Дивный новый мир финансов - Катасонов Валентин Юрьевич

В начале нынешнего года Конгресс резко активизировал свои усилия по подготовке очередного пакета санкций, получившего название «адские санкции». Под дамокловым мечом «адских санкций» оказываются почти все российские банки. А, стало быть, и клиенты российских банков. В том числе те клиенты, которые имеют на руках банковские карты Visa, MasterCard и им подобные. Особенно в неприятном положении могут оказаться держатели таких карт, если санкции против российских банков будут введены в момент нахождения держателей карт за границей.

Любой российский гражданин за границей может стать Кисой Воробьяниновым

Такие клиенты российских банков могут оказаться в положении Кисы Воробьянинова (героя «Двенадцати стульев» Ильфа и Петрова), который сидел на улице и произносил: «Месье, же не манж па сис жур…». Что в вольном переводе с французского означает признание финансовой несостоятельности физического лица и просьбу о материальной помощи.

Российские банкиры и их клиенты всполошились. Многочисленные эксперты начали давать советы, как любителям банковских карт Visa и MasterCard готовиться к возможным санкциям против российских банков. Наиболее радикальный совет – воздерживаться от поездки за границу. Менее радикальный вариант: забыть о картах и пользоваться лишь наличными деньгами. Звучит и такой совет: перейти на обслуживание в иностранный банк, открыть там счет и получить карту со 100-процентной гарантией. Большие любители банковских карт Visa и MasterCard из числа российских граждан так и поступают. Банк России включил в список «системно значимых банков» (всего там 11 банков) такие кредитные организации, как Юникредит, Райффайзенбанк, Росбанк, которые являются «дочками» очень крупных западных банков. Но именно потому, что они с формальной точки зрения являются российскими юридическими лицами, эмитированные ими карты имеют гарантию меньше 100%.

В идеале лучше открывать счет в каком-нибудь английском «Барклайз» или американском «Джи Пи Морган Чейз», но там сейчас от российского резидента потребуют кучу бумаг, удостоверяющих, что деньги имеют «чистое» происхождение. Да и вариант с наличными деньгам вместо карт также под большим вопросом. Ведь Европейский Союз с лета этого года ужесточает контроль при въезде в «общеевропейский дом» на предмет законности происхождения бумажных денежных знаков[50]. Как это ни странно, но наиболее надежным оказывается совет, который принято называть «радикальным»: не ездить за границу вообще. Каждый российский гражданин должен уяснить простую истину: на Западе сегодня уже вполне оформился принцип презумпции виновности любого российского резидента (как юридического, так и физического лица). Виновности в чем? Да в чем угодно: коррупции, отмывании денег, финансировании терроризма, подрывной деятельности против США, признании Крыма частью Российской Федерации, поддержки президента Путина и т.п. А это позволяет как минимум заблокировать счета и деньги, а как максимум их отнять (например, конфисковать наличные на границе). И в прошлом веке «железный занавес» выстраивался против СССР Западом. И в нынешнем веке мы также видим активные усилия по выстраиванию такого же «железного занавеса», на этот раз против Российской Федерации.

Март 2019 года – повторение истории марта 2014 года

Оказывается, чтобы начать блокировать карты российских банков, предназначенные для использования за рубежом, не надо даже дожидаться принятия закона об «адских санкциях». В марте нынешнего года в санк-ционный список Вашингтона была включена московская кредитная организация «Еврофинанс Моснарбанк», Минфин США обвинил ее в финансировании режима Николаса Мадуро в Венесуэле. В результате карты банка перестали работать как за рубежом, так в России, в том числе в его собственных банкоматах. Санкционная мера против «Еврофинанс Моснарбанк» выявила слабое звено в Национальной системе платежных карт. Банк России уверял, что для держателей карт Visa и MasterCard внутрироссийские расчеты будут проходить через НСПК. Однако даже внутри страны повторилось почти то же, что произошло в марте 2014 года с аналогичными картами семи российских банков.

Что же произошло с картами «Еврофинанс Моснарбанк»? Руководство АО НСПК заявило, что, мол, национальная система обрабатывает платежи корректно, но обслуживание прекратила компания ЗАО «ПЦ «Карт-Стандарт», выступающей в качестве подрядчика банка по осуществлению функций процессинга карт. Насчет того, почему мало кому известное ЗАО прекратило обслуживание карточных операций банка, существует ряд версий. Эксперты, проводившие «разбор полетов», акцентировали внимание на технической стороне вопроса, отвечали на вопрос: как это сумело сделать ЗАО. А вопрос о том, почему ЗАО, имеющее статус российского юридического лица, стало играть на стороне Вашингтона, стало играть на стороне Вашингтона, в СМИ не обсуждалось. Хотелось бы верить, что эта сторона вопроса была обсуждена ФСБ и другими компетентными органами. А главное, что приняты практические меры по пресечению подобного рода «сюрпризов».

Это хорошо, что акция Вашингтона против банка «Еврофинанс Моснарбанк» выявила слабость защиты НСПК от экономических санкций. Хуже было бы, если бы Вашингтон санкцию применил против нескольких десятков российских банков одновременно. Последствия такой крупнокалиберной санкции трудно просчитать. Председатель правления ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров заявил в связи с неприятной историей «Еврофинанс Моснарбанк»: «В выстроенной системе, призванной защищать российских держателей карт международных платежных систем от санкционных рисков, выявлено слабое звено – возможность для процессинговых компаний принимать решение о прекращении обслуживания карт санкционных банков. Полагаю, что необходимые выводы регулятором будут сделаны, в том числе в части ужесточения требований к оказывающим процессинговые услуги компаниям».

ПЦ «КартСтандарт» как боец невидимого фронта, или Кто управляет карточными платежами в России

Позднее стали известны некоторые подробности о процессинговом центре (ПЦ) «КартСтандарт». Организация входит в группу «Центр финансовых технологий» (ЦФТ), ее бенефициары не раскрываются. Половина ее капитала принадлежит американскому фонду. Получается, что так называемой «национальной» системой платежных карт управляет не Банк России, а американский Минфин через ЦФТ и подконтрольные ему процессинговые центры. Глава Национального платежного совета Алма Обаева признала, что около половины российского рынка процессинга принадлежит компаниям, аффилированным с американскими корпорациями. Это признание совпадает с заявлением, сделанным на днях топ-менеджером НСПК (пожелавшем себя не называть) в беседе с корреспондентом «Известий». Он сказал, что если завтра США введут санкции против всей российской банковской системы, то коллапс, который произошел с «Еврофинанс Моснарбанк», накроет почти половину отрасли карточных платежей.

Итак, прошло более пяти лет с того момента, когда Вашингтон нанес удар по карточным платежам семи российских банков. Банк России отчитался через год о запуске национальной платежной системы «Мир». И на этом все успокоились. И в марте этого года история с блокировкой карт российского банка по команде из-за океана повторилась. Это лишний раз подтверждает очевидную вещь: победным реляциям Центробанка доверять нельзя. Самая мягкая квалификация выявленных «дыр» в национальной системе карточных платежей – непрофессионализм, халатность и очковтирательство. Впрочем, нельзя не рассматривать и другие версии. В том числе саботаж и секретное сотрудничество с противником.

Потребовалось пять лет для того, чтобы Центробанк (вместе с НСПК) стал рекомендовать российским банкам переходить на отечественное программное обеспечение. Однако, как признают эксперты, среди отечественных финансовых организаций нет ни одной, которая бы абсолютно не зависела от западного программного обеспечения (ПО). Один источник в российском банке из топ-30 признал, что полное импортозамещение в сфере ПО на сегодняшний день невозможно ни технически, ни финансово, поэтому приходится работать «с зажмуренными глазами»[51].