынок биржевого РЕПО структурно состоит из следующих частей:

• Прямое РЕПО с Банком России – кредитование под залог ценных бумаг (государственные, некоторые региональные и корпоративные облигации) на аукционах, где стороной по сделке является Банк России.

• Междилерское РЕПО – кредитование под залог ценных бумаг (государственные, региональные и корпоративные облигации, а также ряд наиболее ликвидных акций) на основании двусторонних договоров между участниками рынка.

Прямое РЕПО с Банком России выгодно участникам, владеющим крупными пакетами госбумаг и привлекающим крупные объемы финансовых ресурсов. Междилерское РЕПО позволяет оперативно восполнять ликвидность участникам, которые работают не только в секторе госзаймов, но и на фондовом рынке (Шевчук Д.А. Основы банковского дела. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006).

По существу, первым случаем, когда механизм РЕПО сыграл роль рыночного стабилизатора, стал кризис доверия банков летом 2004 года. Тогда благодаря кредитованию под залог имеющихся ценных бумаг банки смогли привлечь необходимые ресурсы и избежать кассовых разрывов. Так, в мае-июне 2004 года объем операций прямого РЕПО с Банком России составил свыше 200 млрд. рублей (на ММВБ).

Аналогичная ситуация с недостатком свободных денежных средств возникала и в третьем квартале 2005 года. На фоне роста процентных ставок и нехватки ликвидности в банковской системе операции прямого РЕПО позволили предотвратить кассовые разрывы и обеспечили банки необходимыми денежными ресурсами. О масштабах операций достаточно красноречиво говорят следующие цифры: за октябрь-ноябрь 2005 года объем операций прямого РЕПО с Банком России составил свыше 900 млрд. рублей (в том числе в ноябре – порядка 650 млрд. рублей) – то есть больше, чем за два предыдущих года существования этого рынка.

Учитывая, что в конце года проблемы с ликвидностью в банковской системе обычно усугубляются, можно ожидать, что масштабы использования РЕПО в ближайшее время не уменьшатся.

Операции прямого РЕПО стали своеобразными терапевтическими мерами, посредством которых Банк России поддерживает банковскую систему при ухудшении текущей конъюнктуры и роста процентных ставок.

Вместе с тем нельзя не отметить, что в случае сохранения нынешних тенденций в сфере потребительского кредитования – продолжения безоглядного наращивания объема выдаваемых кредитов и легкомысленного отношения многих банков, занимающихся ритейлом, к оценке платежеспособности клиентов – никакие стабилизаторы не смогут предотвратить проблем неплатежей в банковской системе.

Потребительское кредитование – неотъемлемый атрибут всех развитых экономик. Это один из ключевых механизмов, позволяющий монетарным властям гибко и эффективно регулировать экономический рост и уровень потребления в стране через институт процентных ставок. Бурный рост этого сектора в России в последние годы – важный признак успеха рыночных реформ и роста уверенности граждан в дальнейшем улучшении своего благосостояния (см. подробнее Шевчук Д.А. Основы банковского дела. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006; Шевчук Д.А. Банковские операции. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006).

Между тем неограниченный рост объемов выдаваемых кредитов на практике может не только ухудшить финансовое состояние самих банков и спровоцировать рост процентных ставок (а такие тенденции уже просматриваются), но и подорвать доверие между участниками рынка, с таким трудом восстановленное после печальных событий 1998 года.

Возможности современных стабилизирующих механизмов, таких как биржевые операции РЕПО, весьма велики. Об этом свидетельствуют успешное преодоление кризиса 2004 года и возросшие масштабы рефинансирования в последние месяцы. Но эти возможности не безграничны. Сегодня банки объективно должны проводить более взвешенную политику в части потребительского кредитования, с тем чтобы в перспективе избежать возможных негативных последствий (Шевчук Д.А. Банковские операции. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006).

Часто людьми правят страх и жадность – стократно доказанная истина. Неправильно было бы доводить дело до ситуации, когда только страх перед угрозой банкротства заставит пересмотреть принципы своей работы.

10 советов по получению потребительского кредита

10 советов, на которые рекомендуется обратить внимание каждому желающему получить потребительский кредит.

1. Рассчитайте свои силы.

Перед тем как принять окончательное решение о покупке товара в кредит, необходимо убедиться, что полученная ссуда не станет обузой для семейного бюджета. Как правило, банки принимают положительное решение о предоставлении кредита, если ежемесячный платеж в счет его погашения не превышает 40–50 % доходов заемщика. Но стоит ли покупка того, чтобы каждый месяц отдавать за нее половину зарплаты? Оптимально, если в месяц вы будете отдавать банку не более 20–25 % от своих доходов.

2. Обращайтесь в разные банки параллельно.

Подавайте заявки сразу нескольким кредиторам, поскольку при этом ваши шансы получить ссуду существенно возрастут. Если же положительное решение примут разные банки, вы сможете выбрать лучшие условия.

3. Не сообщайте банку лишнего.

Беседуя с кредитным инспектором и заполняя анкету, сообщайте свои максимальные доходы, а расходы «сведите к минимуму». Анкету заполняйте предельно внимательно и разборчиво: неверно указанный номер дома может привести к отказу в предоставлении ссуды.

4. Вам должны дозвониться.

В заявке на получение кредита вам придется указать ваш рабочий и домашний телефоны. И если окажется, что сотрудники кредитного отдела после нескольких звонков не застанут вас по указанным номерам, вам скорее всего откажут в ссуде.

5. Кредит по карте дешевле и удобнее.

Если вам нужно купить в кредит бытовую технику или мебель, получите в банке кредитную карту и оплатите покупку с помощью нее. Кредиты по картам обходятся значительно дешевле, чем экспресс-ссуды, предоставляемые банками непосредственно в магазинах. Кроме того, получив карту один раз, вы сможете пользоваться кредитом, погашая и получая новый, в течение всего срока ее действия (обычно два-три года). Карту лучше оформить в банке, предоставляющем по кредиткам льготный период, в течение которого вы будете пользоваться ссудой бесплатно (обычно он не превышает 50 дней).

6. «Короткий» кредит берите в валюте.

Ссуду на небольшой срок (до трех лет) лучше взять в долларах или евро, поскольку ставки валютных кредитов ниже рублевых на 3–7 процентных пунктов. Правда, если вы получаете зарплату в рублях, то столкнетесь с дополнительными расходами при конвертации.

7. Сэкономьте на процентах.

Чем больше сумма, которую вы внесете в качестве первоначального взноса, и чем меньше срок ссуды, тем ниже окажется ставка. Кроме того, кредит зачастую обходится дешевле, если работодатель заемщика может официально подтвердить весь его доход соответствующей справкой.

8. Автокредит со страховкой лучше.

Получая целевой кредит на покупку автомобиля, при котором заемные деньги могут быть потрачены только на заранее выбранную клиентом машину, вам придется оформить страховку каско (от угона и ущерба). Избежать покупки полиса можно, взяв нецелевую ссуду на неотложные нужды: банк выдаст вам наличные либо перечислит деньги на ваш счет или пластиковую карту. Вам не придется ни отчитываться, куда вы потратили эту сумму, ни страховать приобретенный автомобиль. Однако стоимость этой ссуды значительно выше, чем автокредита. Бывает даже, что ссуда на авто вместе с полисом каско обходится дешевле нецелевого кредита без страховки.

9. Долг придется вернуть.

После того как вы подпишете кредитный договор, обратного пути у вас нет: в течение оговоренного срока вы обязаны погасить задолженность и выплатить проценты. Если вы не внесете очередной ежемесячный платеж до указанного в договоре числа, банк накажет вас штрафом. Как правило, когда срок просрочки превышает один месяц, кредитор требует досрочного погашения задолженности. Сначала с вами попытаются договориться мирно: с помощью звонков и, возможно, личных встреч с сотрудниками финансовой организации. Если переговоры не принесут результата, банк обратится в суд. Однако если вы не можете вовремя расплатиться по уважительной причине (например, потеряли работу) и убедите в этом банк, он может пойти навстречу: на некоторое время (обычно не более трех месяцев) вам предоставят отсрочку, а штрафные санкции применять не будут.